赣州虾枚电子商务有限公司

4月16日，銀保監(jiān)會再將就保險代理人（包括機構(gòu)和個人）下發(fā)《保險代理人監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），而此次監(jiān)管文件是繼2018年7月后又一次就代理人方面的相關(guān)規(guī)定做進一步修訂。

此次《征求意見稿》內(nèi)容總共分為七章、119條規(guī)定，涉及總章、市場準入、經(jīng)營規(guī)則、市場退出、監(jiān)督檢查、法律責(zé)任、附則，相較2018年7月份發(fā)布的征求意見稿減少了“行業(yè)自律”章節(jié)，并對行業(yè)自律規(guī)定進行了精減。作為中國保險市場奠基者的個人代理人群體，900萬的體量已不是靠“自律”的問題，尚需要更嚴格的監(jiān)管規(guī)定。

監(jiān)管機構(gòu)表示，長期以來，保險代理人法律關(guān)系不清、監(jiān)管體系不明、管理標準不同，對保險代理人的監(jiān)管散見于不同的文件當(dāng)中，不能形成有效合力。雖然自2015年起，監(jiān)管就啟動了關(guān)于代理人相關(guān)方面的工作，但龐大且細致的監(jiān)管規(guī)定，不可能短期內(nèi)完成，畢竟這涉及了近2000家專業(yè)保險代理機構(gòu)、30000多家兼業(yè)保險代理機構(gòu)和900萬多個人保險代理人的前景。

在此，『A智慧?！辉敿氀凶x了2018年7月及此次發(fā)布的兩版《征求意見稿》，就其中重要內(nèi)容進行了相關(guān)梳理。

取消許可證3年時限

激活代理機構(gòu)活力

在此次發(fā)布的《征求意見稿》中，針對保險代理機構(gòu)而言，最大的一個變化即取消了“許可證3年有效期”的相關(guān)設(shè)置。

2018年7月份版本中，在第四章第七十八條中規(guī)定，“保險專業(yè)代理公司、保險兼業(yè)代理法人機構(gòu)經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證的有效期為3年”。但通過再一次修訂后，這一項規(guī)定被取消。

銀保監(jiān)會表示，從多年的監(jiān)管實踐來看，針對保險中介機構(gòu)普遍小散雜亂、內(nèi)控薄弱的特點，設(shè)置許可證有效期，對機構(gòu)進行定期體檢，是一種有力的制度安排，對提升機構(gòu)內(nèi)控管理，加強依法合規(guī)經(jīng)營，加大市場退出力度，提供有效監(jiān)管抓手發(fā)揮了巨大作用。

但隨著政府不斷倡導(dǎo)簡政放權(quán)、放管結(jié)合、優(yōu)化服務(wù)等決策部署，取消許可證有效期設(shè)置，就是落實“放管服”要求，加強和改進保險監(jiān)管的重要舉措。

銀保監(jiān)會指出，許可證有效期的取消，將激發(fā)企業(yè)活力，支持優(yōu)質(zhì)公司加快發(fā)展，同時，保險監(jiān)管部門將進一步完善監(jiān)管手段，加大對擾亂市場的劣質(zhì)公司的檢查和處罰力度，實現(xiàn)扶優(yōu)限劣。

但『A智慧?！话l(fā)現(xiàn)，就目前來講，“許可證3年有效期取消”是否適用于即將到期的相關(guān)機構(gòu)，還需要監(jiān)管的再一次批定。

“保險代理”要避嫌

“靠關(guān)系”將行不通

《征求意見稿》中第九條對保險機構(gòu)的高管和工作人員投資保險專業(yè)代理機構(gòu)的行為做出了規(guī)定：

保險公司的工作人員、保險專業(yè)中介機構(gòu)的從業(yè)人員不得投資保險專業(yè)代理公司；保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)的董事、監(jiān)事或者高級管理人員的近親屬經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)的,應(yīng)當(dāng)符合履職回避的有關(guān)規(guī)定。

而此項規(guī)定的設(shè)置，正式基于前期監(jiān)管下發(fā)的《關(guān)于銀行保險機構(gòu)員工履職回避工作的指導(dǎo)意見》。

“回避”，多個領(lǐng)域中時常會出現(xiàn)的詞匯，如警署辦案、法政辯護等。而保險這一行業(yè)中，同樣會出現(xiàn)“靠親戚”、“靠關(guān)系”來謀取不當(dāng)利益的現(xiàn)象。

銀保監(jiān)會透露，前期，在監(jiān)管實踐中，保險監(jiān)管部門查處了一些保險機構(gòu)高管人員近親屬通過虛列費用、虛構(gòu)業(yè)務(wù)等方式，違規(guī)經(jīng)營保險中介業(yè)務(wù)，為保險機構(gòu)及其高管人員套取費用，牟取不正當(dāng)利益的行為。

正是基于現(xiàn)實中存在的問題，在代理人的規(guī)定中，監(jiān)管也將“回避”這一注意事項加入到此次《征求意見稿》的正式文稿中。例如：

第九條  保險公司的工作人員、保險專業(yè)中介機構(gòu)的從業(yè)人員不得投資保險專業(yè)代理公司；保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)的董事、監(jiān)事或者高級管理人員的近親屬經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)的,應(yīng)當(dāng)符合履職回避的有關(guān)規(guī)定。

名稱定位要清晰

不可混淆保險公司

《征求意見稿》的第十一條規(guī)定：

○ 保險專業(yè)代理公司名稱中應(yīng)當(dāng)包含“保險代理”字樣。

○ 保險專業(yè)代理公司的字號不得與現(xiàn)有的保險專業(yè)中介機構(gòu)相同，與其他保險專業(yè)中介機構(gòu)具有同一實際控制人的保險專業(yè)代理公司除外。

○ 保險專業(yè)代理公司應(yīng)當(dāng)規(guī)范使用機構(gòu)簡稱，清晰標識所屬行業(yè)細分類別，不得混淆保險代理公司與保險公司概念，在宣傳工作中應(yīng)當(dāng)明確標識“保險代理”字樣。

『A智慧?！话l(fā)現(xiàn)，在第11條監(jiān)管規(guī)定中，除前兩項的內(nèi)容與2018年7月份版本相同，此次修訂后的《征求意見稿》又加入了第三項內(nèi)容，即：

保險專業(yè)代理公司不得混淆保險代理公司與保險公司概念，在宣傳工作中應(yīng)當(dāng)明確標識“保險代理”字樣。

保險代理、保險公司，兩個不同的概念，涉及兩種不同的業(yè)務(wù)。一個是不能自生產(chǎn)品，僅限于“代理”業(yè)務(wù)；另一個則是保險產(chǎn)品的“始發(fā)地”，既可以“自產(chǎn)”，也可以“自銷”。

隨著國內(nèi)保險市場的發(fā)展，截至2019年底，我國共有保險專業(yè)代理法人機構(gòu)1779家，保險兼業(yè)代理機構(gòu)3.2萬家、網(wǎng)點22萬個。

日漸壯大的保險代理機構(gòu)，正在成為中國保險市場上不可或缺的重要組成部分。超80%的保費，均是來自這些保險中介。

雖然社會的發(fā)展帶動保險需求的增長，但依舊存有很多人對于保險專業(yè)知識不了解?！耙詾楸ｋU代理公司就是保險公司”的誤解依舊存在。

為此，為了明確保險代理與保險公司的實質(zhì)性差別，要先從名字定位的區(qū)分開始。而此項規(guī)定的設(shè)置，或許也將減少很多關(guān)于保險機構(gòu)定位的矛盾糾紛。

區(qū)域?qū)I(yè)代理提門檻

資本金由1000萬提至2000萬

關(guān)于注冊資本金，此次規(guī)定與之前差別不大。但就區(qū)域性專業(yè)代理機構(gòu)的最低注冊資本金由2018年7月規(guī)定的1000萬元變?yōu)?000萬元。

第十條

○ 經(jīng)營區(qū)域不限于注冊登記地所在省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市的保險專業(yè)代理公司的注冊資本最低限額為5000萬元。

○ 經(jīng)營區(qū)域為注冊登記地所在省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市的保險專業(yè)代理公司的注冊資本最低限額為2000萬元。

○ 保險專業(yè)代理公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。

另外，對于不能成為保險專業(yè)代理公司股東的內(nèi)容，與之前無異，依舊是：

○ 最近5年內(nèi)受到刑罰或者重大行政處罰。

○ 因涉嫌重大違法犯罪正接受有關(guān)部門調(diào)查。

○ 因嚴重失信行為被國家有關(guān)單位確定為失信聯(lián)合懲戒對象且應(yīng)當(dāng)在保險領(lǐng)域受到相應(yīng)懲戒，或者最近5年內(nèi)具有其他嚴重失信不良記錄。

○ 依據(jù)法律、行政法規(guī)不能投資企業(yè)。

○ 國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管原則認定。

醞釀獨立個人代理人制

首次提出加速推進

目前，個人代理人制度已執(zhí)行快三十年了，對于推動保險業(yè)的發(fā)展、保險市場的擴容、保險理念的傳播起到了重要的作用，然而其不清晰的定位也讓個人代理人制度走在模糊地帶。

監(jiān)管部門相關(guān)負責(zé)人也曾經(jīng)多次提到獨立代理人制度。

2018年，銀保監(jiān)會在《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》征求意見時，給予了獨立代理人的官方身份認定：

個人保險代理人包括團隊型個人保險代理人和獨立個人保險代理人。團隊型個人保險代理人是指與其他個人保險代理人組成團隊，接受團隊的組織管理的個人保險代理人。獨立個人保險代理人是指不依托任何團隊的個人保險代理人。

所謂獨立個人保險代理人是指不依托任何團隊的個人保險代理人。其實，關(guān)于獨立代理人的說法，早已在中國保險圈“流行”，只不過是未經(jīng)官方認定，獨立代理人身份難以得到認可。就目前來講，雖然相關(guān)公司已開啟了獨立代理人的“探索”，如華泰的EA門店模式，但相較于歐美等成熟保險市場而言，依舊有很大差距。

此次，《征求意見稿》第三十九條明確提出：國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)對個人保險代理人實施分類管理，加快建立獨立個人保險代理人制度。

據(jù)銀保監(jiān)會介紹，截至2019年年底，國內(nèi)個人保險代理人900萬人。如果這一獨立個人保險代理人制度建立，一大部分優(yōu)秀的個人代理人有望真正實現(xiàn)自己當(dāng)老板。

監(jiān)管人員要“持證上崗”

避免“任性”監(jiān)管

此外，《征求意見稿》中還對監(jiān)管提出了新要求：

第八十八條第二款

要求保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法進行監(jiān)督檢查或者調(diào)查，其監(jiān)督檢查、調(diào)查的人員不得少于二人，并應(yīng)當(dāng)出示合法證件和監(jiān)督檢查、調(diào)查通知書；監(jiān)督檢查、調(diào)查的人員少于二人或者未出示合法證件和監(jiān)督檢查、調(diào)查通知書的，被檢查、調(diào)查的單位和個人有權(quán)拒絕。

第一百一十三條

保險監(jiān)督管理機構(gòu)從事監(jiān)督管理工作的人員有下列情形之一的，依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

○ 違反規(guī)定批準代理機構(gòu)經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)的。

○ 違反規(guī)定核準高級管理人員任職資格的。

○ 違反規(guī)定對保險代理人進行現(xiàn)場檢查的。

○ 違反規(guī)定對保險代理人實施行政處罰的。

○ 違反規(guī)定干預(yù)保險代理市場傭金水平的。

○ 濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為。

監(jiān)管，保證市場正常運行的重要角色，也是督促市場合規(guī)發(fā)展的必要性存在。作為監(jiān)管人員，必須“持證上崗”，監(jiān)管有理有據(jù)，這才能使得市場行為主體信服。

為此，為避免監(jiān)管任性，《征求意見稿》也對監(jiān)管機構(gòu)及人員做出了新要求。

保險代理人“十不得”禁令

第七十條  保險代理人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為：

○ 欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人。

○ 隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況。

○ 阻礙投保人履行如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實告知義務(wù)。

○ 給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益。

○ 利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同。

○ 偽造、擅自變更保險合同，或者為保險合同當(dāng)事人提供虛假證明材料。

○ 挪用、截留、侵占保險費或者保險金。

○ 利用業(yè)務(wù)便利為其他機構(gòu)或者個人牟取不正當(dāng)利益。

○ 串通投保人、被保險人或者受益人，騙取保險金。

○ 泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的保險人、投保人、被保險人的商業(yè)秘密。

第七十一條  個人保險代理人、保險代理機構(gòu)從業(yè)人員不得聘用或者委托其他人員從事保險代理業(yè)務(wù)。

第七十二條  保險代理人及保險代理機構(gòu)從業(yè)人員在開展保險代理業(yè)務(wù)過程中，不得索取、收受保險公司或其工作人員給予的合同約定之外的酬金、其他財物，或者利用執(zhí)行保險代理業(yè)務(wù)之便牟取其他非法利益。

第七十三條  保險代理人不得以捏造、散布虛假事實等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽，不得以虛假廣告、虛假宣傳或者其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險市場秩序。

第七十四條  保險代理人不得與非法從事保險業(yè)務(wù)或者保險中介業(yè)務(wù)的機構(gòu)或者個人發(fā)生保險代理業(yè)務(wù)往來。

第七十五條  保險代理人不得將保險傭金從代收的保險費中直接扣除。

第七十六條  保險代理人及保險代理機構(gòu)從業(yè)人員不得違反規(guī)定代替投保人簽訂保險合同。

第七十七條  保險公司、保險專業(yè)代理機構(gòu)以及保險兼業(yè)代理機構(gòu)不得以繳納費用或者購買保險產(chǎn)品作為招聘從業(yè)人員的條件，不得承諾不合理的高額回報，不得以直接或者間接發(fā)展人員的數(shù)量作為從業(yè)人員計酬的主要依據(jù)。