赣州虾枚电子商务有限公司

互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展，為傳統(tǒng)保險行業(yè)帶來一股清流。

從“坐商”變?yōu)椤靶猩獭钡谋ｋU，如何漂洋過海觸達更遠的地方？

監(jiān)管的步伐正在追隨互聯(lián)網(wǎng)保險的新現(xiàn)象、新問題、新趨勢。

2011年9月

原保監(jiān)會下發(fā)《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（試行）》

2015年10月

原保監(jiān)會下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），并規(guī)定實施有效期為三年

2018年9月

銀保監(jiān)會發(fā)布通知稱，正在加緊修訂互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管辦法，在新規(guī)出臺前，《暫行辦法》依舊有效

2018年10月

銀保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（草稿）》征求意見函

2019年12月

銀保監(jiān)會起草并下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（征求意見稿）》

2020年9月

銀保監(jiān)會就《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（征求意見稿）》公開征求意見

跨越九年的努力，正式版《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》）終于落地。銀保監(jiān)會表示，《辦法》的出臺，是為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，有效防范風險，保護消費者合法權(quán)益，提升保險業(yè)服務實體經(jīng)濟和社會民生的水平。

從內(nèi)容看，《辦法》從互聯(lián)網(wǎng)保險本質(zhì)、機構(gòu)經(jīng)營資質(zhì)、銷售行為、宣傳規(guī)范、售后服務、監(jiān)管分類等多方面給予規(guī)范，并明確了自營網(wǎng)絡平臺乃保險機構(gòu)持牌經(jīng)營。

對于9月份銀保監(jiān)會發(fā)布的征求意見稿，《辦法》要求更加明確、更具可操作性，持牌機構(gòu)的責任也全面壓實。

『A智慧?！慌c大家一起敲黑板、劃重點！

“三大條件”定義互聯(lián)網(wǎng)保險本質(zhì)

都說要走互聯(lián)網(wǎng)化道路，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。那到底什么才算真正的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務？

《辦法》指出

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務的保險經(jīng)營活動。

需要滿足三個條件

○ 保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務。

○ 消費者能夠通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息。

○ 消費者能夠自主完成投保行為。

從銷售到了解，再到購買，在這一過程中“全自動化”地完成購買行為，是其主要的特點。而在此過程中，互聯(lián)網(wǎng)作為承載的中介助力這一過程的完成。

“線上線下”融合需雙向監(jiān)管

在銷售過程中，也有部分營銷人員會借助線上線下相結(jié)合的方式進行銷售。

針對渠道融合的情形，《辦法》制定了政策銜接適用方法。即投保人通過保險機構(gòu)及其從業(yè)人員提供的保險產(chǎn)品投保鏈接自行完成投保的，也需要同時滿足《辦法》及所屬渠道相關監(jiān)管規(guī)定。

涉及線上線下融合開展保險銷售或保險經(jīng)紀業(yè)務的，其線上和線下經(jīng)營活動分別適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則；無法分開適用監(jiān)管規(guī)則的，同時適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則，規(guī)則不一致的，應堅持合規(guī)經(jīng)營和有利于消費者的原則。

保險機構(gòu)及其從業(yè)人員借助互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務名義進行線下銷售的，包括從業(yè)人員借助移動展業(yè)工具進行面對面銷售、從業(yè)人員收集投保信息后進行線上錄入等情形，應滿足其所屬渠道相關監(jiān)管規(guī)定，不適用《辦法》。

持牌經(jīng)營是硬指標

《辦法》對于“機構(gòu)持牌，人員持證”的要求，始終如一。

《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應由依法設立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。而且，自營網(wǎng)絡平臺是保險機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的唯一載體。

保險機構(gòu)包括保險公司（含相互保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司）和保險中介機構(gòu)。保險中介機構(gòu)包括保險代理人（不含個人保險代理人）、保險經(jīng)紀人、保險公估人。保險代理人（不含個人保險代理人）包括保險專業(yè)代理機構(gòu)、銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)和依法獲得保險代理業(yè)務許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

自營網(wǎng)絡平臺是指保險機構(gòu)為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，依法設立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡平臺。只有保險機構(gòu)總公司設立的網(wǎng)絡平臺才是自營網(wǎng)絡平臺，保險機構(gòu)分支機構(gòu)以及與保險機構(gòu)具有股權(quán)、人員等關聯(lián)關系的非保險機構(gòu)設立的網(wǎng)絡平臺，不屬于自營網(wǎng)絡平臺，不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。

銀保監(jiān)會表示，嚴格定義自營網(wǎng)絡平臺,并要求客戶投保頁面必須屬于持牌機構(gòu)自營網(wǎng)絡平臺，主要是為了全面強化持牌經(jīng)營理念，壓實保險機構(gòu)主體責任。這有助于解決保險機構(gòu)獲取客戶信息的難題，有助于杜絕截留保費、平衡市場力量、控制渠道費用，有助于減少銷售誤導、促進消費者教育、保障行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展。

保險機構(gòu)及其自營平臺經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，還要滿足《辦法》提出的其他條件，如網(wǎng)站備案、信息系統(tǒng)、安全防護、等級保護、營銷模式、管理體系、制度建設、監(jiān)管評價等。滿足條件的保險機構(gòu)，可以不申請業(yè)務許可或進行業(yè)務備案。

“持牌”銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)

新增規(guī)定

除了“正統(tǒng)”的保險機構(gòu)外，對于兼業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等，《辦法》新增了規(guī)定。

銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，前提是，這些機構(gòu)不僅需要滿足《辦法》的相關規(guī)定，還要滿足針對銀行的專門要求，即：

○ 應通過電子銀行業(yè)務平臺銷售。

○ 應符合銀保監(jiān)會關于電子銀行業(yè)務經(jīng)營區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定。

○ 不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務轉(zhuǎn)委托給其他機構(gòu)或個人。

依法獲得保險代理業(yè)務許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，既要滿足《辦法》對保險機構(gòu)的一般要求，還要遵循五個規(guī)定：

○ 持牌經(jīng)營，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務應獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務許可。

○ 應有較強的合規(guī)管理能力、場景和流量優(yōu)勢、信息技術實力等。

○ 應實現(xiàn)業(yè)務獨立運營，與主營業(yè)務實現(xiàn)業(yè)務隔離和風險隔離。

○ 不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務轉(zhuǎn)委托給其他機構(gòu)或個人。

○ 加強消費者權(quán)益保護，建立售后服務快速反應機制。

《辦法》規(guī)定，非保險機構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，包括但不限于以下商業(yè)行為：

○ 提供保險產(chǎn)品咨詢服務。

○ 比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比價。

○ 為投保人設計投保方案。

○ 代辦投保手續(xù)。

○ 代收保費。

營銷要慎重主動推送

互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展將保險業(yè)的“人人交互”模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭藱C交互”模式，這方便了公司，方便了消費者，也方便了連接保險公司與消費者的保險從業(yè)人員。

近年來，越來越多的保險機構(gòu)從業(yè)人員通過微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。尤其是疫情之后，這種宣傳變得異?；钴S。由于這種宣傳門檻低，誤導銷售現(xiàn)象時有發(fā)生。

因此，《辦法》給保險機構(gòu)、從業(yè)人員、宣傳內(nèi)容劃下了“警戒線”：

持牌機構(gòu)要強化管理責任：

○ 為互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳建立一系列管理制度。

○ 開展營銷宣傳信息審核、監(jiān)測、檢查，并承擔合規(guī)主體責任。

○ 按照相關監(jiān)管規(guī)定對從業(yè)人員進行執(zhí)業(yè)登記和管理，標識其從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的資質(zhì)。

○ 慎重向消費者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息。

○ 互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動應符合《廣告法》、金融營銷宣傳以及銀保監(jiān)會相關規(guī)定。

特別需要注意的是，保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動要遵循五大禁令：

○ 不得進行不實陳述或誤導性描述。

○ 不得片面比較保險產(chǎn)品價格和簡單排名。

○ 不得與其他非保險產(chǎn)品和服務混淆。

○ 不得片面或夸大宣傳。

○ 不得違規(guī)承諾收益或承諾承擔損失。

從業(yè)人員進行營銷宣傳，要在保險機構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳；發(fā)布的營銷宣傳內(nèi)容應由所屬保險機構(gòu)統(tǒng)一制作；在營銷宣傳頁面顯著位置標明所屬保險機構(gòu)全稱及個人姓名、執(zhí)業(yè)證編號等信息。

營銷宣傳要合規(guī)，開展營銷宣傳活動應遵循清晰準確、通俗易懂、符合社會公序良俗的原則；營銷宣傳內(nèi)容應與保險合同條款保持一致；營銷宣傳頁面應準確描述保險產(chǎn)品的主要功能和特點。

產(chǎn)壽險公司有望跨地域“擴容”

互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速，監(jiān)管制度需要為未來的發(fā)展預留政策空間。在《辦法》中，監(jiān)管根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品和經(jīng)營區(qū)域做了原則性規(guī)定。例如：

銀保監(jiān)會表示，將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展階段、不同保險產(chǎn)品的服務保障需要，另行規(guī)定保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品的險種范圍和相關條件。下一步，銀保監(jiān)會將及時頒布相關政策，保障政策有效銜接。

繼續(xù)鼓勵創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)保險本身基于“創(chuàng)新”而來，它不僅是銷售渠道，更是經(jīng)營方式和服務形態(tài)。在發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險也始終堅持創(chuàng)新的原則。

為此，在《辦法》中，依舊鼓勵保險與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險在更高水平服務實體經(jīng)濟和社會民生。如鼓勵開發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟特點、服務多元化保障需求的保險產(chǎn)品，讓保險與場景、技術合理融合；鼓勵拓展數(shù)據(jù)信息來源，運用數(shù)據(jù)挖掘、機器學習等技術提高保險業(yè)務風險識別和處置的準確性。

此外，銀保監(jiān)會還支持保險機構(gòu)提升銷售和服務的透明化水平，可在自營網(wǎng)絡平臺提供消費者在線評價功能，為消費者提供參考；支持保險中介機構(gòu)開展基于數(shù)據(jù)創(chuàng)新應用的風險管理、健康管理、案件調(diào)查、防災減損等服務。

監(jiān)管方面，《辦法》顯示，推動監(jiān)管部門在有效防范市場風險的基礎上，創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式，建立健全適應互聯(lián)網(wǎng)保險特點的新型監(jiān)管機制。

例如，消費者經(jīng)常居住地和保險機構(gòu)所在地不一致是非常普遍的現(xiàn)象。對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的投訴或舉報，《辦法》則明確由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局負責，便于投訴舉報第一時間得到處理，便于消費者與監(jiān)管機構(gòu)的溝通聯(lián)系，有利于保護消費者權(quán)益，同時通過增加違法違規(guī)成本倒逼保險機構(gòu)改進產(chǎn)品和服務。