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保契銳評(píng)

報(bào)行合一的執(zhí)行力度越來越強(qiáng)，但銀保市場(chǎng)將成為壽險(xiǎn)業(yè)第一大渠道的呼聲卻越來越高。

的確，從全球市場(chǎng)看，壽險(xiǎn)業(yè)最終將走向以銀保為主渠道的市場(chǎng)。但在成熟市場(chǎng)中，這個(gè)渠道是銀行和保險(xiǎn)雙向奔赴的共同市場(chǎng)，即各自發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，共同服務(wù)于消費(fèi)者財(cái)富、健康等管理需求，相對(duì)干凈且簡(jiǎn)單。

我國(guó)的銀保市場(chǎng)亦在朝著這一趨勢(shì)行進(jìn)。

報(bào)行合一的落地，讓保險(xiǎn)公司的成本進(jìn)一步壓降，更確切地說，如果確實(shí)可執(zhí)行到位，保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益分配將更傾向于消費(fèi)者，而性價(jià)比更高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，無疑將進(jìn)一步提升銀行客戶的粘性，從主導(dǎo)方向看，注定是三方共贏的結(jié)果。

但問題在于，傳統(tǒng)的銀保市場(chǎng)慣性實(shí)在太過強(qiáng)大，“帶金銷售”在沒有強(qiáng)制的公權(quán)力介入或者說在沒有真正形成銀行人員不敢索賄，保險(xiǎn)公司人員不敢行賄的當(dāng)下，“帶金銷售”仍將是主流。

畢竟，對(duì)財(cái)富的追逐是人性。總不能寄望于通過監(jiān)管行業(yè)的一紙禁令，就讓銀行工作人員放棄原本輕而易舉獲取的財(cái)富。

也正是基于此，在此次報(bào)行合一的整頓大潮中，我們看到了不一樣的場(chǎng)景。

首先是，銀保新貴重金崛起。所謂重金，當(dāng)然包括兩個(gè)層面，一是銀保保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)。在銀行市場(chǎng)整體萎縮的當(dāng)下，此前以個(gè)險(xiǎn)為根基或以個(gè)險(xiǎn)為標(biāo)桿的保險(xiǎn)公司，在這一輪的銀保保費(fèi)爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，收獲頗豐；

二是銀保費(fèi)用投入高，如果走進(jìn)銀保一線市場(chǎng)，會(huì)發(fā)現(xiàn)，原來主攻個(gè)險(xiǎn)市場(chǎng)，甚至多年被稱為個(gè)險(xiǎn)標(biāo)桿的公司，已成為銀行的主要合作伙伴，其產(chǎn)品亦得到強(qiáng)勢(shì)推廣，這背后當(dāng)然是重金投入。

“拼得太兇了，他們是真敢給錢啊，給網(wǎng)點(diǎn)的支持是大手筆，給網(wǎng)點(diǎn)主任更是大手筆，對(duì)于銷售能力強(qiáng)的資深理財(cái)經(jīng)理更是不在話下?！鄙罡y保一線多年的老王說自己一季度的業(yè)績(jī)是從業(yè)十幾年來最差的一個(gè)季度。

他最大的疑問就是，“都報(bào)行合一了，我們公司一分錢也不讓給了，為啥這些監(jiān)管眼里的好孩子卻可以正大光明地給（錢），而且給得這么多？！”

這個(gè)疑問，或許只有在這一輪報(bào)行合一的監(jiān)管大檢查之后才有答案。

其次則是傳統(tǒng)銀保強(qiáng)者不再恒強(qiáng)。傳統(tǒng)意義上，只有三類公司會(huì)主攻銀保，一是銀行系險(xiǎn)企憑借股東優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)勢(shì)占領(lǐng)兄弟銀行的渠道；二是中小新公司，憑借高費(fèi)用，強(qiáng)勢(shì)攻下部分銀行渠道以快速攬收保費(fèi)；三是傳統(tǒng)以銀保為主力渠道的公司，依靠多年深耕，逐漸走向?qū)I(yè)化運(yùn)營(yíng)的路徑。

但在這一波報(bào)行合一的落地過程中，除銀行系險(xiǎn)企外，其他兩類都或多或少受到影響。

究其原因則在于，原本以銀保為主力渠道的公司是此次報(bào)行合一政策落地的主要被監(jiān)管對(duì)象，“上邊盯得緊，大會(huì)小會(huì)的約談，誰也不想做那個(gè)出頭鳥，費(fèi)用卡控得越來越嚴(yán)了，甚至年初給出去的錢還被公司逼著往回要?！崩贤跞缡钦f。

在這一形勢(shì)下，同業(yè)交流數(shù)據(jù)也出現(xiàn)了有意思的變化，除銀行系險(xiǎn)企外，傳統(tǒng)銀保公司的銀保保費(fèi)增速大規(guī)模下滑。

大背景是，報(bào)行合一的利劍已經(jīng)高懸，專項(xiàng)檢查計(jì)劃正在逐一制定，并分批進(jìn)場(chǎng)；

大趨勢(shì)是，銀?；?qū)⒊砷L(zhǎng)為真正意義上的壽險(xiǎn)第一大渠道，所有的壽險(xiǎn)玩家都不想也不能失去這個(gè)最具潛力的市場(chǎng)。

二者交織，便會(huì)呈現(xiàn)亂世出英豪的局面，膽子大一點(diǎn)，步子大一點(diǎn)，搶到的市場(chǎng)就會(huì)多一點(diǎn)。畢竟只有形成合作慣性，才有機(jī)會(huì)在后續(xù)的銀保競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)先機(jī)。

頭部公司，尤其是傳統(tǒng)意義上的監(jiān)管好孩子自然會(huì)賭一把，因?yàn)椴还苁莾?nèi)資股東還是外資股東，看的都是業(yè)績(jī)，管理層穩(wěn)定與否又與此直接相關(guān)。

在涉及個(gè)人利益和潛在監(jiān)管處罰的博弈中，個(gè)人利益當(dāng)然會(huì)高于后者。

也正是因?yàn)樯婕袄?，所以某種程度上，報(bào)行合一又被動(dòng)地造成了新一輪的不公平競(jìng)爭(zhēng)。

要扭轉(zhuǎn)這種不公平的局面，且確保報(bào)行合一的目的真正落到實(shí)處，就需要監(jiān)管者敢于查處，敢于移送，讓違法亂紀(jì)者真正接受法律的制裁，在銀行和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)氛圍中形成真正意義上的不敢和不能。

當(dāng)然，理想總是豐滿的，現(xiàn)實(shí)總是骨感的。如果真要查處，恐怕沒有哪家銀行是干凈的，也不會(huì)有哪家經(jīng)營(yíng)銀保的保險(xiǎn)公司是干凈的；如果移送并讓其接受法律的制裁，那需要的不僅是膽識(shí)，更是金融系統(tǒng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)能否控制的大問題。

報(bào)行合一，最終，或又將成為一個(gè)新的兩難境況。