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繼2022年11月，工信部會同銀保監(jiān)會起草的《關(guān)于促進網(wǎng)絡(luò)安全保險規(guī)范健康發(fā)展的意見（征求意見稿）》發(fā)布后，市場高度關(guān)注網(wǎng)絡(luò)安全險的發(fā)展動向。行業(yè)普遍認為，這一頂層設(shè)計將推動網(wǎng)絡(luò)安全險實現(xiàn)快速發(fā)展。

如市場所期，進入2023年，政策導向依然積極推動網(wǎng)絡(luò)安全險的創(chuàng)新應(yīng)用。日前，在工信部和四川省人民政府主辦，國家工業(yè)信息安全發(fā)展研究中心承辦的“2023年網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全產(chǎn)業(yè)高峰論壇——網(wǎng)絡(luò)安全保險分論壇”上，工信部網(wǎng)絡(luò)安全管理局局長隋靜就透露，“下一步，將積極把握網(wǎng)絡(luò)安全險的發(fā)展契機，圍繞完善頂層設(shè)計，強化技術(shù)賦能，培育發(fā)展生態(tài)、促進需求釋放等方面，促進網(wǎng)絡(luò)安全險的規(guī)范健康發(fā)展”。

縱觀當前我國網(wǎng)絡(luò)安全險的發(fā)展現(xiàn)狀，近年來，隨著企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全保障意識的不斷提升，網(wǎng)絡(luò)安全險的保費規(guī)模也在持續(xù)增長。據(jù)論壇上發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)安全保險研究報告》顯示，2022年我國網(wǎng)絡(luò)安全險的保費規(guī)模較上一年翻一番。

不過，我們也應(yīng)客觀地看到，由于我國網(wǎng)絡(luò)安全險發(fā)展起步較晚，無論從保費規(guī)模還是產(chǎn)品與服務(wù)供給上，較國際成熟市場仍存在較大差距，網(wǎng)絡(luò)安全險的小眾化困局亟待打破。

那么，我國網(wǎng)絡(luò)安全險究竟該如何打開市場局面，使其真正成為守護國家網(wǎng)絡(luò)安全的重要風險管理工具？探尋破局仍在路上。

近年來，隨著我國在網(wǎng)絡(luò)安全法律法規(guī)上的逐步完善，企業(yè)對網(wǎng)絡(luò)安全風險管理意識的逐步提升，網(wǎng)絡(luò)安全保險的保費規(guī)模持續(xù)增長。

數(shù)據(jù)顯示，2021年我國網(wǎng)絡(luò)安全險保費規(guī)模約在7080萬元左右?！毒W(wǎng)絡(luò)安全保險研究報告》最新發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，截至2022年，我國網(wǎng)絡(luò)安全險保費規(guī)模已達1.4億元，約較上一年翻了一番。報告還顯示，目前，我國共有30余家保險公司備案了77款網(wǎng)絡(luò)安全險產(chǎn)品。折射出該險種已步入快速發(fā)展新階段。

從我國網(wǎng)絡(luò)安全險的承保范圍來看，該險種的保障責任主要分為兩大類，一是提供第一方損失保障，即網(wǎng)絡(luò)安全事件給投保企業(yè)帶來的直接財產(chǎn)損失；二是提供第三方的賠償責任，即由于被保企業(yè)從事涉及第三方企業(yè)及個人的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，因受到網(wǎng)絡(luò)安全事件影響而引發(fā)的第三方賠償責任。

在具體保障責任方面，網(wǎng)絡(luò)勒索敲詐損失、營業(yè)中斷損失、隱私信息或數(shù)據(jù)損失、隱私侵犯及信息泄露等，已成為網(wǎng)絡(luò)安全險的主要保障內(nèi)容。

對于網(wǎng)絡(luò)安全險的重要性，中國工程院院士方濱興在論壇上指出，以網(wǎng)絡(luò)安全險為代表的主動風險管理方案是當前保障數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)安全的關(guān)鍵，其在企業(yè)保障網(wǎng)絡(luò)空間資產(chǎn)安全、分散風險損失、構(gòu)建新型網(wǎng)絡(luò)安全生態(tài)等方面有著重要作用，能夠有效促進企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全主體責任的落實，強化網(wǎng)絡(luò)安全風險的應(yīng)對能力，并服務(wù)國家網(wǎng)絡(luò)安全保障能力建設(shè)。

然而，盡管近年來國內(nèi)企業(yè)對網(wǎng)絡(luò)安全的重視度日益提升，網(wǎng)絡(luò)安全險的保費規(guī)模持續(xù)擴張，但原保監(jiān)會黨委副書記、副主席周延禮也在論壇上客觀指出，我國網(wǎng)絡(luò)安全險發(fā)展總體上起步較晚，與國際成熟市場仍有距離。

周延禮分享的一組數(shù)據(jù)顯示，2020年美國網(wǎng)絡(luò)保險市場的直接承保保費已達約41億美元，同比增長29.1%。此外，歐美作為全球最大的網(wǎng)絡(luò)安全險市場，商業(yè)模式基本成熟，有超過500家保險公司可提供網(wǎng)絡(luò)安全險服務(wù)。但我國目前僅有一些大型保險公司、外資險企和一些再保險公司等能夠提供網(wǎng)絡(luò)安全險的相關(guān)產(chǎn)品和承保能力。

與此同時，周延禮還指出，在國外成熟市場上，個人網(wǎng)絡(luò)安全險保障范圍比較全面，但我國的個人網(wǎng)絡(luò)安全險僅主要包含個人賬戶安全險、數(shù)字人民幣錢包安全、游戲虛擬賬戶保障險等，個人隱私保護的意識與法律環(huán)境尚未完善。

事實上，面對我國網(wǎng)絡(luò)安全險發(fā)展的小眾化困局，近兩年來，為助力國家推進“數(shù)字中國”戰(zhàn)略，強化網(wǎng)絡(luò)安全風險管理，政策層面對網(wǎng)絡(luò)安全險的支持力度也顯著加大，關(guān)于該險種的頂層設(shè)計正加快出臺。

2022年11月，工信部就會同銀保監(jiān)會起草了《意見稿》，明確提出將開展網(wǎng)絡(luò)安全險服務(wù)試點，形成一批可復制、可推廣的服務(wù)模式。其中，在政策制度層面，《意見稿》提出將加強網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)政策對網(wǎng)絡(luò)安全險的支持，如推動網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)服務(wù)積極賦能，引導關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施保護、新興融合領(lǐng)域等充分運用網(wǎng)絡(luò)安全保險。同時，加強保險業(yè)政策支持，引導開發(fā)符合網(wǎng)絡(luò)安全特點規(guī)律的保險產(chǎn)品；推動健全完善財政政策，鼓勵提供保險購買補貼、保險減稅等。

此次論壇上，隋靜也在致辭中介紹稱，近年來，工信部網(wǎng)絡(luò)安全管理局將網(wǎng)絡(luò)安全險作為一項重點任務(wù)，積極推動相關(guān)政策文件的制定，鼓勵網(wǎng)絡(luò)安全險的創(chuàng)新應(yīng)用，并指導建立跨行業(yè)的協(xié)同工作機制，有序推動網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)和金融服務(wù)融合發(fā)展。

需要指出的是，除工信部、銀保監(jiān)會從頂層設(shè)計層面加快推動網(wǎng)絡(luò)安全險發(fā)展外，部分區(qū)域保險市場也主動發(fā)力，搶占這一細分賽道。

如2022年5月，上海市保險同業(yè)公會就發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)規(guī)范》團體標準的征求意見稿。該征求意見稿是在上海銀保監(jiān)局、上海市經(jīng)信委指導下，由上海市保險同業(yè)公會組織相關(guān)險企及信息技術(shù)公司共同參與制定而成，旨在推進上海市網(wǎng)絡(luò)安全保險規(guī)范運營。從文件內(nèi)容看，主要涉及網(wǎng)絡(luò)安全險服務(wù)的基本條件、服務(wù)提供過程、服務(wù)質(zhì)量評價與改進等多個維度。

一方面，政策層面大力支持，另一方面，網(wǎng)絡(luò)安全險本身也蘊含著巨大的增長空間。據(jù)市場研究公司（Research and Markets）預測，到2026年，全球網(wǎng)絡(luò)安全險的市場規(guī)模將達到350.7億美元，平均年復合增長率達到26.6%，展現(xiàn)出較大的發(fā)展?jié)摿Α?

不得不說的是，作為市場化險種之一，網(wǎng)絡(luò)安全險的快速發(fā)展，除需政策層面給予大力支持外，保險機構(gòu)、第三方網(wǎng)絡(luò)安全科技平臺以及相關(guān)行業(yè)組織等共同參與，積極構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全險的生態(tài)體系也顯得尤為重要。

此次論壇上，周延禮就提及，近幾年行業(yè)正借助技術(shù)發(fā)展推動網(wǎng)絡(luò)安全險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，主要圍繞風險量化、數(shù)據(jù)積累和多產(chǎn)業(yè)融合三個方向構(gòu)建了網(wǎng)絡(luò)安全險的科技生態(tài)體系，這正是網(wǎng)絡(luò)安全險有別于傳統(tǒng)財產(chǎn)險的主要體現(xiàn)。

部分保險機構(gòu)在推出網(wǎng)絡(luò)安全險產(chǎn)品的同時，還通過提供全流程的技術(shù)服務(wù)，幫助企業(yè)加強網(wǎng)絡(luò)安全風險管控。

如眾安保險發(fā)布的首款全覆蓋式網(wǎng)安險產(chǎn)品，就為中小微企業(yè)提供了一站式的“保險+科技+安全”創(chuàng)新服務(wù)模式；2018年9月，人保財險也聯(lián)手360企業(yè)安全技術(shù)（北京）集團有限公司推出“網(wǎng)絡(luò)信息安全保險”產(chǎn)品，提供多達12個大項的保障內(nèi)容；此外，在風險數(shù)據(jù)積累方面，目前源堡科技等國內(nèi)外風險量化科技企業(yè)也已初步形成了自有風險庫，可與保險公司一起推動提升網(wǎng)絡(luò)安全險科技服務(wù)能力。

除強調(diào)科技賦能的重要意義外，為推進網(wǎng)絡(luò)安全險落地發(fā)展，周延禮還提出四點建議，分別是：進一步豐富網(wǎng)絡(luò)安全險產(chǎn)品供給；引導網(wǎng)絡(luò)安全險價值釋放；加大網(wǎng)絡(luò)安全險宣傳推廣；促進網(wǎng)絡(luò)安全險規(guī)范發(fā)展。其中，在引導網(wǎng)絡(luò)安全險價值釋放方面，周延禮指出，鼓勵各地主管部門構(gòu)建“強制、補貼、鼓勵”三位一體的政策支持體系，如：為中小型企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)安全險購置減稅政策、保險購買補貼政策等，以鼓勵中小型企業(yè)主動投保。同時，針對開展網(wǎng)絡(luò)安全險的保險公司推出獎勵或補貼政策等。

尤為值得關(guān)注的是，為構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全險業(yè)務(wù)推廣渠道和生態(tài)基地，此次論壇還最新發(fā)布了“網(wǎng)絡(luò)安全保險公共服務(wù)平臺”，該平臺主要圍繞支撐政府、服務(wù)企業(yè)、賦能產(chǎn)業(yè)等目標，設(shè)計了平臺大事、資訊中心、在線評估、教育培訓、服務(wù)對接等功能模塊，將以網(wǎng)絡(luò)安全險宣傳陣地和服務(wù)窗口為起點，逐步接入網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)能力、保險線上服務(wù)流程。

可以預見的是，通過工信部、銀保監(jiān)會、相關(guān)行業(yè)組織以及市場經(jīng)營主體的多方共建，未來我國網(wǎng)絡(luò)安全險的探索進程將逐步加快，助力我國網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，并真正承擔起護航“數(shù)字中國”戰(zhàn)略的重大使命。在日前召開的2023年全國財產(chǎn)保險監(jiān)管工作會議上就明確表明，今年重點推動發(fā)展的險種之一就是網(wǎng)絡(luò)安全險。