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日前，國(guó)家金融監(jiān)管總局起草了《反保險(xiǎn)欺詐工作辦法（征求意見稿）》并向社會(huì)公開征求意見，顯示出監(jiān)管部門將加大對(duì)保險(xiǎn)欺詐的打擊力度，以期形成反欺詐的長(zhǎng)效機(jī)制。

面對(duì)金融灰黑產(chǎn)，整治和整頓的步伐明顯加快。此前中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在1月向會(huì)員單位下發(fā)了兩份征求意見文件，分別是灰產(chǎn)識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)對(duì)灰產(chǎn)工作指引，旨在打擊金融領(lǐng)域的灰產(chǎn)行為。

銀行首先行動(dòng)，如今保險(xiǎn)跟了上來(lái)。銀行目前是行業(yè)自律的階段，側(cè)重于灰產(chǎn)；而保險(xiǎn)則是監(jiān)管親自壓陣，點(diǎn)出保險(xiǎn)欺詐這一典型的黑產(chǎn)。還是那句話，金融苦灰黑產(chǎn)久矣，何時(shí)整治都不會(huì)晚。

黑  產(chǎn)

從定義上看，保險(xiǎn)欺詐，是指利用保險(xiǎn)合同謀取非法利益的行為，主要包括故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金；編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故、編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金；故意造成保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的行為等。

這些行為，觸犯法律，是黑產(chǎn)無(wú)疑。事實(shí)上，近年來(lái)，保險(xiǎn)欺詐團(tuán)伙化、職業(yè)化、跨地區(qū)、跨機(jī)構(gòu)案件漸趨增多，已經(jīng)嚴(yán)重影響到保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常經(jīng)營(yíng)秩序。

而監(jiān)管部門在談及上述意見稿的時(shí)候，也明確指出要涵蓋行刑銜接、案件移送與打擊、行政部門監(jiān)管協(xié)作、央地協(xié)同、跨境合作等。金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)建立健全反欺詐行政執(zhí)法與刑事司法銜接機(jī)制，及時(shí)移送涉嫌犯罪案件線索，針對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域、新型以及重大欺詐案件，開展聯(lián)合打擊或督辦。

簡(jiǎn)言之，這不是金融監(jiān)管一家之事，而是相關(guān)職能部門齊頭并進(jìn)，條條塊塊都重視和聯(lián)動(dòng)起來(lái)，形成對(duì)保險(xiǎn)欺詐的無(wú)死角圍剿之勢(shì)。

灰  產(chǎn)

相對(duì)于“黑產(chǎn)”，灰產(chǎn)同樣讓保險(xiǎn)業(yè)飽受折磨，這其中退?；耶a(chǎn)幾成痼疾，如影隨形，成為保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的附骨之疽。

在各大短視頻平臺(tái)，活躍著大量的中介，他們以全額退保進(jìn)行誘導(dǎo)，獲得客戶信息之后，隨即對(duì)保險(xiǎn)公司“釣魚”獲取所謂的“證據(jù)”，實(shí)則是鉆法律和監(jiān)管的空隙，利用保險(xiǎn)公司對(duì)于投訴的忌憚，最終簽下“城下之盟”，而保險(xiǎn)公司往往息事寧人，在輿論糾紛和破財(cái)消災(zāi)之間選擇后者，到最后這已經(jīng)無(wú)關(guān)對(duì)錯(cuò)、無(wú)關(guān)契約，只跟“按鬧分配”相關(guān)。

這些高度組織化的中介，拿走了高昂的手續(xù)費(fèi)，以及隨后再販賣客戶信息，形成退?；耶a(chǎn)的“閉環(huán)”。這里面，保險(xiǎn)公司自然深受其害，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人而言，付出的成本其實(shí)也不菲，一是退保的時(shí)間成本，二是個(gè)人信息洞開的成本，這些都是隱性成本，形成了個(gè)人信用的敞口風(fēng)險(xiǎn)。說(shuō)得明白些，就是把自己賣了，還幫人數(shù)錢。

整個(gè)金融灰產(chǎn)的邏輯，大致相同。同樣活躍在短視頻平臺(tái)的所謂債務(wù)中介，也讓銀行飽受其苦，只不過(guò)對(duì)象換成了信用卡和消費(fèi)金融。

而且，灰產(chǎn)還會(huì)進(jìn)化為黑產(chǎn)，比如當(dāng)消費(fèi)者終止“代理退?！眳f(xié)議時(shí)，這些退?；液诋a(chǎn)人員還會(huì)采取堵門、威脅等極端手段欺壓消費(fèi)者，脅迫其“配合”向監(jiān)管機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)公司進(jìn)行纏訴。

灰產(chǎn)的問題成因很復(fù)雜，既然是“灰色”，就是游走在合規(guī)和合法的邊緣和縫隙，無(wú)法依靠司法力量雷霆萬(wàn)鈞犁庭掃穴，否則沒法從市場(chǎng)化和法治化的大原則上解釋清楚。

決  心

因此，需要探尋治本之策。首先，無(wú)法一蹴而就，退?；耶a(chǎn)問題不是一日形成的，也不可能短期內(nèi)解決，畢其功于一役。其次，監(jiān)管的態(tài)度和容忍度很重要，甚至可以說(shuō)是關(guān)鍵。退?；耶a(chǎn)無(wú)非是利用了金融是監(jiān)管高度敏感的行業(yè)特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司面臨著投訴量的考核，不得不小事化了。進(jìn)一步說(shuō)，如果考核辦法不變，可能退保灰產(chǎn)大概率春風(fēng)吹又生。最后，保險(xiǎn)公司也不能將一切歸咎于外因，自身可以做的很多，利用人工智能和大數(shù)據(jù)等底層技術(shù)的突飛猛進(jìn)，精準(zhǔn)識(shí)別和攔截，有底氣進(jìn)行預(yù)防和應(yīng)對(duì)。

進(jìn)入4月，大多數(shù)上市銀行和保險(xiǎn)公司已經(jīng)發(fā)布年報(bào)，數(shù)據(jù)證實(shí)了全行業(yè)緊日子的到來(lái)，保險(xiǎn)自不待說(shuō)，銀行營(yíng)收也在普降。在現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)壓力面前，大個(gè)險(xiǎn)之于保險(xiǎn)，零售之于銀行，此前念茲在茲的轉(zhuǎn)型方向，都變成了需要再轉(zhuǎn)型的熱議和反思。這是近憂，而更重要的是遠(yuǎn)慮，那就是在邁向高質(zhì)量發(fā)展和賦能新質(zhì)生產(chǎn)力的征程中，金融灰黑產(chǎn)已經(jīng)從癬疥之疾漸成肘腋之患，不下大氣力進(jìn)行整治和整頓，金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越薄的利潤(rùn)，經(jīng)不起這樣的虛耗。

從過(guò)去這些年的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，從宏觀經(jīng)濟(jì)到金融行業(yè)，只要下定決心，就一定能有所改變。