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2020年，社會公眾的很多習(xí)慣都在被強勢改變。而這種變化正在悄然加速著保險理念的普及。

面對日漸高漲的醫(yī)療費用，保險的重要性再次凸顯，某種程度上，今天的保險業(yè)已成為后疫情時代最受關(guān)注的行業(yè)之一。

究其緣由，一則是其具備可平滑健康類風險的保障功能，二則是其持續(xù)迭代的產(chǎn)品尤其是新型保險產(chǎn)品的持續(xù)升級，實實在在地滿足了消費者的現(xiàn)實需求。

300余年前，保險業(yè)以勞埃德咖啡館為起點，從單一的海上保險逐漸延伸至財險、普通型壽險，此后，在自身發(fā)展與消費者現(xiàn)實需求的雙向互動中，保險產(chǎn)品的形式持續(xù)更迭，直至19世紀中后期，隨著消費者財富管理意識的覺醒，以兼顧財富管理和保障需求的新型保險產(chǎn)品橫空出世，分紅險、投連險、萬能險先后成為保險市場中最熱門的產(chǎn)品。

前瞻性地洞見客戶需求是保險業(yè)得以發(fā)展壯大的重要支撐。新型保險產(chǎn)品發(fā)展的后半程中，隨著資本市場的大幅波動和利率市場持續(xù)下行，消費者的收益風險加劇，保險業(yè)主動淡化風險相對較高的分紅險、投連險，并根據(jù)客戶財富管理需求進一步增強的趨勢，加大了可提供最低保證利率的萬能險的承保規(guī)模，并推出了明確約定年金給付的年金險，逐漸成為后資管時代備受追捧的保險產(chǎn)品。

而洞見需求的前提則是與客戶的共情能力。就年金險而言，其設(shè)計的初衷就是以“強制儲備”為手段，幫助客戶實現(xiàn)財富增值，針對的就是具備強烈財富管理意識，且風險偏好相對較低的消費者，旨在為其提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

以“財富金瑞21”（保險產(chǎn)品計劃）為例，其由財富金瑞(2021)年金保險、平安聚財寶(20)終身壽險(萬能型)（以下簡稱為“聚財寶20”）、平安輕癥倍護疾病保險組合而成。其中，財富金瑞(2021)年金保險約定，給付年金由生存保險金和滿期生存保險金組成。

以40周歲、三年期繳、年繳10萬為例，到第8年保險產(chǎn)品滿期時，客戶可領(lǐng)取的生存保險金和滿期生存保險金約為1.1倍所交保費。

同時，根據(jù)保險條款約定，投保人在第5個保單周年日就可以開始領(lǐng)取年金，領(lǐng)取金額為年交保費的60%，第8年還會給付基本保險金額1倍的滿期生存保險金，年金足額給付。當所有承諾都寫進保險合同時，“財富金瑞21”給予客戶的已不僅僅是一份完善的保險保障，更給了消費者平滑的現(xiàn)金流、穩(wěn)穩(wěn)的獲得感。

第5年便開始給付年金，且明確約定到合同中的產(chǎn)品，對于當前利率持續(xù)下行，經(jīng)濟周期更加頻繁且內(nèi)外部經(jīng)濟形勢不確定性明顯增加的后疫情時代，無疑是為消費者提前撐起了一把財富安全傘。

就保險業(yè)的經(jīng)營模式而言，不管是年金險還是萬能險，險企的投資能力很大程度上決定了消費者的回報是否穩(wěn)健。

現(xiàn)實中，作為經(jīng)營風險的行業(yè)，保險業(yè)的利潤來源主要是“三差”，即基于精算假設(shè)的死差、費差和利差，分別對應(yīng)預(yù)估生存年齡與投保人實際生存年齡的年齡差、預(yù)估成本與實際成本之間的差額以及預(yù)估利率與實際投資回報率之間的差額。

就行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀而言，取決于一家保險公司投資能力強弱的利差已在實質(zhì)上成為消費者穩(wěn)健回報的重要因素，畢竟，所有新型保險產(chǎn)品所能給予客戶的回報都是以保險公司有穩(wěn)健的收益為基礎(chǔ)。

但近年來，在利率下行的經(jīng)濟環(huán)境下，“項目荒”和“資產(chǎn)荒”持續(xù)挑戰(zhàn)著保險資金運用能力。與公募基金、銀行理財、社?；?、企業(yè)年金等長期資金相比，保險資金期限更長、風險偏好較低、約束條件更多、管理難度更大。在過去十五年（2005-2019）里，保險資金年均收益率為5.44%，這其中，自身投研能力和風控能力俱佳的平安等頭部企業(yè)貢獻了較高的收益。

從上市險企公開披露的數(shù)據(jù)來看，2013-2019年，平安的凈投資收益率和總投資收益率均保持在5%以上，超過其內(nèi)含價值中的長期回報率假設(shè)，保證了公司持續(xù)的“利差”收益。

進一步看，無論在二級市場行情相對較好的2015年和2017年還是在二級市場行情相對較差的2016年，平安的總投資收益率均保持高于同業(yè)。其中，2017年中國平安的總投資收益率為6.1%，遠高于同業(yè)其他頭部公司。

具體到平安人壽“財富金瑞21”而言，當財富金瑞(2021)年金保險給付年金進入萬能賬戶聚財寶20后，客戶的收益便與平安的投資能力直接關(guān)聯(lián)，據(jù)平安人壽官網(wǎng)公示信息顯示，聚財寶的回報率已連續(xù)近60個月保持優(yōu)異表現(xiàn)，最新一期（2020年10月）官網(wǎng)公示的結(jié)算利率為5%。

平安為什么會有如此優(yōu)異的投資表現(xiàn)？答案在于，不僅其投資組合資產(chǎn)配置持續(xù)優(yōu)化，資產(chǎn)負債久期匹配不斷改善，更因其緊跟國家戰(zhàn)略，扶持實體經(jīng)濟、直接或間接參與一帶一路、京滬鐵路、粵港澳大灣區(qū)建設(shè)等重大工程項目的投資，在有力支持國家重大戰(zhàn)略實施的同時亦取得了優(yōu)異的投資回報。例如，據(jù)媒體公開報道，2020年1月，已經(jīng)連續(xù)5年盈利的京滬高鐵上市，作為第二大股東的平安險資，首日浮盈高達91.89億元。

卓越的投資水平，搭配嚴格的風控能力，即使在發(fā)生罕見市場沖擊時，平安依然能夠保證險資投資的安全性，而其強大的投資能力亦持續(xù)得到權(quán)威組織的認可，截至2020年，中國平安第八次在《機構(gòu)投資者》評選中獲評為"亞洲最受尊敬企業(yè)"，并屢次斬獲"年度中國最佳ESG投資機構(gòu)""中國最佳保險資產(chǎn)管理公司""中國最佳債權(quán)投資機構(gòu)""中國最佳回報私募股權(quán)投資機構(gòu)""年度最佳回報基金"等殊榮。

而雄厚的資金、優(yōu)秀的投資團隊、極富前瞻性的戰(zhàn)略布局，最終匯聚成的是客戶穩(wěn)定高收益的重要保障。

就保險業(yè)這個不太容易誕生大新聞的行業(yè)，卻在9月初因一則“監(jiān)管點名互助平臺”的新聞卻占據(jù)了諸多媒體的C位。

原因無他，只要看看你朋友圈里屢屢刷屏的眾籌鏈接便可得出清晰的答案，可能是一場疾病，也可能是“一分錢難倒英雄漢”的財務(wù)風險，社會公眾一生中將要面臨的風險著實難以預(yù)估。而這卻也更加凸顯了保險的價值。

基于此，在給予客戶穩(wěn)健投資收益的基礎(chǔ)上，“財富金瑞21”附加輕癥倍護權(quán)益，客戶若不幸發(fā)生合同約定的50種輕癥，即可獲得特定輕度重疾保險金，其獲取的特定輕度重疾保險金既可全部取出用于醫(yī)療、實現(xiàn)健康保障，也可進入“聚財寶20”持續(xù)增長，有效提升客戶出險時的資金支持能力。

聚焦客戶痛點，護佑客戶財富的同時亦時刻護佑著公眾健康，專業(yè)價值凸顯。

但從某種程度上說，一款產(chǎn)品如果僅僅關(guān)注財富增值抑或保險保障或許還是稍顯冷漠，比如，當不會使用二維碼的老人被拒之門外之時，公眾無不感嘆于其中冰冷，由此及彼，當回歸到保險保障和金融財富領(lǐng)域這一話題時，如何對待長者，彰顯的則是企業(yè)的溫度，但就保險業(yè)而言，70歲，幾乎成為難以逾越的投保年齡門檻。

反觀此次平安人壽推出的“財富金瑞21”，其將投保年齡放寬至75周歲，以專業(yè)守護老人晚年的財富尊嚴，滿足高齡客戶的財富安全成長心愿。

如果再往細處看，“財富金瑞21“其實不僅僅是關(guān)注到了高齡客戶的財富管理需求，亦對全年齡段的客戶給予了細致的財務(wù)規(guī)劃安排，比如，平安財富金瑞(2021)年金保險和“聚財寶20”均可支持保單貸款，貸款額度為現(xiàn)金價值扣除各項欠款后余額的80%，同時，“聚財寶20”還提供部分提取功能，滿足教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金等不同人生階段的剛性需求，做到靈活周轉(zhuǎn)、應(yīng)急有備。

行生于己，名生于人?！柏敻唤鹑?1”通過“財富+健康”雙守護，讓客戶教育儲備更充足，財富增值更可觀，健康保障更有力，養(yǎng)老品質(zhì)更尊貴，幫助客戶實現(xiàn)科學(xué)理性的財富前置規(guī)劃。

當然，窺一斑而知全豹。平安人壽秉持“從客戶需求出發(fā)”的初心，以富有溫度的保險產(chǎn)品深度踐行“保險姓保”，在“產(chǎn)品+”策略之下，日漸構(gòu)建起多層次、場景化的產(chǎn)品體系，以滿足客戶多元化需求，為客戶美好生活保駕護航，從“財富金瑞21”所展現(xiàn)的特性基本可洞見行業(yè)之趨勢——想客戶之所想，以專業(yè)成就客戶。

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