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近年來(lái)，保險(xiǎn)詐騙頻發(fā)，有的虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的騙取保險(xiǎn)金，有的編造虛假事故騙取理賠金，還有的故意制造保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金，而近期，保險(xiǎn)詐騙再出新招，部分不法分子通過(guò)開設(shè)假保險(xiǎn)公司來(lái)進(jìn)行詐騙，嚴(yán)重?cái)_亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

8月14日，金融監(jiān)管總局海南監(jiān)管局發(fā)布關(guān)于警惕無(wú)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示，指出一家名為“海南元邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司”在未獲得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)等經(jīng)營(yíng)資格下非法開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，監(jiān)管提醒消費(fèi)者切勿上當(dāng)受騙。

而這已是海南監(jiān)管局發(fā)現(xiàn)的第二家假保險(xiǎn)公司。7月26日，金融監(jiān)管總局海南監(jiān)管局曾通報(bào)一家名為“海南達(dá)昌財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司”的企業(yè)已在國(guó)內(nèi)部分地區(qū)非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)。

接連兩家假保險(xiǎn)公司出現(xiàn)，著實(shí)令行業(yè)震驚，畢竟在嚴(yán)監(jiān)管的大背景下，持牌經(jīng)營(yíng)是最基本的底線。而不法分子仍公然橫行于市，招搖行騙。

又見“李鬼”險(xiǎn)企

繞過(guò)保險(xiǎn)牌照非法經(jīng)營(yíng)

海南監(jiān)管局發(fā)布的信息顯示，“海南元邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司”是在2023年12月15日變更了企業(yè)名稱，此前該公司叫“海南椰子財(cái)務(wù)咨詢有限公司”。

“海南元邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司”成立于2021年1月29日，注冊(cè)資本為1億元，是一家以從事互聯(lián)網(wǎng)和相關(guān)服務(wù)為主的企業(yè)。目前，該公司只有一個(gè)行政許可，即《準(zhǔn)予稅務(wù)行政許可決定書》。

從其經(jīng)營(yíng)范圍看，包括證券投資咨詢；證券財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)；證券市場(chǎng)資信評(píng)級(jí)；外匯業(yè)務(wù)；結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)文化經(jīng)營(yíng)；互聯(lián)網(wǎng)游戲服務(wù)；出版物零售；出版物批發(fā)；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)；非融資擔(dān)保服務(wù)；接受金融機(jī)構(gòu)委托從事信息技術(shù)和流程外包服務(wù)（不含金融信息服務(wù)）；接受金融機(jī)構(gòu)委托對(duì)信貸逾期戶及信用卡透支戶進(jìn)行提醒通知服務(wù)（不含金融信息服務(wù)）；科技中介服務(wù)；軟件開發(fā)等。

該公司的總經(jīng)理為何勇，同時(shí)他也是該公司的財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人。股東有兩家，為華隴（深圳）非融資性擔(dān)保有限公司和正禾博瑞（甘肅）評(píng)估有限公司，分別持股70%與30%。2024年3月27日，海南元邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司成立了海南元邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司甘肅分公司。

名為保險(xiǎn)公司，但從其行政許可經(jīng)營(yíng)范圍來(lái)看，涉及有保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)。監(jiān)管提醒消費(fèi)者，“海南元邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司”未經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立，未獲得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)等金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，請(qǐng)廣大消費(fèi)者切勿上當(dāng)受騙。

同時(shí)，海南省市場(chǎng)監(jiān)督管理局已在國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)對(duì)海南元邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司以統(tǒng)一社會(huì)信用代碼（91460000MA5TURRR20）代替其企業(yè)名稱處理，并作出風(fēng)險(xiǎn)提示“未取得保險(xiǎn)許可證，不允許從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)”。

詐騙新招頻出

經(jīng)營(yíng)許可資質(zhì)受關(guān)注

其實(shí)，這已是最近的第二起“李鬼”事件。今年7月26日，金融監(jiān)管總局海南監(jiān)管局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，指出一家名為“海南達(dá)昌財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司”的企業(yè)在國(guó)內(nèi)部分地區(qū)非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，而該企業(yè)未經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)，未獲得金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。

海南省市場(chǎng)監(jiān)督管理局已在國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)對(duì)海南達(dá)昌財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司以統(tǒng)一社會(huì)信用代碼（91460000MADNW7K10U）代替其企業(yè)名稱處理，并作出風(fēng)險(xiǎn)提示“未取得金融許可證，不允許從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)”。

另外，經(jīng)?？谑惺袌?chǎng)監(jiān)督管理局、金融監(jiān)管總局海南監(jiān)管局先后核查發(fā)現(xiàn)，通過(guò)該公司登記的住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所已無(wú)法聯(lián)系，目前?？谑惺袌?chǎng)監(jiān)督管理局已將其列入經(jīng)營(yíng)異常名錄。

有意思的是，在金融監(jiān)管總局海南監(jiān)管局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示后，山西監(jiān)管局在8月12日發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示中也點(diǎn)出了“海南達(dá)昌財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司”，由此可知，該企業(yè)也在海南省以外的地區(qū)進(jìn)行了詐騙活動(dòng)。

接連兩起假保險(xiǎn)公司案例出現(xiàn)，著實(shí)令行業(yè)震驚，畢竟，從此前的保險(xiǎn)詐騙案例看，鮮有類似的案例。

據(jù)了解，此前的保險(xiǎn)詐騙案例多數(shù)是基于保單進(jìn)行各種虛假操作，或虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，或偽造保險(xiǎn)事故，或進(jìn)行虛假承保，或故意制造事故等，虛構(gòu)保險(xiǎn)公司則頗令人震驚。

再者，從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)看，機(jī)構(gòu)持牌是監(jiān)管要求的最基本底線。因?yàn)榻鹑跇I(yè)具有特殊性，企業(yè)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)時(shí)，除了行政許可證外，還需要金融監(jiān)管部門頒發(fā)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)許可證。

8月12日，貴州金融監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于甄別保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)資質(zhì)的提示》指出，消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)不具備保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)違規(guī)開展保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)后，要及時(shí)向當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門舉報(bào)。此前，廣西、云南等地區(qū)也發(fā)布了相關(guān)提示?？梢姡皶r(shí)甄別、打擊“李鬼”保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)勢(shì)在必行、刻不容緩。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)審批嚴(yán)格

門檻抬高

目前來(lái)看，除帶有特殊任務(wù)的保險(xiǎn)公司獲監(jiān)管批準(zhǔn)外，當(dāng)下很少有新的保險(xiǎn)公司設(shè)立。對(duì)于保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介公司的設(shè)立，監(jiān)管部門也需要嚴(yán)格審批，設(shè)置了較高的門檻。

根據(jù)《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，設(shè)立保險(xiǎn)公司需要滿足七大條件，即有符合法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定條件的投資人，股權(quán)結(jié)構(gòu)合理；有符合《保險(xiǎn)法》和《公司法》規(guī)定的章程草案；投資人承諾出資或者認(rèn)購(gòu)股份，擬注冊(cè)資本不低于人民幣2億元，且必須為實(shí)繳貨幣資本；具有明確的發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營(yíng)策略、組織機(jī)構(gòu)框架、風(fēng)險(xiǎn)控制體系；擬任董事長(zhǎng)、總經(jīng)理應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的任職資格條件；有投資人認(rèn)可的籌備組負(fù)責(zé)人；原中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

保險(xiǎn)中介方面也有比較高的門檻。以保險(xiǎn)代理公司為例，申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)資格，除股東、高管等方面的要求外，全國(guó)性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本最低限額為5000萬(wàn)元，區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本最低限額為2000萬(wàn)元，同時(shí)要符合監(jiān)管規(guī)定的治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度，商業(yè)模式科學(xué)、合理、可行等。如果股東存在“最近5年內(nèi)受到刑罰或重大行政處罰”“因涉嫌重大違法犯罪正接受有關(guān)部門調(diào)查”等情況，也不能申請(qǐng)。

再者，也有一些不法分子通過(guò)混淆保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司來(lái)進(jìn)行詐騙。據(jù)悉，按照監(jiān)管規(guī)定，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的名字上要有明顯的“中介”標(biāo)志字樣，或是“代理”，或是“經(jīng)紀(jì)”，或是“公估”等，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不能直接稱為保險(xiǎn)公司，如此操作就是為了分辨保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。

在去年召開的中央金融工作會(huì)議上，國(guó)家金融監(jiān)管總局局長(zhǎng)李云澤表示，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管全覆蓋，是全面加強(qiáng)金融監(jiān)管的必然要求。他指出全覆蓋包括三個(gè)方面，其中一個(gè)就是管合法更要管非法，始終堅(jiān)持金融特許經(jīng)營(yíng)、持牌經(jīng)營(yíng)原則。為此，持牌是經(jīng)營(yíng)的最基本底線。

對(duì)于金融保險(xiǎn)的強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管，一方面是為了防范金融領(lǐng)域出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，另一方面是為了有效保護(hù)金融保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

金融監(jiān)管總局海南監(jiān)管局在風(fēng)險(xiǎn)提示時(shí)明確表示，如需購(gòu)買保險(xiǎn)，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)購(gòu)買經(jīng)批準(zhǔn)在中國(guó)境內(nèi)設(shè)有合法營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)購(gòu)買經(jīng)過(guò)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)或備案的產(chǎn)品，并且應(yīng)當(dāng)核實(shí)銷售人員是否具有合法的展業(yè)資格。消費(fèi)者如發(fā)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)非法從事保險(xiǎn)活動(dòng)，應(yīng)盡快向當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門或市場(chǎng)監(jiān)管部門以及公安機(jī)關(guān)舉報(bào)。