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保契銳評(píng)

坦途正道。

銀保的報(bào)行合一無(wú)疑是今年壽險(xiǎn)業(yè)最重磅的政策之一，業(yè)內(nèi)外基本一致的認(rèn)知是這將有助于銀保業(yè)務(wù)回歸正途，逐漸形成一個(gè)干干凈凈的銀保市場(chǎng)。

與此同時(shí)，另一個(gè)共識(shí)是報(bào)行合一并不會(huì)影響行業(yè)整體的銀保保費(fèi)收入，可預(yù)期的是保費(fèi)會(huì)有較為客觀的增速。

當(dāng)然，前述共識(shí)下的小共識(shí)是，報(bào)行合一對(duì)各類主體的影響不同，受影響程度由小及大為：銀行系保險(xiǎn)公司、個(gè)險(xiǎn)渠道為主公司、銀保渠道為主公司。

然而對(duì)于銀保報(bào)行合一后的實(shí)際演化，市場(chǎng)仍存在不同看法。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，在當(dāng)下超嚴(yán)監(jiān)管的背景下，報(bào)行合一將順利推進(jìn)，快速實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)公司的成本壓降，化解既有風(fēng)險(xiǎn)，且可較好地杜絕行賄受賄等違法違規(guī)行為。

另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，單一政策的威懾力有限，即便總部和分公司層面的推動(dòng)落實(shí)不是問(wèn)題，但在全國(guó)數(shù)以萬(wàn)計(jì)中支公司的實(shí)際展業(yè)過(guò)程中，走形、變形甚至視而不見(jiàn)的情況仍不可避免。

兩種觀點(diǎn)都有其可取之處。

作為行業(yè)觀察者，與所有的從業(yè)者、監(jiān)管者一樣，都希望行業(yè)可以行穩(wěn)而致遠(yuǎn)，但在觀察這個(gè)問(wèn)題前，可以先看下反腐。畢竟，銀保之所以廣受詬病，原因之一就在于異化了的“小賬”。

先看全球形勢(shì)。12月9日，是聯(lián)合國(guó)確定的國(guó)際反腐敗日。確立國(guó)際反腐敗日的宗旨，在于紀(jì)念《聯(lián)合國(guó)反腐敗公約》簽署，凝聚反腐共識(shí)，促進(jìn)反腐敗國(guó)際合作。

聯(lián)合國(guó)認(rèn)為，腐敗是人類社會(huì)共同面臨的難題，腐敗治理是一個(gè)全球性議題。

為此，全球各國(guó)各地都在不遺余力地整治腐敗，但除我國(guó)等極少數(shù)國(guó)家取得了舉世矚目的成就外，絕大多數(shù)國(guó)家仍難有根本性改觀。

再看國(guó)內(nèi)，近兩年來(lái)，以醫(yī)療和金融等領(lǐng)域?yàn)榇淼姆锤栽诳v深推進(jìn)，不但有系列政策措施更有系列活生生的人物落馬。然而隨著“周五見(jiàn)”的不斷延續(xù)，可見(jiàn)問(wèn)題仍未得以根本性肅清。

再看銀保，有觀點(diǎn)認(rèn)為，銀行不同于醫(yī)藥，畢竟，醫(yī)生是掌握處方權(quán)或者說(shuō)掌握生死的特殊群體，其本身具備稀缺性，因此醫(yī)藥反腐更困難；而銀行與普通行業(yè)并無(wú)太多差異，沒(méi)有不可替代性，故銀行人員在沒(méi)有額外收入的情況下仍有正常銷售的動(dòng)力，何況銀行本身也有自上而下的各類指標(biāo)考核。

的確，從銀行本身看，有無(wú)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或許影響不大，對(duì)此，保契此前已有論述，不同銀行一定會(huì)有不同的策略選擇，因此后續(xù)問(wèn)題的根源還是在保險(xiǎn)。

在銀保目前“1+3”的模式下，很多銀行選擇3家保險(xiǎn)公司的模式上，總行準(zhǔn)入，分行準(zhǔn)入，支行和網(wǎng)點(diǎn)在準(zhǔn)入公司中再準(zhǔn)入，也就是說(shuō)，約百家壽險(xiǎn)公司首先要通過(guò)層層選撥進(jìn)入到總行的合作公司名單，分公司再努力去爭(zhēng)取進(jìn)入分行的合作名單，各支公司再努力成為各網(wǎng)點(diǎn)的“3”，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，銀行尤其是優(yōu)質(zhì)銀行的稀缺性，比患者遇到一位好醫(yī)生的難度還要大。

患者通過(guò)高價(jià)可以獲取知名醫(yī)生的問(wèn)診機(jī)會(huì)，保險(xiǎn)公司尤其是最基層的一線機(jī)構(gòu)如何獲取銀行的準(zhǔn)入資格，大概率不是支付一次“診療費(fèi)”這么簡(jiǎn)單。

也正是基于此，從業(yè)者對(duì)銀保合一的后續(xù)動(dòng)作已有預(yù)期，但再好的政策如果沒(méi)有足夠的威懾力，依舊較難落到實(shí)處。

尤其是隨著監(jiān)管處罰的日益增多，其效力或存在邊際遞減效應(yīng)。

一如此前多次論及，向我國(guó)反腐力度看齊，該移交司法機(jī)關(guān)時(shí)不手軟，銀保報(bào)行合一所期待的效果就會(huì)多一分。