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日前，銀保監(jiān)會(huì)下文通知，要開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象的專項(xiàng)整治工作，市場(chǎng)用腳投票。整個(gè)資本市場(chǎng)近期反應(yīng)過(guò)度，是大氣候；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)玩貓膩日久心虛，是小氣候。

從銀保監(jiān)會(huì)的發(fā)文來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的痼疾，有些同質(zhì)合流。須知道，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)此前被寄予厚望，希望他們能夠有效降低渠道費(fèi)用，加速保險(xiǎn)的線上化、科技化。否則，發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的牌照，意義便不是很大。而傳統(tǒng)險(xiǎn)企的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，則在追隨這些新型險(xiǎn)企的發(fā)展，同樣存在各種亂象。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，要向前看，眼睛盯著insurtech；而不是向后看，對(duì)傳統(tǒng)insurance的盤(pán)外招上癮。

監(jiān)管出手

銀保監(jiān)會(huì)把話說(shuō)得很重，“近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入快車(chē)道，但在快速發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象叢生，個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)涉嫌非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)突出、線下服務(wù)能力不足、銷(xiāo)售誤導(dǎo)和投訴糾紛較多、銷(xiāo)售和技術(shù)服務(wù)費(fèi)用虛高、用戶信息被非法利用等諸多問(wèn)題，迫切需要對(duì)其進(jìn)行整治與規(guī)范”。

新瓶裝舊酒。新青年，翻的還是老黃歷。

銀保監(jiān)會(huì)的工作做得十分到位，列出了四大問(wèn)題，以及群眾和市場(chǎng)反映強(qiáng)烈的其他問(wèn)題。

銷(xiāo)售誤導(dǎo)

包括欺騙消費(fèi)者、投保告知不充分、隱瞞承保信息等問(wèn)題。

強(qiáng)制搭售和誘導(dǎo)銷(xiāo)售

包括強(qiáng)制搭售、誘導(dǎo)銷(xiāo)售、套路續(xù)費(fèi)等問(wèn)題。

經(jīng)營(yíng)不合規(guī)不審慎

包括非法經(jīng)營(yíng)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)、費(fèi)用虛高和經(jīng)營(yíng)不審慎等問(wèn)題。

用戶信息不安全

包括違規(guī)收集用戶信息、信心安全隱患等問(wèn)題。

事實(shí)上，銀保監(jiān)會(huì)在通知里不厭其煩，將這四大問(wèn)題分解為一個(gè)一個(gè)的細(xì)節(jié)，都是看得見(jiàn)摸得著的亂象，都是長(zhǎng)久不得根治已然麻木的頑疾，消費(fèi)者不禁心有戚戚。

一方面，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)快速擴(kuò)張，野蠻生長(zhǎng)是共性，積累了不少問(wèn)題，這些年正逐漸顯現(xiàn)和暴露；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在流量?jī)?yōu)勢(shì)之下，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的侵入，也是不動(dòng)聲色和呈幾何級(jí)放大的。

在亂象面前，不分傳統(tǒng)險(xiǎn)企和互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企，以及不少平臺(tái)大廠并沒(méi)有站在道德高地，在過(guò)去一年，監(jiān)管把他們請(qǐng)下了神壇，有目共睹。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，也不例外。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)巨頭不如意

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的所謂頭部企業(yè)，風(fēng)聲鶴唳。

稍早前，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)首家互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企處罰145萬(wàn)元，因?yàn)檫@家險(xiǎn)企存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)和欺騙投保人等行為，并點(diǎn)名其百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的網(wǎng)紅產(chǎn)品。雖然這是此前多年的痼疾，但加之銀保監(jiān)會(huì)的專項(xiàng)整治通知，雙管齊下，港股大跌。

無(wú)獨(dú)有偶，在美上市的兩大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，股價(jià)亦大跌。

市場(chǎng)在對(duì)號(hào)入座。

這三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，確實(shí)努力在強(qiáng)調(diào)自己技術(shù)的一面，在保險(xiǎn)科技方面不能說(shuō)無(wú)所作為。但他們的商業(yè)模式，現(xiàn)在更多的還是建立在流量和營(yíng)銷(xiāo)至上方面，還是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)贏者通吃的老模式。比如慧擇的運(yùn)營(yíng)成本和渠道成本高企，依賴于第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、大V和KOL的引流；水滴也是同樣問(wèn)題，營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用在2018-2020年均占到了同期收入的七成之上。雖然號(hào)稱“國(guó)內(nèi)最大獨(dú)立保險(xiǎn)科技平臺(tái)”，但傭金收入接近九成。

早在2015年，監(jiān)管部門(mén)下定決心，給眾安、泰康、安心和易安這四家險(xiǎn)企發(fā)放了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照，俗稱互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企的“老四家”。這里面，相對(duì)而言，同時(shí)擁有保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)股東巨頭的眾安發(fā)展最好，泰康主要是在“內(nèi)循環(huán)”，安心發(fā)展強(qiáng)差人意，易安則被“明天系”拖下了水。

時(shí)移世易，以科技講故事，以流量賺規(guī)模，這套在資本市場(chǎng)的估值模式，已為新時(shí)代所不容。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司沒(méi)有光環(huán)，保險(xiǎn)科技公司絕不能再耍花槍。

前后insurtech

國(guó)家的態(tài)度很明確，平臺(tái)經(jīng)濟(jì)是鼓勵(lì)的，但平臺(tái)需要對(duì)行業(yè)有所賦能，而不是把整個(gè)行業(yè)拉下水，內(nèi)卷，逐利，賺easy money。

保險(xiǎn)業(yè)，引入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，不是為了分搶蛋糕，而是為了做大蛋糕。靠人海戰(zhàn)術(shù)顯然式微，靠營(yíng)銷(xiāo)詭計(jì)也沒(méi)戲，那些在亂象中博得的利益，只有增長(zhǎng)沒(méi)有發(fā)展，甚至連這短暫的增長(zhǎng)也將在長(zhǎng)期中被反噬。險(xiǎn)企只有在保險(xiǎn)科技上發(fā)力，才有可能擺脫這種泥坑里的競(jìng)爭(zhēng)。

我們可以篤定地說(shuō)，保險(xiǎn)科技，這個(gè)從金融科技fintech里演化而來(lái)的insurtech，有希望成為天空中最亮的星。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是金融場(chǎng)景最為豐富的領(lǐng)域，在to B和to C上都可以打開(kāi)想象力。隨著5G、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等底層技術(shù)的攻城略地，保險(xiǎn)科技已經(jīng)不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)賣(mài)保險(xiǎn)那么簡(jiǎn)單，而是致力于前端和后端的全流程科技賦能，重新確立游戲規(guī)則。

保險(xiǎn)科技，也越來(lái)越被資本所青睞。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年全球保險(xiǎn)科技的融資超過(guò)70億美元。在整個(gè)大健康賽道上，保險(xiǎn)被認(rèn)為更適合做養(yǎng)老和醫(yī)療的統(tǒng)合者，不僅僅是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)有長(zhǎng)錢(qián)，更重要的是，保險(xiǎn)是一個(gè)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的行業(yè)，在算力時(shí)代，保險(xiǎn)的精算將如虎添翼。

不過(guò)，目前，保險(xiǎn)科技更多的是體現(xiàn)在營(yíng)銷(xiāo)和承保，運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行畫(huà)像分析，提供線上化的便利服務(wù)。這些低垂的果實(shí)，正在被摘完。而更多的和更具突破性的應(yīng)用，比如產(chǎn)品設(shè)計(jì)，還有待保險(xiǎn)科技創(chuàng)造化學(xué)反應(yīng)。

保險(xiǎn)科技，該支棱起來(lái)了。