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今年第11號(hào)臺(tái)風(fēng)“摩羯”，自9月6月22時(shí)20分左右，以超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)級(jí)在廣東湛江徐聞縣角尾鄉(xiāng)沿海登陸，持續(xù)西向影響我國(guó)部分地區(qū)。

“摩羯”破壞之強(qiáng)超乎想象！

根據(jù)海南省的披露，剛剛過(guò)境的超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“摩羯”給海南省文昌縣造成327億元的經(jīng)濟(jì)損失。而文昌去年全年的GDP也就380億元。

與此同時(shí)，?？诘闹苯咏?jīng)濟(jì)損失也達(dá)到263億元。

這僅是“摩羯”在一隅造成的破壞。

近年來(lái)，巨災(zāi)發(fā)生的頻率和強(qiáng)度屢屢突破認(rèn)知閾值，造成的損失也越來(lái)越難以估量。特別全球氣象災(zāi)害不再是遠(yuǎn)慮，而成為切實(shí)存在的近憂(yōu)。

每次巨災(zāi)之后，險(xiǎn)企都是沖鋒在前。這次更不例外，眾多險(xiǎn)企第一時(shí)間啟動(dòng)大災(zāi)應(yīng)急預(yù)案，并調(diào)動(dòng)盡可能多的資源投入到防災(zāi)減損工作中。

一方面險(xiǎn)企發(fā)揮了風(fēng)險(xiǎn)兜底作用和社會(huì)責(zé)任，另一方面巨災(zāi)造成的賠付壓力也與日俱增。頻發(fā)的巨災(zāi)，對(duì)于險(xiǎn)企而言，是老革命遇到了新問(wèn)題。

特別是氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的重估，變得必要且緊迫。

防災(zāi)減損 

氣候風(fēng)險(xiǎn)正在加劇，這些年極端天氣對(duì)國(guó)計(jì)民生的破壞性也在增強(qiáng)，因此，如何做好風(fēng)險(xiǎn)減量，做好事前防災(zāi)、事中減災(zāi)、事后救災(zāi)，離不開(kāi)保險(xiǎn)功能的釋放。

相應(yīng)地，國(guó)家對(duì)于保險(xiǎn)的重視程度也與日俱增。

3月，金融監(jiān)管總局和財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的通知》，關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的議事日程開(kāi)始提速。

在6月的陸家嘴論壇上，金融監(jiān)管總局局長(zhǎng)李云澤提出要找準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)中國(guó)式現(xiàn)代化的著力點(diǎn)，其中之一便是著眼安全應(yīng)急，持續(xù)促進(jìn)社會(huì)治理效能提升。

李云澤提出，將推動(dòng)健全多方參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系，這對(duì)于剛剛經(jīng)歷一整個(gè)夏季暴雨不斷、目睹超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)破壞力的國(guó)人，感受頗深。

而在稍早前的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上，更加明確對(duì)保險(xiǎn)業(yè)在保障和改善民生、防災(zāi)減損、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等方面提出要求。

巨災(zāi)保險(xiǎn)不是低垂的果實(shí)，它需要險(xiǎn)企有更強(qiáng)的產(chǎn)品能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，否則就失于市場(chǎng)化的力量，也就低估了國(guó)家對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的期待。

上半年災(zāi)害頻發(fā)，但上市財(cái)險(xiǎn)公司均實(shí)現(xiàn)了盈利，沒(méi)有遭受太大影響。

這里面，跟保險(xiǎn)公司未雨綢繆、做了大量風(fēng)險(xiǎn)減量工作有關(guān)。

不過(guò)，財(cái)險(xiǎn)老大人保財(cái)險(xiǎn)的綜合成本率上升0.4個(gè)百分點(diǎn)，還是能夠看出一些端倪的。

人保財(cái)險(xiǎn)披露，上半年大災(zāi)凈損失達(dá)到40.8億元。一些地方中小財(cái)險(xiǎn)公司，對(duì)于北方氣象災(zāi)害陡然加劇的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不足，甚至出于僥幸心理，沒(méi)有及時(shí)做好分保，導(dǎo)致在一些風(fēng)險(xiǎn)事件中“賠穿”。這次，“摩羯”肆虐南方多省市，對(duì)于重點(diǎn)保障當(dāng)?shù)刎?cái)產(chǎn)的險(xiǎn)企而言又是一次考驗(yàn)。

如何做好防災(zāi)減損，如何形成這種能力，是保險(xiǎn)業(yè)的當(dāng)務(wù)之急和長(zhǎng)期之策。

巨災(zāi)共保 

根據(jù)國(guó)家減災(zāi)委的數(shù)據(jù)，上半年我國(guó)各種自然災(zāi)害共造成3238萬(wàn)人次不同程度受災(zāi)，直接損失931.6億元。

針對(duì)自然災(zāi)害，來(lái)自監(jiān)管的要求以及企業(yè)的自覺(jué)，保險(xiǎn)預(yù)賠付成為通行的做法，提高預(yù)賠付比例，早賠快賠，應(yīng)賠盡賠。

這起到了經(jīng)濟(jì)減震和社會(huì)穩(wěn)定的作用，促成了保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)家戰(zhàn)略地位上的提升?？梢哉f(shuō)，防災(zāi)減損，既是保險(xiǎn)的市場(chǎng)屬性，也是社會(huì)責(zé)任。

這既是保險(xiǎn)業(yè)的潛力賽道，同時(shí)也對(duì)險(xiǎn)企的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力提出了更高的要求，并在日后形成險(xiǎn)企差異化競(jìng)爭(zhēng)的護(hù)城河。

應(yīng)對(duì)氣候變化和氣象災(zāi)害的能力，既不能快速建立，也就不能被快速模仿。險(xiǎn)企需要在保險(xiǎn)科技方面持續(xù)投入，在數(shù)字化和智能化上不斷精進(jìn)，從而形成對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)更準(zhǔn)確預(yù)警、識(shí)別和保障的能力，以市場(chǎng)之力和科技之力，履行社會(huì)責(zé)任，將巨災(zāi)損失降到最低程度。

從制度層面，巨災(zāi)保險(xiǎn)體系和氣象災(zāi)害保險(xiǎn)體系要進(jìn)一步完善起來(lái)，激勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，增加覆蓋范圍，形成多層次的分保和分擔(dān)機(jī)制。

特別是對(duì)再保險(xiǎn)的認(rèn)知要強(qiáng)化。通過(guò)再保險(xiǎn)，將巨災(zāi)帶來(lái)的巨量風(fēng)險(xiǎn)最大限度進(jìn)行分保和分散，不僅要對(duì)企業(yè)和居民的損失進(jìn)行保障，也要對(duì)險(xiǎn)企進(jìn)行保障，畢竟這種巨大的損失，并非一家險(xiǎn)企所能承受的，而是需要整個(gè)保險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制去承擔(dān)。

面對(duì)巨災(zāi)，保險(xiǎn)公司成立巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體，共同應(yīng)對(duì)和分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

但目前這種嘗試的范圍還很窄，可以探索覆蓋從地震到洪水到臺(tái)風(fēng)，覆蓋從住宅、車(chē)輛、農(nóng)田和道路等基礎(chǔ)設(shè)施，讓保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)獲得感深入人心。

當(dāng)然，巨災(zāi)保險(xiǎn)同時(shí)也是技術(shù)活和市場(chǎng)活，我們追求的是市場(chǎng)化力量的撬動(dòng)和杠桿作用，而非簡(jiǎn)單的行政指令。這就要求險(xiǎn)企必須具備相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管控能力，不能因?yàn)槌斜＞逓?zāi)保險(xiǎn)而使自己面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

巨災(zāi)保險(xiǎn)不是一蹴而就的事情，它是一個(gè)系統(tǒng)性工程，不僅需要監(jiān)管傾斜和財(cái)稅支持，也需要作為市場(chǎng)主體的險(xiǎn)企，在產(chǎn)品、定價(jià)和再保險(xiǎn)上，做好風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理。