赣州虾枚电子商务有限公司

數(shù)據(jù)顯示，2019年，醫(yī)療保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2442億元，同比增長(zhǎng)32%，高于行業(yè)總保費(fèi)增速約20個(gè)百分點(diǎn)，占健康險(xiǎn)總保費(fèi)的34.6%，去年健康險(xiǎn)總保費(fèi)為7066億元。

從期限來(lái)看，醫(yī)療保險(xiǎn)中有八成為一年期業(yè)務(wù)，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品較少，不能有效滿足人民群眾長(zhǎng)期健康保障需求。

市面上的絕大多數(shù)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，如果是含有保證續(xù)保責(zé)任的，就屬于長(zhǎng)期保險(xiǎn)。但是大多數(shù)的百萬(wàn)醫(yī)療的產(chǎn)品，是不含有保證續(xù)保責(zé)任，這就歸為短期保險(xiǎn)產(chǎn)品。

對(duì)于長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品，基本上是在保險(xiǎn)合同訂立的時(shí)候，費(fèi)率就已經(jīng)固定下來(lái)，消費(fèi)者也非常清楚的知道在未來(lái)的交費(fèi)期內(nèi)，每一年要交多少保費(fèi)。

目前的長(zhǎng)期保險(xiǎn)的最長(zhǎng)的期限是六年。限制這一時(shí)間的主要問(wèn)題是，對(duì)于長(zhǎng)期醫(yī)療費(fèi)用的上漲，保險(xiǎn)公司是很難預(yù)計(jì)和很難控制的，所以這在很大程度之上也抑制了長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

2019年11月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《健康保險(xiǎn)管理辦法》，其中第20條規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)產(chǎn)品中約定對(duì)長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，其實(shí)本次的《通知》就是對(duì)《健康保險(xiǎn)管理辦法》第20條的一個(gè)細(xì)化。

其主要目的是引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)銷售長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，這既能有效解決短期醫(yī)療險(xiǎn)因產(chǎn)品停售等原因無(wú)法續(xù)保的問(wèn)題，同時(shí)也符合國(guó)際通行做法。

此次《通知》的內(nèi)容主要是有五個(gè)方面，重點(diǎn)明確了費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍和基本要求等內(nèi)容。

一是明確費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍。考慮到科學(xué)性和可操作性，并非所有的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)都允許費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，而僅限于采用了自然費(fèi)率定價(jià)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括保險(xiǎn)期間為一年以上的醫(yī)療保險(xiǎn)，以及保險(xiǎn)期間為一年，但含有保證續(xù)保條款的醫(yī)療保險(xiǎn)。

二是明確費(fèi)率調(diào)整的基本要求。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)制定費(fèi)率調(diào)整辦法，明確費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件、內(nèi)部決策機(jī)制和工作流程。首次費(fèi)率調(diào)整時(shí)間不早于產(chǎn)品上市銷售之日起滿3年，每次費(fèi)率調(diào)整間隔不得短于1年。保險(xiǎn)公司不得因單個(gè)被保險(xiǎn)人身體狀況的差異實(shí)行差別化費(fèi)率調(diào)整政策。

三是明確產(chǎn)品條款及產(chǎn)品說(shuō)明書相關(guān)內(nèi)容。規(guī)定保險(xiǎn)公司銷售費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)向投保人提供產(chǎn)品說(shuō)明書。產(chǎn)品條款和產(chǎn)品說(shuō)明書應(yīng)當(dāng)對(duì)費(fèi)率調(diào)整情況進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明，同時(shí)產(chǎn)品說(shuō)明書還應(yīng)當(dāng)以案例形式演示本產(chǎn)品提供的保障，以及投保人可能面臨的各年度費(fèi)率調(diào)整情況。

四是明確費(fèi)率調(diào)整的信息披露要求。規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在公司網(wǎng)站披露費(fèi)率調(diào)整辦法和相關(guān)產(chǎn)品信息，并對(duì)費(fèi)率調(diào)整情況進(jìn)行公示。對(duì)于每一次費(fèi)率調(diào)整，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)以投保單中約定的方式通知投保人。

五是規(guī)范保險(xiǎn)公司銷售行為，明確對(duì)違規(guī)行為的監(jiān)管措施。

保險(xiǎn)公司銷售費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品存在下列情形之一的，當(dāng)年度不得對(duì)該產(chǎn)品上浮費(fèi)率：

①上一年度該產(chǎn)品賠付率低于85%，且低于行業(yè)費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品平均賠付率10個(gè)百分點(diǎn)及以上；

②上一年度該產(chǎn)品發(fā)生群訪群訴糾紛；

③銀保監(jiān)會(huì)要求不得上浮費(fèi)率的其他情形。

《通知》通過(guò)細(xì)化費(fèi)率調(diào)整的相關(guān)規(guī)定，解決了困擾醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的制度障礙，明確傳達(dá)了鼓勵(lì)發(fā)展長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)的積極信號(hào)，將有利于促進(jìn)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的健康發(fā)展，更好地保障消費(fèi)者權(quán)益。

通過(guò)費(fèi)率調(diào)整機(jī)制的引入，保險(xiǎn)公司能夠在一定程度上規(guī)避醫(yī)療費(fèi)用通脹風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)銷售長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿進(jìn)一步增強(qiáng)。

同時(shí)，《通知》參考借鑒其他國(guó)家做法，將費(fèi)率調(diào)整的決定權(quán)交由公司，有利于進(jìn)一步激發(fā)市場(chǎng)活力，豐富產(chǎn)品供給。

《通知》還能夠更好地保障保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。一方面，《通知》對(duì)保險(xiǎn)公司費(fèi)率調(diào)整行為進(jìn)行了規(guī)范，明確規(guī)定了保險(xiǎn)公司費(fèi)率調(diào)整應(yīng)當(dāng)履行的信息披露和告知義務(wù)，也強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司不得因單個(gè)被保險(xiǎn)人身體狀況的差異實(shí)行差別化的費(fèi)率調(diào)整政策，有利于防止保險(xiǎn)公司隨意調(diào)費(fèi)、無(wú)依據(jù)調(diào)費(fèi)。

另一方面，通過(guò)大力發(fā)展長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，將更好地滿足消費(fèi)者的長(zhǎng)期健康保障需求，有效避免因被保險(xiǎn)人健康狀況變化、或者保險(xiǎn)公司產(chǎn)品停售而無(wú)法續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)，較好解決了消費(fèi)者的后顧之憂。