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低空經(jīng)濟，自2024年首次被寫入政府工作報告后，作為一種新經(jīng)濟形態(tài)，成為今年備受矚目的“熱詞”。12月27日，發(fā)改委新設(shè)低空經(jīng)濟發(fā)展司。

伴隨技術(shù)的不斷突破，各類無人機、飛行汽車產(chǎn)品不斷推出，低空經(jīng)濟加速發(fā)展。據(jù)我國民航局預(yù)測，到2025年，我國低空經(jīng)濟的市場規(guī)模將達到1.5萬億元，到2035年有望達到3.5萬億元。

面對這一萬億級的市場規(guī)模，作為低空經(jīng)濟發(fā)展重要保障力量的保險業(yè)，布局這一領(lǐng)域已是大勢所趨。超三成財險公司已開展相關(guān)業(yè)務(wù)，其中，平安產(chǎn)險、人保財險、太平洋產(chǎn)險等早已搶先入局。

但由于低空經(jīng)濟保險的風(fēng)險狀況更加復(fù)雜，而無人機應(yīng)用又屬于新興事物，相關(guān)的法律法規(guī)還需進一步完善。險企雖爭相布局，但目前業(yè)務(wù)覆蓋還停留在初級層面，不能完全滿足市場需求。

因此，要深度挖掘“空中車險”的潛力，還需要險企加大研究力度，創(chuàng)新產(chǎn)品和運營模式。

各地?fù)尠l(fā)政策

根據(jù)官方定義，低空經(jīng)濟是指以各種有人駕駛和無人駕駛航空器的各類低空飛行活動為牽引，輻射帶動相關(guān)領(lǐng)域融合發(fā)展的綜合性經(jīng)濟形態(tài)。其相關(guān)產(chǎn)品主要包括無人機、eVTOL（電動垂直起降飛行器）、直升機、傳統(tǒng)固定翼飛機等，涉及居民消費和工業(yè)應(yīng)用兩大場景。

2024年，低空經(jīng)濟首次被寫入政府工作報告。此后，工業(yè)和信息化部等四部門聯(lián)合印發(fā)《通用航空裝備創(chuàng)新應(yīng)用實施方案（2024—2030年）》，并提出至2030年，將推動低空經(jīng)濟形成萬億級市場規(guī)模。

針對這一萬億級市場規(guī)模，今年4月以來，多地也陸續(xù)出臺了低空經(jīng)濟相關(guān)規(guī)劃或支持政策。今年全國已有29個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）頒布相關(guān)政策，并將“低空經(jīng)濟”寫入2024年政府工作報告。其中包括北京、廣東、福建、河南、湖南、山東、安徽、上海、浙江、四川、重慶、黑龍江、新疆、海南、江蘇、江西、遼寧、山西、陜西、云南、內(nèi)蒙古等地區(qū)。

廣東省今年5月發(fā)布《廣東省推動低空經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展行動方案（2024—2026年）》，提出到2026年，低空經(jīng)濟規(guī)模超3000億元，基本形成廣東、深圳、珠海三核聯(lián)動、多點支撐、成片發(fā)展的低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)格局，培育一批龍頭企業(yè)和專精特新企業(yè)。

上海市8月印發(fā)的《上海市低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動方案（2024—2027年）》，提出到2027年，建立低空新型航空器研發(fā)設(shè)計、總裝制造、適航檢測、商業(yè)應(yīng)用的完整產(chǎn)業(yè)體系，核心產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到500億元以上。

北京市9月發(fā)布的《北京促進低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動方案（2024—2027年）》提出，擴大航空應(yīng)急救援應(yīng)用，在延慶、平谷、密云等有條件的區(qū)發(fā)展低空旅游、飛行體驗等產(chǎn)業(yè)，力爭用三年時間使低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)規(guī)模達1000億元。

險企爭相布局

有行業(yè)專家表示，隨著低空經(jīng)濟的快速發(fā)展，越來越多的企業(yè)和個人將參與到低空經(jīng)濟活動中來，對保險的需求也將不斷增加。同時，隨著技術(shù)的不斷進步和監(jiān)管政策的不斷完善，低空經(jīng)濟保險產(chǎn)品的種類和覆蓋范圍也將不斷擴大。因此，保險公司應(yīng)該抓住機遇，積極拓展低空經(jīng)濟保險市場，提高自身的競爭力和市場份額。

事實上，在政策加持下，各大險企面對這一前景廣闊的市場，早已爭先入局。2024年4月，平安產(chǎn)險深圳分公司推出“平安低空經(jīng)濟護航者”綜合保障方案，該方案在保障常規(guī)財產(chǎn)及責(zé)任風(fēng)險的同時，聚焦職業(yè)過失風(fēng)險、產(chǎn)品質(zhì)量缺陷和網(wǎng)絡(luò)安全等延伸風(fēng)險，以及研發(fā)場景、城市治理、物流配送和人員運輸?shù)榷鄳?yīng)用場景風(fēng)險。

同在2024年4月，在蘇州市低空經(jīng)濟發(fā)展推進大會上，太保產(chǎn)險蘇州分公司表示已積極出臺相應(yīng)的“保險+風(fēng)險減量”服務(wù)舉措，將機身損失、三者責(zé)任和飛手意外險全部納入保障范疇，為農(nóng)業(yè)低空領(lǐng)域保駕護航。

7月，廣東人保財險推出全國首個“低空飛行器專屬保險”，據(jù)了解，該款保險可為低空飛行器提供財產(chǎn)損失、第三者責(zé)任、上機人員責(zé)任等主要風(fēng)險保障，并覆蓋鏈路丟失、操作失誤、外部撞擊等特殊風(fēng)險，破解低空經(jīng)濟發(fā)展缺少專業(yè)風(fēng)險研究和專屬保險保障的難題。

9月，中國財產(chǎn)再保險與中國太保財險共同掛牌成立了“低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)保險研究中心”，以進一步加強低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)保險系統(tǒng)性研究，提升保險行業(yè)服務(wù)低空經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的能力。

據(jù)悉，雙方還共同發(fā)布“低空經(jīng)濟第三者責(zé)任險”保險，與國內(nèi)無人駕駛航空器企業(yè)成立保險創(chuàng)新實驗室，承保多個無人駕駛航空器、eVTOL等低空經(jīng)濟標(biāo)志性項目。

無人駕駛航空器產(chǎn)業(yè)受青睞

于保險業(yè)而言，目前最具潛力的細分領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)是無人駕駛航空器產(chǎn)業(yè)。目前我國無人駕駛航空器的生產(chǎn)及運營已位于世界前列，在快遞物流、應(yīng)急救災(zāi)、農(nóng)林植保、電力石化巡檢、城市治理等領(lǐng)域的運用場景目前僅有中國在大規(guī)模應(yīng)用。

據(jù)國家統(tǒng)計局及民航局相關(guān)數(shù)據(jù)，無人駕駛航空器產(chǎn)品產(chǎn)量同比增長達到了84.7%，已登記無人駕駛航空器保有量及用戶增長量均超過了30%。

從業(yè)務(wù)介入領(lǐng)域看，有保險人士指出，目前，在無人駕駛航空器產(chǎn)業(yè)鏈制造端，除了傳統(tǒng)制造業(yè)會面臨的火災(zāi)爆炸等財產(chǎn)風(fēng)險以及引發(fā)停業(yè)停工帶來的利潤損失風(fēng)險外，還會面臨的風(fēng)險點有因產(chǎn)品質(zhì)量原因?qū)е碌漠a(chǎn)品召回及退換貨風(fēng)險，以及產(chǎn)品質(zhì)量引發(fā)相關(guān)事故導(dǎo)致的第三者損失而帶來的經(jīng)濟賠償責(zé)任風(fēng)險及相應(yīng)法律訴訟風(fēng)險。

同時，上述保險人士坦言，“尤其是當(dāng)前無人駕駛航空器制造的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和適航規(guī)范等法律法規(guī)尚需完善，而且各國對于無人駕駛航空器的管理法規(guī)也都有所差異，相較于傳統(tǒng)具有成熟國標(biāo)或行標(biāo)的傳統(tǒng)制造業(yè)，無人駕駛航空器制造在產(chǎn)品責(zé)任上的界定難度更高，也由于產(chǎn)品的特殊性，對產(chǎn)品鑒定的專業(yè)性提出了更高的要求”。

開發(fā)專業(yè)的低空經(jīng)濟保險產(chǎn)品，對于無人駕駛航空器制造業(yè)而言，通過責(zé)任保險或保證保險轉(zhuǎn)移其產(chǎn)品相關(guān)責(zé)任風(fēng)險以及隨之而來的法律訴訟風(fēng)險：一方面可以降低企業(yè)的經(jīng)濟賠償損失；另一方面也可以通過保險公司的法律援助服務(wù)，減輕企業(yè)的法律訴訟負(fù)擔(dān)，使得企業(yè)能夠更專注主業(yè)，提升競爭力。

不過，相較于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，這一新興領(lǐng)域也給保險主體在保險定責(zé)上帶來了一定困難。例如，因為無人駕駛航空器當(dāng)前的應(yīng)用場景，有比較強的即時性，如設(shè)備遭受損失需要保險主體提供快速的定損理賠能力，以便設(shè)備能夠重新投入生產(chǎn)，這對險企而言是一大考驗。

另外，無人機運營中的“交規(guī)”還需完善，各地處理無人駕駛航空器事故的主責(zé)部門也不統(tǒng)一。

繼續(xù)探路前行

目前，低空經(jīng)濟保險市場仍處于初級階段，與快速發(fā)展的低空經(jīng)濟相比，保險市場表現(xiàn)出一定的“滯后性”。盡管近年來無人機等低空飛行器的數(shù)量和應(yīng)用場景快速增長，但相應(yīng)的保險產(chǎn)品和服務(wù)卻未能跟上這一步伐。這主要是由于缺乏完善的法律法規(guī)、上下游產(chǎn)業(yè)鏈等產(chǎn)業(yè)環(huán)境，導(dǎo)致保險產(chǎn)品價格偏高，客戶購買意愿較低。

有報告指出，低空經(jīng)濟實際應(yīng)用場景更為豐富，且eVTOL和無人機等領(lǐng)域技術(shù)迭代速度更快，因此其風(fēng)險狀況更為復(fù)雜。此外，由于低空經(jīng)濟仍屬于新興事物，產(chǎn)業(yè)鏈有待進一步完善，有關(guān)低空經(jīng)濟的知識產(chǎn)權(quán)、數(shù)據(jù)安全等方面的法律法規(guī)也有待完善，這也為保險公司開發(fā)產(chǎn)品及后續(xù)定損帶來挑戰(zhàn)。

有保險專家分析指出，目前，低空經(jīng)濟尚處于發(fā)展初期，相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)和法規(guī)尚不完善，在不同的地區(qū)，不同的場景下風(fēng)險差異極大，難以以一套統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進行風(fēng)險評估和定價。同時，由于產(chǎn)業(yè)在國家的大力支持下發(fā)展迅速，技術(shù)迭代及政策升級也很快，在定價策略上，總體著眼于長期穩(wěn)定貢獻高質(zhì)量承保能力；但對于新技術(shù)的應(yīng)用，還需要謹(jǐn)慎研討，小心求證。

例如，在產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，一方面保險業(yè)還是應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮穩(wěn)定器和助推器的作用，在事故中能賠盡賠，應(yīng)賠盡賠，以保證低空經(jīng)濟相關(guān)產(chǎn)業(yè)能夠健康發(fā)展；另一方面，也應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮保險大數(shù)據(jù)和精算能力，與產(chǎn)業(yè)端緊密聯(lián)動，將可能影響安全飛行的因素提煉出來，如自然環(huán)境、天氣原因、飛手能力、企業(yè)安全管理、飛機致害性等。

通過專業(yè)分析，形成具有保險視角的材料，在合法合規(guī)的前提下，提供給不同的制造商、運營商以及相關(guān)政府單位，共同研究探索相關(guān)的風(fēng)險減量措施，使產(chǎn)業(yè)更科學(xué)、高效地發(fā)展。