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“惠民保”快速興起的邏輯背景

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多層次的醫(yī)療保障體系迫切需要

商業(yè)保險的補充

2016年，《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》指出我國全民健康的實現(xiàn)必然依托以基本醫(yī)療保障為主體、其他多種形式補充保險和商業(yè)健康保險為補充的多層次醫(yī)療保障體系。商業(yè)健康保險在醫(yī)療保障體系中起到補充作用，因此，決定著商業(yè)健康險發(fā)展的一個重要方向就是社保的對接產(chǎn)品。城鄉(xiāng)居民的大病保險，城鎮(zhèn)職工的補充醫(yī)療保險，醫(yī)保個人賬戶購買商業(yè)保險的開放等都是屬于對接社保的商保產(chǎn)品范疇。“惠民?！睙o疑是找到了作為補充的多層次醫(yī)療保障中的又一層次。

·02

商業(yè)健康險內(nèi)在轉(zhuǎn)型的壓力和驅(qū)動力

雖然健康保險在近年得到了長足發(fā)展，但不能掩蓋長期存在的嚴(yán)重的供需矛盾。一方面老百姓對健康保險有著極大的需求，另一方面人均健康保險保費收入?yún)s處于相當(dāng)?shù)偷乃?，同時也由于產(chǎn)品設(shè)計和風(fēng)險導(dǎo)致了保險公司健康保險業(yè)務(wù)特別是醫(yī)療保險業(yè)務(wù)始終處于虧損狀態(tài)。再從產(chǎn)品端來看，健康保險產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。市場上75%以上的產(chǎn)品為重大疾病保險和補償型醫(yī)療保險。在重大疾病保險產(chǎn)品中，保障疾病種類大致相同。從2015年引入輕癥條款后，現(xiàn)在的重大疾病保險產(chǎn)品均一致性地表現(xiàn)為輕癥、中癥、重癥的給付。補償型醫(yī)療保險一致性地表現(xiàn)為一年期，高免賠額和一個月的觀察期，即百萬醫(yī)療。而百萬醫(yī)療的發(fā)展腳步也出現(xiàn)了疲軟的狀態(tài)。

·03

“惠民?！碧钛a了基本醫(yī)療保險與商業(yè)保險的細(xì)縫，滿足了政府、險企、消費者的多方需求

2012年大病保險的開展，相當(dāng)于醫(yī)保的二次補償，但是始終占用了統(tǒng)籌基金池子里的額度，而醫(yī)保個人賬戶余額逐年累計增加，“惠民?！钡呐d起，提高了個人賬戶的使用效率，又給多層次的保障增加了一個高額補償以及特種藥品費用補償?shù)膶哟巍?/strong>從保險企業(yè)來看，長期的重疾保險一直是壽險公司和健康險公司的盈利點，但畢竟走的是高端路線，受眾群體較小，百萬醫(yī)療市場也日趨飽和，所以“惠民?！弊鳛橐豢钣姓尘?，杠桿非常高的短期醫(yī)療保險產(chǎn)品可以迅速擴展險企的客戶群。最后，“惠民?！碑a(chǎn)品不受年齡限制，帶病投保低保費高保障，再加上健康管理服務(wù)的附加價值這些特點同時彌補了大病保險與商業(yè)醫(yī)療保險的的不足，填補了社保與商保之間的細(xì)縫。

·04

自帶“普惠”，“精準(zhǔn)”，“扶貧”的特質(zhì)

傳統(tǒng)的商業(yè)保險其實是一種“奢侈品”，渴望擁有卻又高攀不起。2017年以來，保險回歸保障，保險力爭惠民的思路被打開。“普惠”表現(xiàn)在作為一款幾十元保費，一百萬保額的保險產(chǎn)品，能夠迅速為城市幾百萬人口帶去保障；“精準(zhǔn)”表現(xiàn)在一城一價，一城一方案。“扶貧”表現(xiàn)在險企推廣時，針對特殊人群的公益捐贈或者由政府買單。

當(dāng)然“惠民?！币泊嬖谥袌龅牟环€(wěn)定因素，比如市場的惡性競爭以及逆向選擇和道德風(fēng)險共同導(dǎo)致的虧損、短期產(chǎn)品的停售等問題。接下來談幾點其可持續(xù)性走穩(wěn)的思考。

“惠民?！笨沙掷m(xù)性走穩(wěn)的思考

·01

精算和大數(shù)據(jù)技術(shù)是核心

任何的保險產(chǎn)品，精算定價始終是核心。秉承合理微利的原則，在一城一價的模式下，更需要利用統(tǒng)計方法對該地區(qū)大量的疾病與醫(yī)療費用的數(shù)據(jù)進行分析，得到精準(zhǔn)的價格并且進行動態(tài)保費的調(diào)整，而不是盲目地實現(xiàn)低價來換取市場份額。此外，在大數(shù)據(jù)背景下，短期內(nèi)面對如此海量的投保人，保險公司也將大數(shù)據(jù)算法和技術(shù)應(yīng)用到產(chǎn)品的營銷、風(fēng)險控制以及理賠的各個環(huán)節(jié)中，以不斷提升公眾的信任度。

·02

兼重事前與事后風(fēng)險控制

“惠民保”的一大特色是不分人群地統(tǒng)一保費，當(dāng)然也有少數(shù)根據(jù)人群特點簡單地分為兩類或者三類。但是我們知道，統(tǒng)一保費的模式是商業(yè)保險發(fā)展的最初級階段以及社區(qū)保險中所采用的，它簡單易操作。一開始有政府推動和背書，只要是社保參與者都可以投保，有些地區(qū)可以個人賬戶直接抵扣，投保率非常高。但長期來看，根據(jù)很多文獻的實證研究表明，無論是社保還是商保，只要有自愿選擇，勢必存在逆選擇，并且形成螺旋上升的趨勢，最終導(dǎo)致崩盤。因此，事前風(fēng)險控制的一大注重點是如何控制后續(xù)的逆選擇，細(xì)化風(fēng)險人群，做個體人群的差別費率勢必是后續(xù)長期發(fā)展要考慮的。

事前風(fēng)險的另一個關(guān)鍵方面是發(fā)病率，特別是加入了特效高價藥補償?shù)摹盎菝癖！?，著眼點在重大疾病的發(fā)生率的控制上，健康管理要發(fā)揮其功效。在2019年新《健康保險管理辦法》中首次將分?jǐn)偝杀咎岣叩絻舯ＹM的20%，也就是說可以在現(xiàn)有低價保費的基礎(chǔ)上，適當(dāng)再加入健康管理的成本，將其用在真正能實現(xiàn)重大疾病特別是癌癥早發(fā)現(xiàn)早治療的醫(yī)療篩查診斷上。

“惠民保”的事后風(fēng)險就是有可能會面臨較高的道德風(fēng)險。就目前來看，各地的“惠民?！睘榱吮憬菹M者，都可以實現(xiàn)在線索賠，但同時也會引來騙賠的欺詐行為，而且這部分的成本可能占比會非常高。因此，保險企業(yè)要在這塊業(yè)務(wù)上尤其重視醫(yī)保欺詐識別技術(shù)的挖掘以及準(zhǔn)確使用。

·03

進一步實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享與融合

通過“惠民?！边@一波與醫(yī)療保險機構(gòu)的深度合作，保險企業(yè)將逐步擺脫數(shù)據(jù)孤島的困境。社保的數(shù)據(jù)，醫(yī)院的數(shù)據(jù)，個體健康行為的數(shù)據(jù)都將蜂擁而至。在數(shù)據(jù)隱私保險的大前提下，為了能盡快實現(xiàn)商保數(shù)據(jù)與外部數(shù)據(jù)的共享融合，以更好地完善“惠民?！?，保險企業(yè)乃至行業(yè)應(yīng)該加快健康保險數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化的建設(shè)。

·04

保持市場的良性競爭

可以預(yù)見，“惠民?！笔轻t(yī)療保險市場的一塊大蛋糕，包含壽險公司、財險公司、養(yǎng)老險公司以及專業(yè)的健康險公司都會紛紛涌入，必將引來市場的強烈競爭，因此，為了持續(xù)發(fā)展，保護參保者權(quán)益，監(jiān)管部門應(yīng)盡快出臺“惠民?！钡谋O(jiān)管辦法，包含險企準(zhǔn)入與退出機制、費率以及調(diào)整辦法、數(shù)據(jù)使用的規(guī)范、風(fēng)險的防范與處理辦法等。

·05

社?；?、長期化的趨勢

歸根結(jié)底來看，“惠民?！睂儆凇邦惿绫！碑a(chǎn)品，相當(dāng)于在大病保險之上的第三次補償+附加價值，但是短期商業(yè)保險多少存在不穩(wěn)定性，沒有盈利點、保費大幅度增加、條款的調(diào)整或者受政策影響等都會使其長期發(fā)展充滿不確定性。再加上2019年新《健康保險管理辦法》中提出了長期醫(yī)療保險費率可調(diào)，為了有效滿足消費者對長期醫(yī)療保障的需求，未來長期醫(yī)療保險產(chǎn)品將會逐步發(fā)展。一條發(fā)展道路是，“惠民?！敝苯觿潥w社保范疇，由商業(yè)保險公司經(jīng)營管理，這樣也變相實現(xiàn)了短期產(chǎn)品長期化，最終實現(xiàn)“惠民?！背掷m(xù)穩(wěn)定發(fā)展，完善多層次醫(yī)療保障體系，最終實現(xiàn)全民保障、全民健康。

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