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保契銳評

五一假期，高速免費的兩個多小時后，梅大高速塌方。

公開信息顯示，截至5月2日14時，已發(fā)現(xiàn)23輛車陷落，48人死亡，另有3人DNA待進一步比對確認(rèn)，30人受傷。

每一次遠(yuǎn)行都可能是人生的最后一次上路，意外就是如此意外。

此次事故爭議很多，但在官方結(jié)論未公布前，所有的爭議都不具備實質(zhì)意義。

盡管如此傷痛，但事故中的溫馨時刻也很多。比如，某權(quán)威媒體以《梅大高速上的三個英勇瞬間》為題記錄了一個個暖心的畫面，讓人淚目。

回歸到保險業(yè)，一如此前的慣常做法，第一時間的響應(yīng)必不可少。

公開信息顯示，截至5月5日12時，針對梅大高速茶陽路段塌方災(zāi)害，廣東保險業(yè)已處理賠案36筆，支付賠款3260.9萬元，其中預(yù)付賠款3195.78萬元。

除公眾責(zé)任險、財產(chǎn)一切險等涉及高速本身的險種外，對于車險、財產(chǎn)險等事故可能涉及的險種，各保險公司亦主動作為，提前介入，以高度的政治責(zé)任感全力做好查勘定損、保險賠付和善后處置工作。

01 人文情懷下的預(yù)賠付

總體而言，保險業(yè)在應(yīng)對公眾事件時的尺度拿捏愈發(fā)精準(zhǔn)。

“目前主要還是預(yù)付賠款，很多受災(zāi)客戶及客戶家屬還處于巨大的震驚和悲痛中，我們將在尊重客戶及客戶家屬意愿的基礎(chǔ)上，以客戶接受的時間和方式及時支付賠款，兌現(xiàn)保單承諾?！睆拿襟w公開報道看，做好應(yīng)急準(zhǔn)備工作但不越位，關(guān)注客戶需求但不錯位。

對于首單賠付，亦有所體現(xiàn)，比如，根據(jù)報道，賠付是在接報案后完成的預(yù)賠付。

保險作為風(fēng)險平滑機制，其本身的功能更多體現(xiàn)在事后補償上，也正是基于此，在事故發(fā)生后的黃金24或48小時，保險本身并不應(yīng)站在聚光燈下，而應(yīng)將更多的資源包括媒體資源留給救援等專業(yè)領(lǐng)域。

因此，即便是預(yù)賠付，亦是基于客戶的理賠申請來展開的。

《保險法》第二十五條明確，保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。換言之，接報案后，如確無法及時定損，則可根據(jù)可確定的事件或損失予以賠付，待事故定損完成后再補足差額。

畢竟，在巨大的事故面前，很少有人理性到可以第一時間計算金錢的損失或獲取賠償?shù)亩嗌?，?jīng)歷過親人離世的讀者或多或少都有感觸，在一切都不確定或一切剛剛確定的時候，除了親人，其他都是浮云。

一如『保契』此前多次論述，在大是大非面前，保險業(yè)適度的后退，反而更可彰顯其人文情懷和專業(yè)價值。

02 契約精神下的預(yù)賠付

涉事公路有投保。

事發(fā)后，保險公司第一時間頂額預(yù)賠付：第一時間啟動應(yīng)急響應(yīng)機制，迅速預(yù)付賠款2000萬元，其中于災(zāi)害發(fā)生后第二日按公眾責(zé)任險保額上限向投保人預(yù)付賠款1000萬元，用于第三方人員傷亡賠償，5月5日再次預(yù)付財產(chǎn)一切險賠款1000萬元，用于災(zāi)后恢復(fù)重建。

這是保險速度。

但這種速度是否值得肯定，卻值得商榷。

根據(jù)涉事公路承保公司的表述，該公路主要涉及兩類保險，一是財產(chǎn)一切險，二是公眾責(zé)任險。截止本文成稿時，在中保協(xié)及公司官網(wǎng)未能檢索到具體的產(chǎn)品條款，無從判斷預(yù)付賠款的依據(jù)，或者說，該事故到底是否觸發(fā)保險責(zé)任，尚無法詳細(xì)判斷。

當(dāng)然，既然是賠款，則說明站在保險公司的立場上，保險事故已觸發(fā)，保險公司應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。

但問題在于，此次事故到底能否觸發(fā)保險責(zé)任呢？

檢索相關(guān)財產(chǎn)一切險或公路相關(guān)險種的示范條款或其他經(jīng)營此類險種的公司條款，會發(fā)現(xiàn)免責(zé)事由基本是通用的，比如，責(zé)任險種中，投保人、被保險人及其代表的故意或重大過失行為；

比如，保險標(biāo)的的內(nèi)在缺陷或瑕疵而導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生或損失加劇的，保險人亦無須賠付；

再比如，人力可抗拒的事故不應(yīng)納入保險范圍，亦不應(yīng)該予以賠付......

如此種種，不一而足。但概而言之，就是如果事故本身有人為因素或標(biāo)的物本身存在人為因素的瑕疵，則保險公司不應(yīng)賠付。

結(jié)語

對于梅大高速事件而言，事故最終的定性尚待時日，或許需要諸多時日，畢竟專業(yè)人士直言事故可能涉及發(fā)包、施工、監(jiān)理、運營、維護等各方，對此，官方亦明確將一查到底。

但對保險業(yè)而言，在事故尚未定性，是否觸發(fā)保險責(zé)任尚未明確（或許條款有明確約定）時，保險業(yè)的賠款或許急了一些。

當(dāng)然，這也反射出財產(chǎn)險的困局：市場難做，做好服務(wù)就是要做好“理賠”。

但保險業(yè)的專業(yè)是評估風(fēng)險、平滑風(fēng)險，當(dāng)保險業(yè)不能評估風(fēng)險，不敢評估風(fēng)險，只肯做“資金往來的二道販子”時，保險，或許越來越把自己的格局做小了。

從這個視角看，專業(yè)的事情真正交回到專業(yè)本身，才是王道。扶危濟困的擔(dān)當(dāng)，換種方式，效果或許更好。