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稅優(yōu)健康險擴容將于8月1日正式實施，保險公司也在緊鑼密鼓準備相關產(chǎn)品的上線。此前，國家金融監(jiān)管總局宣布，稅優(yōu)健康險擴大至醫(yī)療保險、長期護理保險和疾病保險等商業(yè)健康險主要險種，增加保障性，提高靈活性。

所謂稅優(yōu)健康險，即允許在購買當月予以稅前扣除，一年最高限額為2400元。不過，該政策紅利自2015年試點以來，市場人氣一直不高，保費區(qū)區(qū)幾十億，也就是人們常說的“叫好不叫座”。

究其原因，稅收優(yōu)惠力度較小、購買不便，抵扣手續(xù)繁雜。因為不賺錢，險企也不愿意拿出大量資源來做這件事，更多是開放團險渠道。因此，此次稅優(yōu)健康險擴容和放權，也是針對多年來痛點有的放矢，讓“人民群眾愿意買、買得到、買得對”。

特別是，過去一年席卷市場的預定利率3.5%的增額終身壽險等保險產(chǎn)品即將全面下架，代之以2.5%-3%的分紅險。進入8月，不僅是理財型保險產(chǎn)品面臨換擋，“沉寂已久”的健康險也面臨著新的機會，稅優(yōu)健康險或許能打開新的局面。

重點不在“稅優(yōu)”

雖然此次稅優(yōu)健康險被稱為“擴容”，但其實更令市場騷動的是“放權”。

此前的稅優(yōu)健康險在產(chǎn)品設計上限制頗多，產(chǎn)品形態(tài)單一，而在新政之下，險企被賦予了產(chǎn)品開放的主導權，也就是不再自上而下地要求標準化條款設計，而是鼓勵開發(fā)更豐富的產(chǎn)品，鼓勵開發(fā)非標準化的產(chǎn)品，做好市場細分和用戶畫像。

任何產(chǎn)品，只有具備內(nèi)生的市場化動力，才能形成自下而上的商業(yè)化生態(tài)，而處于市場毛細末端的企業(yè)和消費者，是最能感知市場變化的主體。

眼下，稅優(yōu)很難成為健康險的護城河，2400元的個稅優(yōu)惠力度有限。事實上，個人養(yǎng)老金每年12000元的繳存上限，同樣被認為激勵不夠，既限制了中高收入群體抵扣的熱情，又加重了低收入群體在領取時的3%個稅負擔。因此，稅優(yōu)健康險的真正突圍，靠的不是“稅優(yōu)”，而是健康險本身，若健康險敏銳捕捉到市場空白需求，真正打動消費者，將從大規(guī)模同質(zhì)化競爭的產(chǎn)品中掙脫出來。

正值“3.5%”隱退，雖然理財型保險和健康險并非處于同一個賽道，也并非存在線性的此消彼長關系，但當明星產(chǎn)品下架，市場也終于可以轉移一下注意力，畢竟保險高質(zhì)量發(fā)展，不是死磕理財型保險產(chǎn)品的。畢竟增收又增利，是大個險產(chǎn)品帶給保險業(yè)的美好時光。

健康險不應“沉寂”

健康險一度是保險市場的明星，從重疾險到百萬醫(yī)療險，在萬能險之后，在增額終身壽險之前，撐起了保險市場的最大繁榮。

但近年來，健康險的增速放緩，整個大個險市場都陷入低迷，銀保重回C位和理財型保險的翻紅，構成了過去一兩年保險業(yè)的“主流敘事”。

有市場飽和的原因，重疾險和百萬醫(yī)療險狂奔數(shù)年，低垂的果子被摘得差不多了。另一方面，各地惠民保的攻城略地，也對商業(yè)健康險形成了部分擠壓效應。

但從惠民保這款產(chǎn)品的崛起，我們其實發(fā)現(xiàn)市場是可以不斷細分的，我們以為的飽和，只是我們的存量產(chǎn)品飽和，很多市場還有待開發(fā)，很多市場還能“無中生有”。惠民保打開了健康險低端市場的空間，盡管前者可能也面臨著商保醫(yī)保化、道德風險等質(zhì)疑，但龐大的“五環(huán)外市場”沒有人再輕視，產(chǎn)品不斷下沉，期待長尾效應。

相應地，中高端健康險市場也并沒有“真正”飽和，只不過需求還沒有被匹配，在一個合適的價格和合適的服務上。百萬醫(yī)療險證明了市場對于高端醫(yī)療服務的需求，而醫(yī)療服務如何進一步細分，如何進一步匹配和打通，決定著健康險的市場躍升空間，更決定著保險在大健康賽道中的領導力。

醫(yī)療是稀缺資源，環(huán)球同此涼熱。其不僅是之于養(yǎng)老，也之于保險；不僅是之于老年人，同樣之于中年人，是整個大健康賽道的核心環(huán)節(jié)。越是成功的健康險，越是能夠?qū)⒎者M一步衍生到線下的醫(yī)療之中，這也是健康險是否重新崛起的關鍵所在。

市場從未飽和，它只是在不斷地細分和出新。