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保契銳評

錯位發(fā)展，是行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的基石。

9月24日，國新辦發(fā)布會上，金融監(jiān)管總局局長李云澤在介紹行業(yè)整體情況時表示“引導銀行業(yè)保險業(yè)回歸本源、聚焦主業(yè)，實現(xiàn)錯位發(fā)展、優(yōu)勢互補?！?

就保險行業(yè)而言，錯位發(fā)展亦是近二十年來，行業(yè)一直致力于解決的問題之一。

歷經(jīng)40余年發(fā)展，今天保險業(yè)中，直保公司主體數(shù)量已近180家。其中，壽險公司（含健康險公司、養(yǎng)老險公司）90余家，財險公司80余家，但從各行業(yè)主體發(fā)展實踐看，產(chǎn)品雷同、業(yè)務(wù)雷同、渠道雷同等同質(zhì)化發(fā)展路徑卻未有明顯改觀。

壽險：尚未具備差異化發(fā)展土壤

壽險主流產(chǎn)品趨勢凸顯著行業(yè)主體間錯位競爭的現(xiàn)實困境。

壽險業(yè)探索差異化發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點可追溯至2004年。當年，國內(nèi)首家養(yǎng)老險公司-太平養(yǎng)老、國內(nèi)首家健康險公司-人保健康正式獲批啟航，此后多家專業(yè)養(yǎng)老險和健康險公司獲批。

從行業(yè)角度，此舉意在推動行業(yè)在養(yǎng)老和健康兩大壽險業(yè)最具未來潛力的領(lǐng)域布局，充分發(fā)揮保險公司在特定領(lǐng)域精算、技術(shù)等專業(yè)優(yōu)勢，以最大程度上精準服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展全局。

但從近十年的發(fā)展實踐看，兩類專業(yè)公司似乎仍未探尋出可以借助差異化競爭實現(xiàn)專業(yè)化發(fā)展的可行性路徑，不管是養(yǎng)老險公司還是健康險公司，隨著系列政策的落地，其業(yè)務(wù)模式從團險到實質(zhì)“個險”，再到包打天下的銀保渠道，發(fā)展邏輯和產(chǎn)品設(shè)計與傳統(tǒng)壽險公司越來越趨同。

當然，壽險業(yè)差異化發(fā)展的無奈不僅局限于此。

比如，數(shù)十家傳統(tǒng)壽險公司當下“自殺式”的白熱化競爭，某種程度上已成為系統(tǒng)性風險的聚集因素之一，而之所以會形成這一局面，同質(zhì)化發(fā)展無疑是重要因素之一，渠道和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)幾乎無差異競爭，但在規(guī)模至上的政績導向下，獲取高保費的手段自然從專業(yè)服務(wù)轉(zhuǎn)向費用比拼。

也正是基于此，去年年末，“報行合一”的執(zhí)行力度堪稱近年來政策執(zhí)行力度之最。但不得不關(guān)注的是，即便“報行合一”可以最大程度地降低壽險公司的成本，但并不能解決行業(yè)惡性競爭的本質(zhì)。

換言之，只要壽險業(yè)未實現(xiàn)錯位發(fā)展，這種惡性競爭就會始終存在，這種比拼費用換取保費的模式就不可避免，而對于費用的內(nèi)部管控和外部監(jiān)管，難免會延續(xù)過往監(jiān)管和市場主體間的“貓鼠游戲”。

再比如，前不久上市公司半年報集中發(fā)布期間，分紅險成為上市公司共性的選擇。當然，這一選擇既有公司基于自身戰(zhàn)略的需要，亦有其他難以細究的影響因素，但最終呈現(xiàn)出的結(jié)果卻一目了然，壽險業(yè)仍在一致行動。

財險：錯位發(fā)展早有先例

財險的特性決定了其最適合差異化發(fā)展。

僅就業(yè)務(wù)而言，財險實現(xiàn)錯位發(fā)展的基礎(chǔ)明顯優(yōu)于壽險，車險、責任險、農(nóng)險等任何一個細分領(lǐng)域都有可能成就一家甚至幾家專業(yè)公司。

但從近年來的實踐看，群雄逐鹿車險的局面仍未改觀，而專業(yè)化經(jīng)營亦喪失了政策準入門檻，全險種的惡行競爭亦愈演愈烈。

對此，我們亦可以從專業(yè)公司以及專業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展來觀察。

比如，2004年9月，我國第一家專業(yè)性股份制農(nóng)業(yè)保險公司——上海安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司在上海正式成立。同年11月，中國首家相互制保險公司——陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司獲準籌建，同年12月安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司成立。自此，我國農(nóng)業(yè)保險開啟了專業(yè)化經(jīng)營的時代。

但在當時的時代背景下，人保財險、中華聯(lián)合等原本具備農(nóng)險經(jīng)營資質(zhì)的財險公司仍占據(jù)著農(nóng)險市場的主導地位。之后，隨著車險惡性競爭加劇，意健險、農(nóng)險則成為全行業(yè)突圍的共同選擇，而幾家專業(yè)化農(nóng)業(yè)保險公司亦基于保費規(guī)模的訴求，或早或晚地啟動了搶灘車險保費的戰(zhàn)略。自此，專業(yè)化經(jīng)營則在某種程度上已成為歷史。

但對于財險而言，差異化經(jīng)營卻的的確確地可能成就一家或多家專業(yè)公司。對此，國內(nèi)市場有失敗者，但亦有成功者。

2015年9月下旬，美亞財險宣布暫停車險業(yè)務(wù)，明確表示將更專注境外旅游和其他跨境業(yè)務(wù)的增長。這一決定的背景是車險的巨額虧損：2013年、2014年，美亞財險的機動車輛及第三者責任險保費收入53.65萬元和641萬元，車險承保虧損分別達到5502萬元和7085萬元，但在其未經(jīng)營車險的2012年，其盈利4177.6萬元。在專注于非車業(yè)務(wù)后，美亞當年即回歸至盈利的軌道。

換言之，財險的錯位發(fā)展有其行業(yè)基礎(chǔ)，但是否能實現(xiàn)行業(yè)性的差異化經(jīng)營，既考驗行業(yè)主體在某一領(lǐng)域的專業(yè)經(jīng)營能力，亦需監(jiān)管維度的有效引導和適時的制度規(guī)范。

解決行業(yè)發(fā)展中的深層次問題，錯位發(fā)展，值得更高維度的關(guān)注。