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2024年漸入尾聲，2025年悄然走近?！篈智慧?！婚_啟了“盤點(diǎn)2024”的特別策劃。

在過去的一年里，伴隨著內(nèi)外部環(huán)境的跌宕和市場(chǎng)的變遷，保險(xiǎn)業(yè)亦憂亦喜，既承受壓力也迸發(fā)活力。在這一年里，保險(xiǎn)業(yè)最為重要的一件事，就是迎來了“國(guó)十條3.0”。

十年磨一劍，國(guó)十條3.0又將引領(lǐng)保險(xiǎn)業(yè)在未來十年里重點(diǎn)做好哪些事？

9月，《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（簡(jiǎn)稱“國(guó)十條3.0”）出爐，如同一針強(qiáng)心劑，在低迷的市場(chǎng)環(huán)境和復(fù)雜的轉(zhuǎn)型周期中，有效地提振了市場(chǎng)信心，且再次引發(fā)了全社會(huì)對(duì)“保險(xiǎn)”這一重要金融領(lǐng)域的關(guān)注。國(guó)十條3.0字字珠璣，總共以不到4400字的篇幅，擘畫出保險(xiǎn)業(yè)未來十年的發(fā)展藍(lán)圖。

為了進(jìn)一步深挖國(guó)十條3.0的思想精髓，更深入地研判保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展方向，以“關(guān)鍵字”為著眼點(diǎn)，分析保險(xiǎn)業(yè)未來十年“需要新做哪些事”、“需要持續(xù)推動(dòng)哪些事”，以及“哪些事需要嚴(yán)管”。

“創(chuàng)新”是任何行業(yè)持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力。國(guó)十條3.0用了“探索”、“研究”，到“建立” ，再到“制定”和“培育”等關(guān)鍵字，從無到有、由表及里，系統(tǒng)闡明了保險(xiǎn)業(yè)未來十年，將在業(yè)務(wù)、監(jiān)管、基礎(chǔ)設(shè)施等諸多方面落實(shí)的一系列創(chuàng)新型工作。

6個(gè)探索

放眼未來，聚焦國(guó)家戰(zhàn)略和民生需求

探索巨災(zāi)保險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)極端自然災(zāi)害頻發(fā)威脅

全球氣候變化導(dǎo)致的地震、臺(tái)風(fēng)、洪澇等極端天氣，嚴(yán)重威脅著人民生命財(cái)產(chǎn)安全，為保險(xiǎn)業(yè)帶來巨大的賠付壓力。我國(guó)地域廣闊、自然災(zāi)害頻發(fā)，巨災(zāi)保險(xiǎn)需求巨大，2023年巨災(zāi)保費(fèi)已超過10億元。然而，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展，仍然面臨著保障覆蓋面有限、產(chǎn)品供給單一、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理能力不足等挑戰(zhàn)。如2021年鄭州“7·20”特大暴雨災(zāi)害，保險(xiǎn)賠償比例占直接經(jīng)濟(jì)損失已超過10%，雖有顯著提升，但與全球平均和發(fā)達(dá)國(guó)家相比，仍有較大缺口，亟需進(jìn)一步完善。

基于民生對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的迫切需求，國(guó)十條3.0以兩個(gè)“探索”將其置于首位，即“探索建立多渠道多層次巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制”“研究探索巨災(zāi)債券”，分別對(duì)應(yīng)加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障能力和提升險(xiǎn)企巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移分散能力，希望從入口和出口兩個(gè)方面，為巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展指明路徑。

探索出海保險(xiǎn)，為國(guó)際國(guó)內(nèi)雙循環(huán)提供保障

出口是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車之一。近年來，我國(guó)以電動(dòng)汽車、鋰電池和光伏為代表的外貿(mào)“新三樣”，2023年出口額首次突破萬億元大關(guān)，成為國(guó)際市場(chǎng)的新亮點(diǎn)，大幅提升了我國(guó)的全球競(jìng)爭(zhēng)力。貨物的大規(guī)模出海，必然衍生對(duì)保險(xiǎn)和金融服務(wù)的更高需求。2020年7月，“一帶一路”再保險(xiǎn)共同體成立，成員現(xiàn)已拓展至超過23家中外資保險(xiǎn)公司，承保境外總資產(chǎn)超過500億元人民幣。

鑒于出口經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，國(guó)十條3.0提出，探索提供一攬子風(fēng)險(xiǎn)管理與金融服務(wù)方案，研究探索國(guó)際道路運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，這不僅是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的重要期許，也是保險(xiǎn)業(yè)的增量市場(chǎng)所在。如新能源汽車出口保險(xiǎn)、新能源船舶保險(xiǎn)、員工海外人身保險(xiǎn)、中企海外融資增信保險(xiǎn)等諸多需求，尚無通行的解決方案，期待在下一個(gè)十年能夠予以突破。

探索普惠保險(xiǎn)新思路，服務(wù)民生方方面面

普惠保險(xiǎn)是發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)“穩(wěn)定器”功能，提升人民群眾獲得感、幸福感、安全感的重要工具。人身險(xiǎn)方面，以惠民保為代表的產(chǎn)品走在市場(chǎng)前列，2015以年來共推出280余款產(chǎn)品，保障了百姓的健康管理需求，受到社會(huì)的廣泛關(guān)注。然而在財(cái)險(xiǎn)方面，卻一直沒有爆款惠民產(chǎn)品的突破。雖然也有數(shù)款“惠民家財(cái)險(xiǎn)”問世，但并沒得到普及。

為此，國(guó)十條3.0提出了“探索責(zé)任保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)創(chuàng)新”，將與百姓日常生活息息相關(guān)的責(zé)任險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)，放至與惠民保并列重要的地位。同時(shí)，面對(duì)惠民保等健康保險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)迭代需求，國(guó)十條3.0還提出了“探索推進(jìn)醫(yī)療保障信息平臺(tái)與商業(yè)健康保險(xiǎn)信息平臺(tái)信息交互”，希望通過數(shù)據(jù)共享機(jī)制，便利商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、理賠與控費(fèi)，更好地發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)的補(bǔ)充保障功能。

8個(gè)建立

建章立制，監(jiān)管更加系統(tǒng)化、流程化、前瞻化

管控機(jī)構(gòu)基因，理清“人、錢、事”

近年來，一系列風(fēng)險(xiǎn)處置案例表明，任何發(fā)生嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)企，其股東、實(shí)際控制人和重要管理人員都脫不了干系。違法違規(guī)的行為，始于錢，源于事，歸根結(jié)底還是在于人。自2020年7月至2024年6月的四年內(nèi)，監(jiān)管先后公布了六批共計(jì)142名重大違法違規(guī)股東，涉及多家問題險(xiǎn)企。其間，還發(fā)布了《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)董事監(jiān)事履職評(píng)價(jià)辦法（試行）》，直指董監(jiān)事履職不當(dāng)?shù)葐栴}。

國(guó)十條3.0提出三個(gè)“建立”，即建立“關(guān)鍵人員任職履職負(fù)面信息庫”、建立“股東、實(shí)際控制人“黑名單”制度、建立“股東不當(dāng)所得追回制度和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任事后追償機(jī)制”。這將在基因?qū)用娣婪哆`規(guī)股東進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，在制度層面約束關(guān)鍵人員對(duì)險(xiǎn)企的不當(dāng)影響，還將進(jìn)一步完善追償和追責(zé)制度，提高違規(guī)成本，加強(qiáng)震懾力度。

約束風(fēng)險(xiǎn)行為，時(shí)刻牢記以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向

古人云“上醫(yī)治未病”，就風(fēng)險(xiǎn)而言，預(yù)先防范的作用更勝于事后化解。監(jiān)管一直注重風(fēng)險(xiǎn)防范，從償付能力、準(zhǔn)備金、保障基金、產(chǎn)品設(shè)計(jì)諸多方面，不斷將風(fēng)險(xiǎn)防范放置于更加前瞻的位置。未來仍可能是問題機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的十年，因此形成一整套風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度勢(shì)在必行。

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)行為，國(guó)十條3.0希望，通過“建立以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為本的制度體系”和“建立風(fēng)險(xiǎn)早期糾正硬約束制度”，實(shí)現(xiàn)各個(gè)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的早期發(fā)現(xiàn)、早期糾偏，盡可能將潛在風(fēng)險(xiǎn)化解至無形。此外，國(guó)十條3.0還提出，健康保險(xiǎn)方面，探索建立第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)“黑名單”制度，以防范健康保險(xiǎn)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)政策協(xié)同，便于業(yè)務(wù)推動(dòng)和監(jiān)管效率提升

近年來，隨著屬地監(jiān)管、機(jī)構(gòu)改革、職能三定逐漸落地，保險(xiǎn)監(jiān)管體系也發(fā)生了較大變化，一方面需要市場(chǎng)主體不斷適應(yīng)新的監(jiān)管流程，另一方面也可能對(duì)監(jiān)管效率造成一定的影響，因而不利于重要業(yè)務(wù)的推動(dòng)和重大風(fēng)險(xiǎn)的防范。

基于以上情況，國(guó)十條3.0提出“建立金融監(jiān)管部門與地方金融管理部門定期通報(bào)、信息共享和重大事項(xiàng)會(huì)商等制度”，著力解決上述問題，進(jìn)一步提升監(jiān)管效率。據(jù)了解，監(jiān)管現(xiàn)已初步形成相關(guān)工作機(jī)制，期待未來將其進(jìn)一步制度化。此外，針對(duì)“五篇大文章”首位的科技金融，國(guó)十條3.0提出，建立科技保險(xiǎn)政策體系，鼓勵(lì)各地因地制宜開展創(chuàng)新探索，從而為科技保險(xiǎn)創(chuàng)造更好的發(fā)展環(huán)境。

3制定，1培育

為行業(yè)發(fā)展打造更好的政策環(huán)境

到了“制定”階段，說明前期已就相關(guān)問題進(jìn)行深入研究，只待后續(xù)正式行文落地。國(guó)十條3.0提出了以下三個(gè)政策的制定要求。

? 制定“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)”，金融監(jiān)管總局人身險(xiǎn)司曾發(fā)文指出，在人口老齡化背景下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)乎國(guó)計(jì)民生和社會(huì)穩(wěn)定，必須特別重視保值增值和資金安全。

? 制定“風(fēng)險(xiǎn)處置規(guī)程”，將風(fēng)險(xiǎn)處置相關(guān)政策、舉措和流程以制度化、系統(tǒng)化的方式呈現(xiàn)，以從容應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

? 制定“央地協(xié)同事項(xiàng)清單”，明確工作流程，將政策協(xié)同落在實(shí)處，創(chuàng)造更全面、高效、透明的行業(yè)和監(jiān)管環(huán)境。

最后，國(guó)十條3.0首次提及“積極培育中國(guó)特色保險(xiǎn)文化”，塑造可信賴、能托付、有溫度的保險(xiǎn)業(yè)良好形象。保險(xiǎn)是金融體系的重要支柱，也與百姓的生活息息相關(guān)，然而我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)形象和口碑，仍有很大的提升空間。積極培育保險(xiǎn)文化、塑造良好的行業(yè)形象，既能提高保險(xiǎn)的普及和認(rèn)可度，又能促使險(xiǎn)企更加注重長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，是一件功在當(dāng)代、利在千秋的行業(yè)大計(jì)。

希望在未來十年，在國(guó)十條3.0創(chuàng)新政策引領(lǐng)下，保險(xiǎn)業(yè)能擁有更加穩(wěn)定、健康、可持續(xù)的發(fā)展環(huán)境。