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農(nóng)業(yè)是立國之本，強國之基。近幾年，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、糧食安全戰(zhàn)略的深入實施，農(nóng)業(yè)保險成為支持三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展的重要風(fēng)險管理工具。

在財政補貼力度加大，農(nóng)險“擴面、增品、提標(biāo)”的大趨勢下，我國農(nóng)險市場持續(xù)保持高速增長。金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2020—2023年，農(nóng)業(yè)保險原保費增速分別達21.28%、19.75%、24.9%和17.31%。

與此同時，農(nóng)險的保障力度也在增強。數(shù)據(jù)顯示，2023年農(nóng)險賠付1124億元，同比增長25.4%，農(nóng)險賠付率達到80%；今年1—4月，農(nóng)險賠付294億元，同比增長8%，惠及農(nóng)戶813萬戶。

當(dāng)前，我國已是全球第一大農(nóng)險市場，然而農(nóng)險要實現(xiàn)由大到強、高質(zhì)量發(fā)展，還有諸多短板待補齊。如在保費補貼方面，需要扭轉(zhuǎn)地方挪用、截留的亂象，解決險企“應(yīng)收保費”痛點；在合規(guī)經(jīng)營、準(zhǔn)入退出層面，需要監(jiān)管進一步的整頓與規(guī)范；產(chǎn)品開發(fā)方面，需要險企強化創(chuàng)新性、專業(yè)性；而在理賠服務(wù)上，也需要通過各種手段提升精準(zhǔn)理賠的服務(wù)能力。

農(nóng)險探求高質(zhì)量發(fā)展之際，近期，國新辦舉行的一場國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會傳遞出了幾點信號值得關(guān)注：將進一步加強財政資金管理；提升承保理賠服務(wù)質(zhì)效；研究制定綜合性指導(dǎo)意見等等。金融監(jiān)管總局財產(chǎn)保險監(jiān)管司司長尹江鰲也透露，擬就推進農(nóng)險精準(zhǔn)投保、理賠等工作出臺政策文件，規(guī)范承保理賠業(yè)務(wù)。

有業(yè)內(nèi)人士指出，在財政補貼的吸引下，近幾年農(nóng)險市場競爭愈加激烈，經(jīng)營主體已有30余家，但服務(wù)質(zhì)量、承保能力卻參差不齊，地方也存在對財政補貼拖延、截留等情況。而此次吹風(fēng)會上，相關(guān)負責(zé)人直面并談到了這些問題，或預(yù)示著農(nóng)險市場將受到進一步的強監(jiān)管，相關(guān)經(jīng)營亂象也將得以約束。

PART 01

政策性農(nóng)險迎里程碑式突破

兩大險種覆蓋全國

在落實糧食安全戰(zhàn)略的影響下，2024年，政策性農(nóng)險發(fā)展迎來突破性進展，今年1月1日起，稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險從產(chǎn)糧大縣擴展至全國范圍。5月11日，國務(wù)院總理李強主持召開的國務(wù)院常務(wù)會議指出，這有利于進一步穩(wěn)定種糧農(nóng)民收益，提升農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)能力。

不可否認(rèn)的是，自2007年我國實施中央財政補貼型農(nóng)險試點以來，我國農(nóng)險發(fā)展取得了不俗成績。在5月31日，國新辦舉行的國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上，財政部副部長廖岷就總結(jié)了三大糧食作物從保物化成本，到保完全成本，再到覆蓋種植收入保障的歷程。

廖岷談到，從全國平均來看，物化成本保險保障水平大約是每畝525元，2007年開始實施，用了六年時間，2012年推廣至全國范圍。然而，隨著我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，風(fēng)險保障的需求也越來越高，最基本的物化成本保險也越來越不夠解渴，難以滿足廣大種糧農(nóng)民的需要。

基于此，農(nóng)險市場有了保完全成本的保險。完全成本保險保障的水平大約是每畝1125元，2018—2020年在部分產(chǎn)糧大縣做了試點，2021—2023年逐步推廣到了所有的產(chǎn)糧大縣。直到這一次全國全面覆蓋，前后也經(jīng)歷了大約六年時間?！霸谟|發(fā)賠付方面，與物化成本保險相同，完全成本保險也是遇到自然災(zāi)害后，根據(jù)損失程度賠償，但這個賠款翻了一番?！绷吾哼M一步指出。

而種植收入保險的保障水平與完全成本保險大體相當(dāng)，但賠付機制卻不完全一樣，保障內(nèi)容是當(dāng)糧食沒有賣出一個好價錢，或者沒有一個好收成，最后導(dǎo)致種糧收入達不到預(yù)期的目標(biāo)時，這一保險產(chǎn)品能夠給予農(nóng)民相應(yīng)的保障和賠償。

談及三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險從試點擴大到全國的深遠意義，廖岷指出，其一這是農(nóng)險領(lǐng)域的標(biāo)志性舉措，兩個更高保障水平的保險在全國全面覆蓋，實現(xiàn)了真正意義的“普惠”和“雨露均沾”；其二是農(nóng)民收入真正實現(xiàn)“旱澇保收”，解決種糧的后顧之憂；其三是糧食安全更有保障。

如此不難看出，三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險從試點覆蓋至全國，對于我國農(nóng)險市場發(fā)展來說，是一大里程碑式的突破。

PART 02

農(nóng)險亟需由大變強

諸多短板有待補齊

當(dāng)然，肯定發(fā)展成績的同時，我們還需清醒地看到，我國農(nóng)險尚處在初級發(fā)展階段，從農(nóng)險大國邁向農(nóng)險強國還有諸多短板有待補齊。

圍繞農(nóng)險經(jīng)營的痛點，近年探討聲較多的話題之一，便是險企應(yīng)收保費壓力較大。熟悉農(nóng)險業(yè)務(wù)的人都知道，經(jīng)營政策性農(nóng)險較為依賴保費補貼能否及時到位，然而在實際操作中，保費補貼往往會遭遇地方挪用、截留等問題，由此也造成了農(nóng)險業(yè)務(wù)常年存在“應(yīng)收保費”的頑疾。

以5家專業(yè)農(nóng)險公司為例，各家險企均存在不同程度的應(yīng)收賬款。根據(jù)2024年第一季度償付能力報告的認(rèn)可資產(chǎn)表顯示，報告期末，安華農(nóng)險、國元農(nóng)險、太平洋安信農(nóng)險、陽光農(nóng)險和中原農(nóng)險的應(yīng)收保費賬面價值分別為16.79億元、31.27億元、5.73億元、10.64億元、27.49億元。少則上億、多則超30億的應(yīng)收保費無疑會給險企的償付能力和現(xiàn)金流帶來一定挑戰(zhàn)。

針對應(yīng)收保費難題，安華農(nóng)險趙樂、朱蕾撰寫的《關(guān)于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的若干政策建議》一文中曾指出，從目前應(yīng)收保費形成的原因來看，財政補貼資金結(jié)算的層級對應(yīng)收保費的影響比較大。各省補貼資金結(jié)算的層級主要由省級結(jié)算、市級結(jié)算和縣級結(jié)算，但絕大多數(shù)省份是由縣級進行結(jié)算，即中央、省級、市級補貼資金撥付到縣級財政，由縣級財政對保險公司進行結(jié)算。這種結(jié)算方式降低了資金撥付效率，也在一定程度上增加了應(yīng)收保費的清收難度。

以某保險公司2022年種植險新保業(yè)務(wù)應(yīng)收保費為例，在由省級結(jié)算的省份，應(yīng)收率為8.6%；在由市級結(jié)算的省份，應(yīng)收率為32%；其他由縣級結(jié)算的省份，應(yīng)收率均在50%以上；縣級結(jié)算相較省級結(jié)算應(yīng)收率提高了41.6個百分點。

除了應(yīng)收保費頑疾外，農(nóng)險業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)定價、理賠能力也有待提升。首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授、農(nóng)村保險研究所所長庹國柱曾分析，從一些地方的農(nóng)險實踐來看，諸多非正常的賠付方式降低了農(nóng)業(yè)保險理賠的精準(zhǔn)性、真實性，典型的粗放式賠付方式有：平均賠付、協(xié)議賠付、協(xié)商賠付等。

然而，上述賠付方式很容易脫離受災(zāi)實際情況，無法反映農(nóng)戶真實損失，保險公司在賠付環(huán)節(jié)中，很多是迫于農(nóng)戶“不患寡而患不均”“保了就得賠”或者地方部門對賠付率干預(yù)過度。此外，還有專業(yè)人士認(rèn)為，當(dāng)前險企對農(nóng)險科技運用或投入不足，也是造成難以實現(xiàn)精準(zhǔn)理賠的原因之一。

另外，除了精準(zhǔn)理賠外，農(nóng)險的專業(yè)化定價能力也不足。今年5月，國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的《探索建設(shè)農(nóng)業(yè)保險強國之路》報告就指出，各省主糧作物保險大多采用“單一費率”的粗放型定價模式，沒有做到完全根據(jù)各縣域農(nóng)業(yè)風(fēng)險實際情況進行費率的精準(zhǔn)測算。

另有市場經(jīng)營主體直言，隨著農(nóng)險擴面、增品、提標(biāo)，保障力度不斷加強，部分險種賠付比例也明顯提高，但部分保險產(chǎn)品費率、起賠點逐步降低，一些地區(qū)費率水平與實際風(fēng)險水平嚴(yán)重不匹配，使得農(nóng)險業(yè)務(wù)面臨可持續(xù)經(jīng)營的挑戰(zhàn)。

PART 03

規(guī)范承保理賠、強化資金管理

農(nóng)險嚴(yán)監(jiān)管“在路上”

其實，對于我國農(nóng)險市場現(xiàn)存的問題和頑疾，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部以及金融監(jiān)管部門也沒有回避，這一點從上述國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上即可看出。

“在各方共同努力下，我國農(nóng)業(yè)保險用十幾年時間，走過了其他國家?guī)资甑穆?，不斷提速升級、提質(zhì)增效。但總體來看，還是起步較晚，存在的問題主要還是發(fā)展中的問題，也是我們要改進的地方和下一步要做好的目標(biāo)。”財政部金融司負責(zé)人董德剛?cè)缡侵赋觥?

董德剛就農(nóng)險發(fā)展中的問題總結(jié)了以下四點，分別是：我國農(nóng)業(yè)保險地域發(fā)展還不夠平衡；承保理賠環(huán)節(jié)還有爭議；數(shù)據(jù)支撐還比較薄弱；大災(zāi)應(yīng)對機制還有待健全。顯然，這些內(nèi)容也基本與市場人士反映的現(xiàn)狀相一致。

基于此，為推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，董德剛透露，下一步將推動研究制定綜合性的指導(dǎo)意見；提升承保理賠服務(wù)質(zhì)效，堅持“防賠一體”“防重于賠”；加強數(shù)據(jù)科技賦能，支撐風(fēng)險識別、費率厘定等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以解決虛假承保、虛假理賠、應(yīng)收保費等問題；優(yōu)化大災(zāi)風(fēng)險分散機制以及加強財政資金管理。

尤為值得關(guān)注的是，在加強財政資金管理方面，董德剛強調(diào)中央財政每年兩次撥付保費補貼，中央、省級財政都是足額撥付，但也確實存在基層補貼資金到位慢的現(xiàn)象。對此，財政部正在指導(dǎo)地方優(yōu)化資金的撥付方式，強化資金監(jiān)管，防止截留、拖欠、挪用，確保農(nóng)險政策實現(xiàn)精準(zhǔn)滴灌。顯然，對于險企多年存在的應(yīng)收保費難題，國家正試圖從制度層面進行完善。

尹江鰲也進一步表示，在保費結(jié)算方式上，金融監(jiān)管總局正在與財政部門加強溝通，鼓勵優(yōu)化資金撥付和結(jié)算方式，可能考慮推廣農(nóng)險保費的中央和省級保費補貼資金直接與保險公司省級分公司結(jié)算機制，希望能夠壓降應(yīng)收保費。

不得不提的是，在政策吹風(fēng)會上，還有一個信號傳遞出來，那就是農(nóng)險的嚴(yán)監(jiān)管勢頭正在加強。

首先是在規(guī)范農(nóng)險精準(zhǔn)投保理賠方面，尹江鰲提到，作為監(jiān)管主責(zé)主業(yè)，金融監(jiān)管總局正在與財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家林草局溝通協(xié)調(diào)，擬就如何推進農(nóng)險的精準(zhǔn)投保理賠等工作出臺政策文件，進一步規(guī)范承保理賠業(yè)務(wù)，提升農(nóng)險合規(guī)和服務(wù)水平。

值得關(guān)注的是，前不久，在財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、金融監(jiān)管總局聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于在全國全面實施三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策的通知》中也強調(diào)，保險監(jiān)管部門要監(jiān)督承保機構(gòu)重合同、守信用，及時足額進行定損理賠，不得平均賠付、協(xié)議賠付?？梢姡瑸榱颂嵘r(nóng)險精準(zhǔn)理賠能力，監(jiān)管正在設(shè)立禁區(qū)、壓實責(zé)任。

具體操作上，據(jù)尹江鰲介紹，在真實性方面，將主要是推動制定符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律的定損方法，推動地方建立損失核定委員會，統(tǒng)籌災(zāi)后查勘定損工作，協(xié)調(diào)查勘定損爭議；將著力推動“服務(wù)效率提升”，總體原則就是應(yīng)賠盡賠、早賠快賠、合理預(yù)賠；在查勘定損方面，要求保險公司及時調(diào)配救災(zāi)資源，探索引入第三方機構(gòu)參與查勘定損；在賠款支付方式上，將創(chuàng)造條件對接社保卡的“一卡通”，同時鼓勵提高預(yù)賠付比例。

其次是在治理亂象方面，尹江鰲特別提及，近期監(jiān)管已經(jīng)出臺了《關(guān)于開展政策性農(nóng)險業(yè)務(wù)承保理賠合規(guī)性和內(nèi)控有效性專項整治的通知》，這主要是從保險公司的自查和監(jiān)管督查檢查著手，規(guī)范經(jīng)營行為，打擊虛假承保理賠，維護農(nóng)戶的合法權(quán)益，力求把農(nóng)險這么一個好事辦好。

『A智慧?！灰步y(tǒng)計梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來，部分財險公司也因農(nóng)險業(yè)務(wù)違規(guī)被罰。如1月17日，金融監(jiān)管總局荊州監(jiān)管分局披露了對國元農(nóng)險洪湖支公司的行政處罰，主要違法違規(guī)事實為：“農(nóng)險理賠檔案不真實”，處以罰款10萬元。

3月25日，吉林監(jiān)管局行政處罰信息顯示，中華財險長春中心支公司存在未嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)業(yè)保險單獨核算、虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)套取費用、編制虛假理賠資料的違法違規(guī)事實。此外，中華財險吉林分公司也因未嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)業(yè)保險單獨核算被處罰。前者總計罰款71萬元，后者被罰21萬元。

可以預(yù)見，隨著政策性農(nóng)險業(yè)務(wù)專項整治的開展，更多險企的違規(guī)問題將被曝光、整改。

除了強化后端整頓外，監(jiān)管還將完善農(nóng)險經(jīng)營的準(zhǔn)入退出機制。尹江鰲就表示，接下來將加強農(nóng)險經(jīng)營機構(gòu)的評估?，F(xiàn)在做農(nóng)險業(yè)務(wù)的保險公司大概有37家，監(jiān)管會對險企的服務(wù)質(zhì)量水平與風(fēng)險防控能力等進行評估，不符合要求的機構(gòu)將被踢出農(nóng)險經(jīng)營名單，實現(xiàn)“有進有退”。

另外，在產(chǎn)品層面，監(jiān)管還將進一步強化農(nóng)險產(chǎn)品監(jiān)管，持續(xù)開展農(nóng)險產(chǎn)品備案情況典型問題通報，從供給端提升農(nóng)險產(chǎn)品質(zhì)量。

如上不難看出，在農(nóng)險邁向高質(zhì)量發(fā)展的背景下，后續(xù)監(jiān)管會愈加強調(diào)農(nóng)險經(jīng)營的合規(guī)性、專業(yè)性，險企粗放式理賠、虛假理賠，乃至無序競爭等亂象將得到進一步遏制。