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11月21日，在中國保險行業(yè)協(xié)會第七次會員大會上，金融監(jiān)管總局黨委書記、局長李云澤在講話中強調(diào)，要充分認(rèn)識保險業(yè)在服務(wù)中國式現(xiàn)代化進(jìn)程中的重要作用。要切實轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，加快由追求速度和規(guī)模向以價值和效益為中心轉(zhuǎn)變。

這一轉(zhuǎn)變，貫穿了過去幾年保險業(yè)的主流敘事，也將主導(dǎo)未來很長一段時間保險業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。傳統(tǒng)的增長模式和營銷模式已經(jīng)難以為繼，這一點大家心知肚明，如何在中國式現(xiàn)代化、高質(zhì)量發(fā)展和新質(zhì)生產(chǎn)力的國家戰(zhàn)略方向中找到自己的位置和賽道，是保險業(yè)必須迎難而上的必答題。

優(yōu)勢與方向

今年以來，李云澤在多個場合表達(dá)了對于保險的關(guān)注和重視，業(yè)內(nèi)都能感同身受。保險業(yè)服務(wù)中國式現(xiàn)代化的著力點，在今年6月的陸家嘴論壇上，李云澤就提到了三點：一是聚焦創(chuàng)新發(fā)展，精準(zhǔn)高效服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力；二是圍繞民生福祉，更好滿足人民美好生活；三是著眼安全應(yīng)急，持續(xù)促進(jìn)社會治理效能提升。

在這次中國保險行業(yè)協(xié)會會員大會上，李云澤指出，保險是現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分，是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)性制度安排，在強化風(fēng)險保障、促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展方面具有獨特的行業(yè)優(yōu)勢。

保險要主動融入中國經(jīng)濟社會發(fā)展的大局，這是置頂?shù)那疤釛l件，否則與國家大勢南轅北轍，憑運氣賺的錢，最終也要憑實力輸?shù)?。與此同時，在這個大局里，保險業(yè)也要發(fā)揮主觀能動性，需要刀刃向內(nèi)，通過管理創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，提升專業(yè)能力，賺以前夠不著的錢和“五環(huán)外”的錢。

當(dāng)前，我國保險業(yè)正處于爬坡過坎、轉(zhuǎn)型升級的過程中，不可避免會遇到一些困難和挑戰(zhàn)?？傮w看，中國保險市場潛力巨大、空間廣闊，高質(zhì)量發(fā)展雖有如“轉(zhuǎn)巨石于萬仞”，但“初極狹、豁然開朗”的前景無疑。

規(guī)模與速度

規(guī)模和速度，是改革開放以來中國經(jīng)濟最顯著的標(biāo)簽，這是中國作為超大規(guī)模經(jīng)濟體的優(yōu)勢。這種優(yōu)勢不是簡單的人口紅利，而是人力資本、工程師數(shù)量、統(tǒng)一大市場和完成產(chǎn)業(yè)鏈所形成的護(hù)城河。一些國家總是有種迷之自信，認(rèn)為中國行我也行，就是沒有看到這種獨特優(yōu)勢。

在這種優(yōu)勢的護(hù)佑下，中國各行各業(yè)都呈現(xiàn)出速度和規(guī)模的齊頭并進(jìn)，保險業(yè)也不例外。依靠大進(jìn)大出和“人海戰(zhàn)術(shù)”，保險代理人的規(guī)模一度接近千萬。彼時的保險業(yè)，完全是增量打法，市場足夠大，容得下大小險企一起“跑馬圈地”。

但到2021年，“保險賣不動了”成為大家不得不接受的市場現(xiàn)實。自此，險企開始探尋新的增長點，從大銀保到增額壽險，紛紛在個險之后占據(jù)C位，期間也有惠民保在各地攻城略地，但增收不增利、低價保險可持續(xù)性憂慮、利差損和費差損風(fēng)險等問題也隨之而來。

雖然沒有摸索到一蹴而就的解決之道，但只要行動就會增加未來的可能性，什么都不做的風(fēng)險最大。在增長困境中不斷砥礪的險企，一方面努力平衡短期和長期的“沖突”，在穩(wěn)增長和調(diào)結(jié)構(gòu)中找到最大公約數(shù)；另一方面，在國家戰(zhàn)略、監(jiān)管要求和市場自身變化的合力下，從觀念上正在對規(guī)模和速度祛魅，那種大規(guī)模同質(zhì)化增長再也回不去了，必須不斷優(yōu)化保險供給，通過產(chǎn)品創(chuàng)新和提升服務(wù)占領(lǐng)用戶心智。

因應(yīng)大勢，打造護(hù)城河

規(guī)模和速度，并非不好，并沒有絕對的價值判斷，只是邊際效益遞減的規(guī)律作祟。轉(zhuǎn)向價值和效益，也是因為他山之石，不如此就不能在低成本和同質(zhì)化的紅海中掙脫出來，就會困在粗放模式之中，陷入零和博弈之下。

根據(jù)世界銀行的動態(tài)標(biāo)準(zhǔn)，我們距離跨過高收入國家僅一步之遙。之前我們常說“中等收入陷阱”，似乎勝利在望。但高收入國家和發(fā)達(dá)國家并不一樣，后者門檻更高。事實上，這里也存在著“高收入陷阱”，因為從高收入國家躍升至發(fā)達(dá)國家，所需要積蓄的力量更多，而且必須是實現(xiàn)增長模式的轉(zhuǎn)化，從量變轉(zhuǎn)向質(zhì)變，依靠科技和創(chuàng)新，實現(xiàn)全要素生產(chǎn)率的提升，否則就有可能逡巡不前，甚至像阿根廷一樣“下流化”，螺旋退步。

逆水行舟，不進(jìn)則退。國家如此，企業(yè)如此，個人如此。保險業(yè)轉(zhuǎn)向價值和效益，所恃者只能是高質(zhì)量發(fā)展，在科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融和數(shù)字金融上因應(yīng)國家大勢，回應(yīng)市場痛點，在長尾需求和長期需求中，打造難以輕易復(fù)制的護(hù)城河。

正如李云澤所言，要把握正確發(fā)展理念，樹立大保險觀，找準(zhǔn)機構(gòu)定位，堅持正確的經(jīng)營觀、業(yè)績觀、風(fēng)險觀，不斷優(yōu)化保險供給。要切實轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，加快由追求速度和規(guī)模向以價值和效益為中心轉(zhuǎn)變，堅持守正創(chuàng)新，提升專業(yè)化經(jīng)營管理能力，健全考核激勵機制，推動服務(wù)向基層延伸、產(chǎn)品向細(xì)分領(lǐng)域拓展。