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不到一年時間，我國個人養(yǎng)老金賬戶開戶已超4000萬，作為重要參與者，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品也在快速擴容。

最新數(shù)據(jù)顯示，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品已從最初的6家保險公司、7款產(chǎn)品擴容至22家保險公司、69款產(chǎn)品，更多的保險公司、更多的保險銷售人員正加入到對個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的推介中。

臨近年底，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的銷售掀起了熱潮。

“您開個人養(yǎng)老金賬戶了嗎？”

小伙伴在某中小股份制銀行辦理完提前還貸業(yè)務(wù)，臨走前業(yè)務(wù)員充滿期待地如此關(guān)心著問道。

“各位親們，還有沒開個人養(yǎng)老金賬戶的嗎？”某微信群里，也有人表示自己本月的開戶任務(wù)還沒有完成。

銀行，在用自己的方法“拉新”，積極推進個人養(yǎng)老金開戶。

在非試點地區(qū)，為了鼓勵客戶預(yù)約開戶，多家銀行推出了抽獎、送話費券、送立減金等活動，加大營銷力度。

從2023年半年報來看，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正在成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)布局的重點。

與此同時，越來越多的保險公司、保險銷售人員正在加入到對個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的推介中。

中國銀保信官網(wǎng)發(fā)布的“個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單”顯示，目前的個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品在數(shù)量上已達69款，覆蓋22家保險公司。

“最近挺火的個人養(yǎng)老金，年繳1.2w，你開戶了嗎？開過的話可以抵稅”；“XXX人壽個人養(yǎng)老金產(chǎn)品重磅上線，人手一份的剛需，建立在XXX的性價比遠超其他機構(gòu)”；“距離明年退稅，您還有XX天的準備期，為了合法地省點稅錢，為了給自己的老年生活多點色彩，來約我，幫您規(guī)劃一下！”

朋友圈、好友私信、企業(yè)分享會中，越來越多地出現(xiàn)個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的身影，“動起來”的保險銷售人員明顯增多。

據(jù)統(tǒng)計，目前已有22家保險公司投身個人養(yǎng)老金保險。

泰康養(yǎng)老（8款），國民養(yǎng)老（7款），太保壽險（7款），太平人壽（6款），太平養(yǎng)老（4款），泰康人壽（4款），人保壽險（4款），工銀安盛（4款），友邦人壽（4款），平安養(yǎng)老（3款），中意人壽（3款），中國人壽（ 2款），陽光人壽（2款），建信人壽（2款），農(nóng)銀人壽（2款），新華人壽（1款），新華養(yǎng)老（1款），交銀人壽（1款），中信保誠（1款），中宏人壽（1款），中美聯(lián)泰（1款），招商信諾（1款）。

可見，22家保險公司中集齊了中資保險（15家）與外資保險（7家），已覆蓋頭部保險公司、中小型保險公司、銀行系保險公司和專業(yè)養(yǎng)老險公司。

在產(chǎn)品形態(tài)上，豐富度也有所提升，除了最初的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，陸續(xù)加入了兩全保險、年金保險（萬能型和分紅型），近期還納入了來自6家保險公司的18款個稅遞延型養(yǎng)老產(chǎn)品。

保險公司的積極性為何如此高？

從大處著眼，個人養(yǎng)老金保險事關(guān)“大國養(yǎng)老”。

回顧2022年，個人養(yǎng)老金制度的推出和實施，絕對是國內(nèi)金融領(lǐng)域備受矚目的大事件。

隨著我國快速進入深度老齡化社會，十幾億人當下及未來的退休、養(yǎng)老問題迫在眉睫。

面對第一支柱社保養(yǎng)老亟待減負、第二支柱企業(yè)補充養(yǎng)老存在先天不足的現(xiàn)實，第三支柱個人養(yǎng)老成為被寄予厚望的新增長點。

針對個人養(yǎng)老金這一“大國養(yǎng)老重器”，國家給予稅收優(yōu)惠補貼，配套建設(shè)相應(yīng)的信息管理服務(wù)平臺，配齊銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)保險、公募基金這四大金融工具，全力支持民眾自主自發(fā)地為退休后的財務(wù)提前做好充足的儲備。

作為四大金融工具中的一員，商業(yè)保險自然不能缺位這場全民養(yǎng)老盛宴。一位業(yè)內(nèi)人士表示，目前個險、經(jīng)代、銀保，互聯(lián)網(wǎng)平臺都在推個人養(yǎng)老金，個人養(yǎng)老金保險將成為“未來各渠道長期主推（產(chǎn)品）之一”。

從細處著眼，傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品預(yù)定利率上限從3.5%切換為3%后，行業(yè)保費收入出現(xiàn)下滑、增速放緩。

進入“淡季”后，雖然本年的KPI均已達成，對保險公司和保險銷售人員來說，來年的“開門紅”戰(zhàn)役早已悄然打響，需要新產(chǎn)品及時補位，而個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的集體熱銷可謂順勢而為。

與此同時，雖然產(chǎn)品的競爭力下降，但居民的財富管理需求并沒有減少。在剛剛被熱銷的增額壽險教育過之后，客戶對保險產(chǎn)品的認知度、接受度都有所提升，跟客戶推介長期養(yǎng)老產(chǎn)品的難度相比尚有所降低。

對保險公司來說，依靠“自然流量”或者依靠銀行的入口展示推廣個人養(yǎng)老金保險，曝光率有限、轉(zhuǎn)化率還低，不如趁著準備2024年開門紅的“空檔期”借力代理人渠道推一把個人養(yǎng)老金保險。

進入四季度，年度個人稅收優(yōu)惠也慢慢接近“關(guān)門期”，“現(xiàn)在提醒客戶抓緊時間開戶、投資，要不今年節(jié)稅的機會就錯過了”，一位代理人如是表示。

因此，有“天時”、有“人和”，有國家支持，能養(yǎng)老、可節(jié)稅的個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品，成為當下熱推的產(chǎn)品。

目前個人養(yǎng)老金還在試運行階段。截至2023年6月底，個人養(yǎng)老金賬戶開戶人數(shù)已經(jīng)達到4030萬人，但只有大概四分之一的賬戶投入了資金，而投入資金的賬戶，平均賬戶繳費在2000元左右，離用足每年12000元的稅優(yōu)額度還有很大距離。

具體來看，一部分進入個人養(yǎng)老金賬戶的資金，目前處于“沉睡”狀態(tài)，而投出去的部分，風(fēng)險偏好較為保守，有60%投向養(yǎng)老儲蓄，存在“長錢短投”現(xiàn)象。

大勢如此，對于個人養(yǎng)老金保險而言，推廣也面臨不小的難度。

一方面，個人養(yǎng)老金保險要面臨銀行理財、儲蓄存款、公募基金的同臺競爭。

從產(chǎn)品數(shù)量上來說，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品并不占優(yōu)勢，目前個人養(yǎng)老金產(chǎn)品共有715只，465只儲蓄類產(chǎn)品占領(lǐng)大半江山，162只基金類產(chǎn)品又奪得22.7%的份額，69款個人養(yǎng)老金保險也只是超過理財類產(chǎn)品（19只）。再具體到某一家銀行，投資者能夠選擇的產(chǎn)品更是少之又少。

另一方面，在產(chǎn)品復(fù)雜程度上，保險產(chǎn)品要遠超其他產(chǎn)品。

對于絕大多數(shù)客戶而言，儲蓄類產(chǎn)品的期限與收益率展示最為傳統(tǒng)直觀，所見即所得；而基金類產(chǎn)品的“三個月漲跌幅”和風(fēng)險分級較為清晰。

而回看保險產(chǎn)品頁面，充斥著各種專業(yè)詞匯，收益也并不直觀，在很多銀行App的展示頁面上，客戶無法看到保險條款全文，即便是有一定保險知識的客戶想自己推算一下滿期收益率，要么沒有數(shù)據(jù)支持，要么存在浮動收益，難以計算。

因此，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品更依賴于專門銷售人員的推廣、講解。

除此之外，一些銷售人員在推廣個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品時傾向讓客戶長期投保、多年期繳費，雖然這符合養(yǎng)老儲蓄的特征，能最大化地發(fā)揮保險的優(yōu)勢，同時也可以為銷售人員帶來長期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)收入，但是這種模式，對于工作（收入）不穩(wěn)定、臨近退休的客戶來說并不現(xiàn)實，而如果一旦選擇躉交或短期交費，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品在收益上又沒有太大的比較優(yōu)勢。

目前，隨著政策支持、媒體宣傳、線下線上推廣等力度的加大，個人養(yǎng)老金的投資者教育工作已經(jīng)取得一定的進展，不少人已經(jīng)了解到這類稅優(yōu)產(chǎn)品，但對個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品來說，如何通過技術(shù)支持手段讓客戶更清晰地了解產(chǎn)品收益及風(fēng)險、個性化地定制、選擇適合自己的產(chǎn)品還有很長的路要走。