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一季度，險企償付能力報告陸續(xù)披露，業(yè)務(wù)業(yè)績、投資表現(xiàn)、盈利能力都大打折扣。

具體來看，2020年一季度險企預(yù)計利潤總額1002億元，同比減少169億元，下降14.44%。與2019年同期相比，可謂冰火兩重天。究其原因，與險企疫情期間大規(guī)模業(yè)務(wù)開展受阻以及資本市場動蕩，造成股價下跌或投資收益收窄不無關(guān)系。

履霜，堅冰至。受疫情影響，伴隨著資本市場的寒冬，與頭部險企相比，中小險企更是在業(yè)務(wù)、投資、盈利，以及股東增資等多方面遭遇困境，面臨多重壓力和挑戰(zhàn)。

疫情之困

中小險企焦慮更甚

此前，據(jù)『A智慧?！坏牟煌耆y(tǒng)計，178家保險公司披露了一季度經(jīng)營業(yè)績，包括81家人身險公司、84家財險公司、13家再保險公司。其中大型險企合計凈利潤為698億元，占行業(yè)總利潤的82.9%；而中小險企則有21家財險公司、28家壽險公司出現(xiàn)了不同程度的虧損，困境尤為明顯。

相較于大型險企，新冠肺炎疫情對于中小險企的影響更大。與營銷員管理體系成熟的大型險企不同，后者可以通過有力措施穩(wěn)定隊伍與客戶，等待疫情消退后，即可迅速恢復(fù)正常業(yè)務(wù)節(jié)奏，遲來的“開門紅”正是滯后發(fā)力的表現(xiàn)。

但大多數(shù)中小險企，由于對客戶和業(yè)務(wù)團隊的穩(wěn)定能力較弱，一旦業(yè)務(wù)隊伍和客戶出現(xiàn)大幅流失，就極可能導(dǎo)致元氣大傷，進而影響其穩(wěn)定發(fā)展。不僅如此，中小險企現(xiàn)金流較為脆弱，其戰(zhàn)略管理也比大型險企缺少緩沖，一旦遭遇困局，其領(lǐng)導(dǎo)層將會面對極大壓力，既有外部的壓力，也有內(nèi)部的壓力，市場的壓力、團隊的壓力、上級的壓力、股東的壓力、輿論的壓力等都接踵而來。

本來，不少中小險企從2019年年底開始備戰(zhàn)來年，有的不惜從大公司重金挖得將才，在轉(zhuǎn)型進入穩(wěn)定期希望能大干一場。但是一場突如其來的新冠疫情打亂了所有人的腳步，不少中小險企更是亂了陣腳。

面對疫情下的國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境和生活環(huán)境，中小險企面臨著兩難的抉擇。收入保費難，因為互聯(lián)網(wǎng)渠道并沒有完全鋪設(shè)打通，有的可能技術(shù)還沒有跟上，而有限的傳統(tǒng)渠道又無法施展，因此一季度保費收入出現(xiàn)瘦身；從另一個層面來看，無論保費收多收少，在投資市場也如履薄冰，高收益市場坐上前途未卜的過山車，而穩(wěn)妥的低收益市場，又難以補得上經(jīng)營的成本，出現(xiàn)虧損變成為了很多中小險企無奈的現(xiàn)實。

這正所謂，已經(jīng)幾乎拋棄“資產(chǎn)驅(qū)動負債”的操作思路之后，險企的負債端面臨開源難，而在資產(chǎn)端又面臨收益難，而在渠道、技術(shù)、品牌、投資能力等各方面都缺乏優(yōu)勢的中小險企，可以說是“難上難”。

其實，絕大多數(shù)中小險企一直以來都會受到多重因素的波及，面臨經(jīng)營利潤低下、高價值業(yè)務(wù)微薄、管理基礎(chǔ)脆弱和可持續(xù)發(fā)展能力待提升等行業(yè)問題。

據(jù)韋萊韜悅研究表明，全球保險市場，尤其是英美成熟保險市場，眾多主體競爭存量業(yè)務(wù)，其中不乏非常成功的中小險企；而增量業(yè)務(wù)廣闊的中國市場，多數(shù)中小險企則生存困難，與股東期望、戰(zhàn)略定位、經(jīng)營模式、人才機制與產(chǎn)品屬性等方面存在問題有關(guān)。

受新冠肺炎疫情影響，上述問題更會進一步暴露。

破解困境

須撥開云霧超越周期

要想破解中小險企困局，須首先對中小險企生存發(fā)展有合乎邏輯的認知。作為一家成長中的中小保險企業(yè)，從設(shè)立到成長，直至成熟，都需要一個較長的成長周期。在前期的成長期，需要不斷供給，就像長身體的青少年乃至嬰幼兒需要“喂奶”投入，才能茁壯成長起來一樣。而企業(yè)成長期的長短，取決于行業(yè)特點和成長類型，既不能揠苗助長，更不能涸澤而漁。

不可否認，在壽險行業(yè)里有 “七虧八盈”、財險行業(yè)里有“三平五盈”的慣性認識，對于中小險企在其發(fā)展期內(nèi)，要求馬上賺錢，能產(chǎn)生充裕的現(xiàn)金流，這并不現(xiàn)實，有時急于求成，無異于“殺雞取卵”，如果中小險企發(fā)展受限，股東也將無法最終分享其今后帶來的保險行業(yè)豐厚的回報。

事實上，面對現(xiàn)實，經(jīng)營實體的股東也可謂寒冬中度日，主業(yè)難顧，談何救駕，若不撤退就算得上幸運。在經(jīng)歷成長困境之際，唯有勠力同心，才可能更快渡過困局。

除去需要股東超越周期的堅定支持以外，中小險企更要自己在業(yè)務(wù)與經(jīng)營管理上尋求突破。在平時就需要在行業(yè)深耕細作，疫情影響下，更應(yīng)該結(jié)合自身的資源稟賦，充分發(fā)揮優(yōu)勢因素，不斷完善自己優(yōu)勢領(lǐng)域的精細化經(jīng)營，進而形成難以復(fù)制的商業(yè)模式以及可持續(xù)發(fā)展的市場競爭力。

受疫情影響，中小險企拋開行業(yè)共同面臨的壓力外，中小險企不僅要提升管理效率，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，還需要對其客戶人群有著更為清晰的細分，并執(zhí)行與大型險企差異化的策略，盡快尋找到應(yīng)對的方式。此外，結(jié)合數(shù)字化工具，不斷地進行技術(shù)創(chuàng)新、經(jīng)營模式以及市場創(chuàng)新，避免陷入同質(zhì)化競爭之中，才可能盡快幫助其擺脫疫情困局。

中小險企也有自身的優(yōu)勢，船小畢竟好轉(zhuǎn)向，只有選擇相信，撥開云霧，才會看見未來。

毋庸置疑，疫情終將會過去，而中小險企行業(yè)生存的挑戰(zhàn)和困境也一定會被打破，市場會獎賞那些選擇堅守和勇于改變的人們。

自古，時勢造英雄，英雄亦適時。是危機也是機遇，中國保險業(yè)的中小險企逆襲之路，經(jīng)由此次疫情困局之后，一切都未可知。

困局中的中小險企，挺?。?

新生代力量，適時借勢，乘風(fēng)破浪！