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近日研讀了《美國保險法精解》，該書介紹了保險法的起源、保險理賠的基本原則、合同的訂立、生效、各方當事人的權(quán)利義務，每個論述都有各州、上訴法院的相關(guān)判例佐以詳細的分析，給人以直觀、深刻的理解，英美法系的判例法與大陸法系的成文法對于案件的分析、法理的解讀都有很大的不同，個人認為，最能體現(xiàn)英美法系判例法對于人性的剖析、立法技術(shù)精湛與魅力的領域，莫過于《保險法》。

該書闡述的合同訂立、生效的相關(guān)問題、暫保單、保單送達、因果關(guān)系（近因）、棄權(quán)與禁止反言所引起的常見爭議、寬限期的相關(guān)問題雖與我國保險法規(guī)定、判例、理論有所不同，但差異不大，該書闡述的“索賠中的虛假誓言”是我國保險法中沒有規(guī)定，所引發(fā)的法律責任也與我國保險法立法本意差異較大。

美國很多保單都規(guī)定，如果被保險人故意隱瞞與損失有關(guān)的重大事實，或者沒有如實披露重大事實，保單自始無效。提交虛假的宣誓證明材料可以作為保險人拒賠的理由。（以上引用書中）宣誓證明材料是指投保人、被保險人對保險人、法院及陪審團承諾、保證對自己所提供的用于索賠的證明材料的真實性、有效性承擔法律責任，美國某上訴法院認為：“在理賠調(diào)查階段，虛假陳述的重要性并不是看事實真相日后所產(chǎn)生的結(jié)果如何，要求被保險人提交宣誓證言的目的是要讓保險公司獲取相關(guān)的知識或信息，以便可以深入調(diào)查，這些知識或信息也可能有助于公司判斷自己的承保責任，以及決定應當如何處理索賠要求，因此，只要虛假陳述關(guān)乎保險人的調(diào)查進展，就可以認定它具有重要意義?！保ㄒ陨弦脮校臅r間段上理解，“索賠中的虛假誓言”與投保時的不如實告知是不一樣的，可以理解為理賠階段的不如實告知，當然，故意提交虛假的宣誓證明材料構(gòu)成欺詐，而無意或由于當事人自身認識水平原因提供的，則屬于過失，為了避免故意作假與過失，美國某些州頒布了《防止技術(shù)拒賠法》，規(guī)定：“只有當庭審過程能夠證明被保險人造假是為了欺詐，保險人則才算是受到了誤導?！保ㄒ陨弦脮校?

保險合同是最大誠信合同，如實告知應貫穿于投保、出險、理賠整個過程中，目前我國保險法僅對投保時的不如實告知規(guī)定相對比較詳細，對理賠階段的不如實告知所應承擔的法律責任似乎重視不足。

美國保險公司以及法院判例關(guān)于“索賠中的虛假誓言”的做法、規(guī)定對我國保險業(yè)、保險法有重要的借鑒作用。

首先，我國保險法并沒有規(guī)定“投保人、被保險人或者受益人應當如實向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料”的規(guī)定，僅在第22條做了原則性的規(guī)定，沒有提及“如實”這兩個字，“如實”這兩個字所代表的含義就是投保人、被保險人或者受益人在理賠階段要承擔如實告知義務，沒有這兩個字就等于沒有為投保人、被保險人或者受益人設定義務。

其次，我國保險法并沒有規(guī)定“在理賠調(diào)查階段，投保人、被保險人或者受益人申請理賠的，在提交證明材料、索賠申請書時，應當向保險公司提交書面的聲明書，承諾、保證對自己所提供的用于索賠的證明材料的真實的、有效的，并愿意為此承擔法律責任”的規(guī)定。雖然目前某些公司采取過類似的做法，但即便出險后投保人、被保險人或者受益人采取欺詐行為的，保險公司能夠采取的反制措施極其有限。

再次，也沒有規(guī)定“投保人、被保險人或者受益人故意提交虛假的宣誓證明材料構(gòu)成欺詐，保單自始無效?！眱H在第27條規(guī)定“保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人、被保險人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應當退回或者賠償?！?

后果是：

1、如果投保人、被保險人或者受益人故意提交虛假的宣誓證明材料構(gòu)成欺詐，如果保險人查詢出、知道、鑒定檢測出，保險人對其虛報的部分不承擔賠償，對其根本違背最大誠信原則的行為不加制止，合同繼續(xù)有效（無論是財產(chǎn)險還是壽險，部分賠付給付完畢后或尚有余下保額的）；

2、如果投保人、被保險人或者受益人故意提交虛假的宣誓證明材料構(gòu)成欺詐，如果一開始的時候保險人沒有查詢出、知道、鑒定檢測出，保險人支付了保險金或者支出費用，事后保險人才查詢出、知道、鑒定檢測出，投保人、被保險人或者受益人也僅僅是退回保險金、費用或者賠償，對其根本違背最大誠信原則的行為不加制止，合同繼續(xù)有效。

這是保險法沒有規(guī)定理賠階段不如實告知造成的瑕疵，也沒有完整的體現(xiàn)保險合同是最大誠信合同的特征。

我國保險法應積極借鑒美國保險公司以及法院判例關(guān)于“索賠中的虛假誓言”的做法、規(guī)定，對于理賠階段“投保人、被保險人或者受益人故意提交虛假的宣誓證明材料的”， 應規(guī)定：“構(gòu)成欺詐，保單自始無效”。