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作為國內(nèi)首款六年保證續(xù)保百萬醫(yī)療險(xiǎn)，“好醫(yī)?！蓖Ｊ垡皇陆谝l(fā)關(guān)注。

『A智慧?！?月30日從多方了解到，“好醫(yī)?！睂?shí)際在2023年夏天就已停售，因首批產(chǎn)品近期陸續(xù)到期，很多投保人面臨續(xù)保時(shí)才發(fā)現(xiàn)不能續(xù)保。準(zhǔn)確來說，是“舊版”產(chǎn)品停售，投保人可續(xù)?！靶掳妗碑a(chǎn)品，所不同的是，客群各異，方案有別。

憑借著超低保費(fèi)、百萬保額等產(chǎn)品亮點(diǎn)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)給足了投保人“安全感”，自2016年問世后迅速引爆市場。這也帶來激烈的角逐，基于投保人的需求，不少險(xiǎn)企又陸續(xù)通過推出“0免賠”百萬醫(yī)療險(xiǎn)、增設(shè)“保證續(xù)保”條款的長期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品等嘗試破局。

不過，長期化發(fā)展、取消免賠額設(shè)置等勢必對險(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn)管控能力提出更高要求，疊加近年惠民保橫空出世對市場份額的擠占、老齡化加劇帶來的“死亡螺旋”挑戰(zhàn)及保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)孤島問題等，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的可持續(xù)性引起廣泛討論。本次“好醫(yī)?！睘榘偃f醫(yī)療險(xiǎn)“保證續(xù)?！钡狡谌绾毋暯哟蛄藗€(gè)樣，后續(xù)同類產(chǎn)品的銜接政策仍值得關(guān)注。

01

“頂流”產(chǎn)品舊版停售引關(guān)注

“保障更長期，續(xù)保不擔(dān)心?！?018年5月，作為國內(nèi)首款6年保證續(xù)保百萬醫(yī)療險(xiǎn)，“好醫(yī)?！痹谕瞥鰰r(shí)曾打出這樣的宣傳標(biāo)語。6年之后，首批“好醫(yī)保”產(chǎn)品即將滿期，不過許多投保人發(fā)現(xiàn)“舊版”產(chǎn)品已停售，續(xù)保需要新選擇。

“舊版”產(chǎn)品停售不等于不可以續(xù)保“新版”產(chǎn)品。綜合客服介紹及公開信息，被保人年齡未超過70周歲，且保單沒有喪失保證續(xù)保權(quán)，仍可以繼續(xù)以續(xù)保方式，無等待期且無需重新填寫健康告知，轉(zhuǎn)投公司提供的新產(chǎn)品，續(xù)保人群也沒有曾經(jīng)“是否理賠”的限制。

不過，續(xù)保政策并非“一視同仁”，“好醫(yī)?！睂Σ煌腿禾峁┤N不同產(chǎn)品，包括好醫(yī)保24年續(xù)保版（原版微改）、好醫(yī)保（0免賠版）、好醫(yī)保（旗艦版），三者在保證續(xù)保期、期滿續(xù)保規(guī)則、免賠額、免責(zé)項(xiàng)等設(shè)置上有所區(qū)別。

公開資料顯示，例如保證續(xù)保期方面，前兩者都是6年保證續(xù)保，旗艦版屬于一般醫(yī)療20年保證續(xù)保，14種特疾終身保證續(xù)保；免賠額方面，24年續(xù)保版的免賠額為“6年共享1萬元，重疾0免賠，1萬以上100%”，0免賠版為“1萬以下30%、1萬以上100%，重疾0免賠”，旗艦版為“1萬以下30%、1萬以上100%，14種重疾0免賠”。

投保人年齡、是否有過理賠等，也是選擇范圍的決定因素?！皼]理賠過，且年齡在55周歲以下”的投保人選擇范圍最大，可以自主選擇以上三種產(chǎn)品；“沒理賠過，但年齡在55周歲-60歲”的投保人，可升級至好醫(yī)保（0免賠版）；“理賠過，或者年齡大于60歲”的投保人，可以轉(zhuǎn)保原計(jì)劃產(chǎn)品?！篈智慧?！蛔⒁獾剑?4年續(xù)保版并不單獨(dú)銷售，后面兩款產(chǎn)品在支付寶上有單獨(dú)銷售的入口；續(xù)保版產(chǎn)品跟之前幾乎一樣，只是重疾定義隨2020年政策調(diào)整而有所更新。

客服人員表示，客戶可以轉(zhuǎn)保哪種產(chǎn)品，“具體以支付寶顯示頁面為準(zhǔn)”。在產(chǎn)品期滿前30天，會看到續(xù)保入口。

從上述信息能看出，“好醫(yī)?！钡狡阢暯诱呋究梢越o投保人一顆定心丸，不過圍繞更多投資人關(guān)心的問題，例如“預(yù)約了升級續(xù)保，就一定能成功嗎？”“理賠過，也想續(xù)到旗艦版，有無辦法？”等，由于首批產(chǎn)品最近“即將滿期”，目前市場信息中尚沒有“標(biāo)準(zhǔn)答案”。另外值得一提的是，根據(jù)公開信息，本次“好醫(yī)保”期滿續(xù)保無等待期無健康告知，不過24年續(xù)保版的描述中刪除了“無等待期且無需重新健告”，意味著下一次期滿續(xù)保時(shí)，有可能會要求重新健告。

02

百萬醫(yī)療險(xiǎn)“狂飆”與創(chuàng)新

“好醫(yī)保”是我國百萬醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展過程中的一個(gè)代表性產(chǎn)品，濃縮了保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新與融合，也倒映了行業(yè)發(fā)展的路線和策略變化。

與動輒上千、上萬元的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)不同，憑借著低保費(fèi)、百萬保額、保障范圍涵蓋特需門診和醫(yī)保外目錄用藥等產(chǎn)品特性，百萬醫(yī)療險(xiǎn)自2016年問世便迅速成為網(wǎng)紅級爆款。來自艾瑞咨詢的一份報(bào)告顯示，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模在2016年時(shí)還僅為10億元，2020年就增長至520億元，5年間增長了50多倍，遠(yuǎn)超健康險(xiǎn)整體增速，后者同期年均增速只有30%左右。

不過2020年，惠民保橫空出現(xiàn)，迅速成為“國民級”產(chǎn)品，擠占了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的市場份額。彼時(shí)有頭部健康險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人直言“行業(yè)競爭加劇”，一方面是受儲蓄產(chǎn)品、惠民保擠壓，商業(yè)保障型健康險(xiǎn)發(fā)展艱難；另一方面競爭主體增加，產(chǎn)壽健三類公司均將健康險(xiǎn)作為重要的增量來源，投入資源發(fā)展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，市面上百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重。

為突破重圍，行業(yè)開始“卷”向“0免賠”、長期化、多增值服務(wù)等方向。繼“好醫(yī)?！敝?，多家險(xiǎn)企也陸續(xù)推出了長期限、低免賠額的產(chǎn)品，從最初的6年保證續(xù)保，發(fā)展到后來最長可達(dá)20年保證續(xù)保，以期在存量市場中拓展新增量。

“保證續(xù)?！币彩情L期百萬醫(yī)療險(xiǎn)的核心競爭力之一。根據(jù)我國相關(guān)法規(guī)，短期健康險(xiǎn)不存在“保證續(xù)保”條款，金融監(jiān)管部門也嚴(yán)禁以續(xù)保為噱頭售賣短期醫(yī)療險(xiǎn)。在條款內(nèi)承諾“保證續(xù)?！钡拈L期百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品即是這一背景下的產(chǎn)物，應(yīng)對了消費(fèi)者對產(chǎn)品可持續(xù)性的顧慮。

“健康險(xiǎn)產(chǎn)品將會經(jīng)歷一個(gè)發(fā)展長期化、功能清晰化、定位重新錨定的過程。”有業(yè)內(nèi)人士對媒體表示。

03

可持續(xù)性的挑戰(zhàn)仍待解

盡管百萬醫(yī)療險(xiǎn)紅極一時(shí)，但是發(fā)展可持續(xù)性愈發(fā)受到關(guān)注。

理賠體驗(yàn)決定著一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的口碑，而近年有關(guān)“百萬醫(yī)療險(xiǎn)難獲賠”“保險(xiǎn)公司在院外特藥理賠上設(shè)卡”等質(zhì)疑聲不斷。此外，有市場人士指出，多家保險(xiǎn)公司“保證續(xù)?！碑a(chǎn)品的續(xù)保規(guī)則都出現(xiàn)過“不明確”的情況或進(jìn)行過調(diào)整，調(diào)整的重點(diǎn)同樣圍繞“理賠過是否有影響”“是否需要重新健康告知”等投保人關(guān)心的問題。

理賠環(huán)節(jié)頻現(xiàn)爭議的主因指向數(shù)據(jù)孤島下的險(xiǎn)企核保能力。當(dāng)前行業(yè)頭部公司普遍有海量數(shù)據(jù)支撐，并加大研發(fā)創(chuàng)新力度，但行業(yè)馬太效應(yīng)也很突出，整體的數(shù)據(jù)孤島問題一直存在。例如客戶體檢、就醫(yī)、買藥等歷史健康數(shù)據(jù)高度分散，不少難以被保險(xiǎn)公司獲取進(jìn)而得出核保結(jié)論，多憑借客戶主觀填寫的健康告知問卷，信息不對稱加上理解不同等，進(jìn)而導(dǎo)致理賠環(huán)節(jié)爆發(fā)問題。

而產(chǎn)品長期化發(fā)展、取消免賠額設(shè)置等，更加考驗(yàn)險(xiǎn)企的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，也對險(xiǎn)企數(shù)據(jù)支持提出更高要求。近年來，醫(yī)保商保信息共享的利好消息不斷，或能幫助商業(yè)保險(xiǎn)公司更好地“施展拳腳”。

除了數(shù)據(jù)孤島待打破，當(dāng)下保險(xiǎn)公司還面臨產(chǎn)品的“死亡螺旋”。由于百萬醫(yī)療險(xiǎn)和社保一樣采取“即收即付”的形式，當(dāng)新進(jìn)保費(fèi)減少，存量客戶的理賠變多，即意味著“死亡螺旋”開始。

目前市場上沒有統(tǒng)一口徑的百萬醫(yī)療險(xiǎn)賠付數(shù)據(jù)，一些公開信息曾提到產(chǎn)品賠付率走勢。據(jù)一則2021年的媒體報(bào)道，在早期粗放管理下，百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展4年間，賠付率增加了近20%。在此報(bào)道前，中再壽險(xiǎn)發(fā)布的《2018至2019年度人身險(xiǎn)產(chǎn)品研究報(bào)告》也指出，綜合各方面風(fēng)險(xiǎn)因素，預(yù)計(jì)百萬醫(yī)療產(chǎn)品的賠付成本將以每年15%—20%的速度惡化。該報(bào)告詳細(xì)闡述了彼時(shí)百萬醫(yī)療產(chǎn)品的賠付經(jīng)驗(yàn)，“非社保人群及50歲以上人群存在明顯的定價(jià)不充分，以至于出現(xiàn)年輕人群為高年齡人群融資、社保人群為非社保人群融資的現(xiàn)象。一旦承保人群的年齡結(jié)構(gòu)、社保與非社保人群結(jié)構(gòu)發(fā)生不利變化，會導(dǎo)致業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損風(fēng)險(xiǎn)”。

“當(dāng)產(chǎn)品沒有新單進(jìn)入后，為應(yīng)對賠付率上升，保險(xiǎn)公司要么采取漲保費(fèi)的策略，要么選擇停售產(chǎn)品?！庇袠I(yè)內(nèi)人士談到應(yīng)對賠付率上升的理論選擇。當(dāng)然，不能將所有產(chǎn)品都“對號入座”，一款產(chǎn)品停售或漲保費(fèi)還可能受其他因素影響，例如前述提到的金融監(jiān)管部門嚴(yán)禁以續(xù)保為噱頭售賣短期醫(yī)療險(xiǎn)后，2021年市場上曾出現(xiàn)過一波短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品停售潮，其中就包括百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

同時(shí)可以看出，監(jiān)管對健康險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展在持續(xù)加強(qiáng)規(guī)范。不只是“短險(xiǎn)長做”被禁止，為防止保險(xiǎn)公司對長期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品亂調(diào)價(jià)，2020年，原銀保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知，明確了保費(fèi)調(diào)節(jié)的觸發(fā)條件。因此，對保險(xiǎn)公司而言，就長期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品任意上漲保費(fèi)來實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品可持續(xù)性這一條路不太可行。

這些都是險(xiǎn)企面臨的挑戰(zhàn)，考驗(yàn)著險(xiǎn)企的駕馭能力。本次“好醫(yī)?！睘榘偃f醫(yī)療險(xiǎn)“保證續(xù)保”到期如何銜接打了個(gè)樣，后續(xù)同類產(chǎn)品的銜接政策仍值得關(guān)注。