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疫情之下，保險(xiǎn)經(jīng)歷了諸多思考和變化。

具體而言，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的疫情防控，一度成為重點(diǎn)關(guān)注的焦點(diǎn)。放眼港澳地區(qū)，疫情之下老年人對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的訴求，尤為值得分析。

本文試圖從港澳、內(nèi)地居民養(yǎng)老現(xiàn)狀，時(shí)下的養(yǎng)老社區(qū)相關(guān)產(chǎn)品等維度貢獻(xiàn)一點(diǎn)思考。

分化的現(xiàn)狀

港澳居民養(yǎng)老和內(nèi)地居民養(yǎng)老呈現(xiàn)不同的分化，

港澳居民養(yǎng)老現(xiàn)狀

21 世紀(jì)開(kāi)始之際，世界人口中老年人將近 6 億，人口老齡化已成為當(dāng)今世界人口發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是中國(guó)內(nèi)地、香港和澳門(mén)現(xiàn)在以及將來(lái)面對(duì)的重要問(wèn)題。

根據(jù) 1956 年聯(lián)合國(guó)《人口老齡化及其社會(huì)經(jīng)濟(jì)后果》確定的劃分標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng) 一個(gè)國(guó)家或地區(qū)65 歲及以上老年人口數(shù)量占總?cè)丝诘谋壤?超過(guò) 7%時(shí)，就意味著這個(gè)國(guó)家或地區(qū)已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)。

如今的港澳已經(jīng)是個(gè)典型的老齡化社會(huì)，并且老齡化的程度仍在不斷加深。為應(yīng)對(duì)人口老齡化，港澳政府采取多種舉措來(lái)解決，港澳政府提出“老有所養(yǎng)，老有所屬，老有所為”的方針政策。并立法保護(hù)老年人的權(quán)益，將“老年人”這個(gè)詞語(yǔ)替換為“長(zhǎng) 者”。并在去歧視化、去符號(hào)化之后，開(kāi)啟運(yùn)行并不斷改進(jìn)港澳的長(zhǎng)者服務(wù)政策和安老模式。

圖表 2. 澳門(mén) 2019 年統(tǒng)計(jì)出得不同年齡段得人口數(shù)

優(yōu)勢(shì)：

在老年福利方面，港澳政府是社會(huì)福利與社會(huì)保障并重，并不因?yàn)樘峁┝速Y金方面的援助而忽略了社會(huì)服務(wù)的提供，為全港澳的老年人提供了高質(zhì)量、專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)。如今港澳的服務(wù)體系完善、資金來(lái)源廣泛、服務(wù)方式多樣化、水平專(zhuān)業(yè)化、行業(yè)管理嚴(yán)格。

香港社會(huì)在養(yǎng)老保障問(wèn)題上的 解決更多依賴(lài)于服務(wù)保障，隨著人口老齡化程度的日益加深， 政府政策的不斷改進(jìn)，香港養(yǎng)老服務(wù)體系越來(lái)越完善，形成了多元主體，全社會(huì)參與的服務(wù)格局;

澳門(mén)的安老服務(wù)運(yùn)行 模式呈現(xiàn)出運(yùn)行機(jī)制靈活、服務(wù)種類(lèi)多元、服務(wù)分層合理、 實(shí)務(wù)研究充分等特點(diǎn)。

問(wèn)題：

養(yǎng)老機(jī)構(gòu)缺乏，床位緊張、且收費(fèi)昂貴 由于港澳地區(qū)土地資源稀缺，用地審批嚴(yán)格，難以建設(shè)。

新的安老院舍，安老院舍數(shù)量相當(dāng)有限，安老院內(nèi)部人均面積非常密集。政府開(kāi)設(shè)的院舍數(shù)量很少，大多數(shù)老者往往只 能住進(jìn)私人和民間團(tuán)體辦的安老院;對(duì)以營(yíng)利為目的的安老機(jī)構(gòu)，政府不給予補(bǔ)貼。

目前，由于港澳人口老齡化持續(xù)加劇，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位難以滿(mǎn)足城市發(fā)展要求。此外，還存在諸如護(hù)理人手短缺且具有老齡化傾向、社會(huì)局勢(shì)動(dòng)蕩等問(wèn)題。

灣區(qū)內(nèi)陸?zhàn)B老現(xiàn)狀

港澳與廣東省在地緣上比鄰而居，有著相似的文化傳統(tǒng)，隨著廣東省經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，與特區(qū)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的差距逐漸 縮小。目前，祖籍是廣東的香港人約占全港人口的七成，因 為人口老齡化以及兩地消費(fèi)的差別，選擇回廣東養(yǎng)老的香港老者越來(lái)越多。

然而目前，灣區(qū)內(nèi)陸在機(jī)構(gòu)養(yǎng)老方面屬于“未備先老”， 內(nèi)地的機(jī)構(gòu)養(yǎng)老起步晚，底子薄，相關(guān)政策法規(guī)不健全，養(yǎng) 老服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)也未形成。內(nèi)地的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后，對(duì)老年群體的整體公共服務(wù)水平有待進(jìn)一步提高。

以廣東省為例，廣東省社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)存在養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施不足，公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位緊張，服務(wù)提供主體較單一，養(yǎng)老 機(jī)構(gòu)管理服務(wù)水平低下，政策落實(shí)難，養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展不平衡等問(wèn)題，因此港澳老年人到內(nèi)地養(yǎng)老有著各種的擔(dān)憂(yōu)。

總之，灣區(qū)內(nèi)陸有廣大的地方可供建設(shè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，但缺乏更多的投資者，以及函需提高護(hù)理人員隊(duì)伍與運(yùn)營(yíng)、服務(wù)水平。

不同的解決方案：養(yǎng)老社區(qū)型保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比

近年來(lái)，伴隨著一系列政府出臺(tái)的法律法規(guī)和相關(guān)政策來(lái)減少對(duì)險(xiǎn)企投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的限制，支持其開(kāi)拓投資領(lǐng)域， 保險(xiǎn)企業(yè)投資養(yǎng)老社區(qū)產(chǎn)業(yè)已有法可依。

2010 年，保監(jiān)會(huì)在 發(fā)布的《保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)暫行辦法》的文件中指出，保 險(xiǎn)資金獲得了進(jìn)軍投資養(yǎng)老地產(chǎn)市場(chǎng)資格。截止到 2012 年， 保險(xiǎn)資金對(duì)養(yǎng)老地產(chǎn)的總投資金額已經(jīng)達(dá) 500 億元，參與的險(xiǎn)企包括國(guó)壽、泰康、平安、合眾等知名企業(yè)。其中，泰康 是最早進(jìn)軍養(yǎng)老社區(qū)的險(xiǎn)企。

保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老社區(qū)投建，不僅可以為客戶(hù)“管好養(yǎng) 老錢(qián)”，還可以協(xié)助客戶(hù)“用好自己的養(yǎng)老錢(qián)”，為客戶(hù)提供 全方位的服務(wù)，大大提高了保險(xiǎn)公司打通養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的 進(jìn)度，擴(kuò)寬了利潤(rùn)來(lái)源，提高了可持續(xù)發(fā)展水平。同時(shí)，作為商業(yè)性地產(chǎn)的一種，養(yǎng)老社區(qū)較寫(xiě)字樓等地產(chǎn)類(lèi)型有著較 好的穩(wěn)定性，可以作為壽險(xiǎn)資金投入的新渠道。

運(yùn)營(yíng)模式探析：

養(yǎng)老建設(shè)相關(guān)政策的支持，各家保險(xiǎn)公司也開(kāi)始轉(zhuǎn)變運(yùn)營(yíng)模式，不再拘泥于分類(lèi)銷(xiāo)售醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等產(chǎn)品，而是將目光投放到這一新型的“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老社區(qū)保險(xiǎn)模式中，將“醫(yī)療、保險(xiǎn)、養(yǎng)老、護(hù)理、陪伴”進(jìn)行一體化。

我國(guó)已有八家保險(xiǎn)企業(yè)參與投資建設(shè)了共二十九個(gè)保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目計(jì)劃，預(yù)計(jì)投資金額達(dá)到 678.2 億元。有一部分的養(yǎng)老社區(qū)已經(jīng)開(kāi)始運(yùn)營(yíng)，已經(jīng)投入使用的床位已經(jīng)超 過(guò)四萬(wàn)個(gè)，預(yù)測(cè)全部建成后，將有三十三萬(wàn)個(gè)床位，社區(qū)占地面積超 1200 萬(wàn)平方米。大部分的養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目都分布在 一二線(xiàn)城市或者風(fēng)景優(yōu)美的地區(qū)，比如北京、上海、天津、 江蘇、海南等。

依據(jù)投資模式的不同，可將保險(xiǎn)企業(yè)投資建設(shè)的保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)分為兩種，一種是以泰康人壽、合眾人壽、中國(guó)人壽等為代表的重資產(chǎn)型自建養(yǎng)老社區(qū)模式，另一種則是以太平人壽、新華人壽、太平洋人壽等為代表的輕資產(chǎn)型養(yǎng)老公寓 模式，以租賃、合作、裝修、改造等方式參與保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)

典型的養(yǎng)老社區(qū)型保險(xiǎn)產(chǎn)品

早在 2009 年，泰康人壽就經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，獲得中國(guó) 保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)首個(gè)投資保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)試點(diǎn)資格。在 2010 年， 泰康保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的子公司泰康之家成立，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)泰康投 資保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)的各項(xiàng)事宜，這意味著我國(guó)第一家由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資。設(shè)立的養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目開(kāi)始啟動(dòng)。現(xiàn)如今，泰康之家 已經(jīng)在北京、上海、廣州、三亞、蘇州、成都等 12 個(gè)全國(guó)重點(diǎn)城市設(shè)立“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”型養(yǎng)老社區(qū)。目前，北京泰康之 家·燕園、上海泰康之家·申園、廣州泰康之家·粵園、成都泰康之家·蜀園養(yǎng)老社區(qū)已正式投入運(yùn)營(yíng)，這標(biāo)志著泰康 “醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老社區(qū)全國(guó)候鳥(niǎo)連鎖模式已正式落地北、上、 廣一線(xiàn)城市，未來(lái)泰康將進(jìn)一步覆蓋一線(xiàn)重點(diǎn)城市，打造高 端養(yǎng)老社區(qū)。

經(jīng)過(guò)詳細(xì)的規(guī)劃，泰康養(yǎng)老社區(qū)作為一種全新的養(yǎng)老方式，它把養(yǎng)老、健康、社區(qū)等多種保險(xiǎn)方式有效地融合在了 一起，在養(yǎng)老社區(qū)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)了對(duì)上下游產(chǎn)品和服務(wù)的 融合，形成了比較完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，創(chuàng)造“從搖籃到天堂， 泰康呵護(hù)您一生”的新保障模式:壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)(0—60+歲) +養(yǎng)老社區(qū)(55—85+歲)=終身保障(0—85+歲)。

目前，泰康之家側(cè)重于養(yǎng)老前端，即主要接收生活能夠自理的老人，對(duì)于需要護(hù)理及長(zhǎng)期臥床的老人群體，并不是 其當(dāng)前服務(wù)方向。

遷徙思考：港澳老者入陸?zhàn)B老帶來(lái)的影響

目前，在廣東，有專(zhuān)門(mén)針對(duì)香港長(zhǎng)者入粵養(yǎng)老的“廣東 計(jì)劃”。該計(jì)劃在實(shí)施中存在三個(gè)主要瓶頸:

香港長(zhǎng)者入住的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，只能是香港福利署與 內(nèi)地合作開(kāi)辦的定點(diǎn)指定機(jī)構(gòu)，采取“白名單”。屬于普惠 性質(zhì)的公辦養(yǎng)老院。不是名錄內(nèi)的，香港政府不予補(bǔ)貼。

其次，如擬入住，同樣需要申請(qǐng)。等待嚴(yán)苛的資格審批。

第三，最為不便的，是無(wú)法與大陸醫(yī)療體系對(duì)接，不能 便利使用香港醫(yī)療券。

基于以上現(xiàn)狀分析得出，港澳居民如果通過(guò)大灣區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，購(gòu)買(mǎi)大陸保險(xiǎn)公司相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，獲得入住灣區(qū)內(nèi)地高端養(yǎng)老機(jī)構(gòu)資格，可以帶來(lái)如下諸多影響:

為更多的港澳人士入陸?zhàn)B老提供新選擇，使之成為兩岸三地民心互通工程。

可以成為灣區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)的重要業(yè)務(wù)服務(wù)組成部分。

促進(jìn)大陸保險(xiǎn)公司外幣保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是高端養(yǎng)老稅優(yōu)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，豐富產(chǎn)品內(nèi)容，同時(shí)為相關(guān)保險(xiǎn)公司的高端產(chǎn)品與服務(wù)帶來(lái)新客戶(hù)。該產(chǎn)品應(yīng)包含跨境醫(yī)療保障服務(wù)內(nèi)容。

為港澳保險(xiǎn)資金在灣區(qū)醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)布局方面提供新的 投資機(jī)會(huì)，有利于解決灣區(qū)內(nèi)陸?zhàn)B老資金缺乏、養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè) 施不足。從而實(shí)現(xiàn)灣區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)雙向資金流動(dòng)，為港澳保險(xiǎn)企業(yè)參與建設(shè)民生工程，提供機(jī)會(huì)(該養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的投資 由大陸保險(xiǎn)公司主導(dǎo)、港澳公司參與)。

有助于促進(jìn)大陸?zhàn)B老法律體系的健全。

有助于增加養(yǎng)老服務(wù)提供主體，提升優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。相對(duì)于港澳養(yǎng)老服務(wù)提供主體的多元化，廣東養(yǎng)老服務(wù)提供的主體比較單一，大部分地方主要還是依靠政府組織、公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的財(cái)政支出和護(hù)理人員來(lái)提供服務(wù)，能夠承擔(dān) 社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)的民間機(jī)構(gòu)和團(tuán)體發(fā)展滯后，數(shù)量不足。

有助于調(diào)節(jié)專(zhuān)業(yè)護(hù)理人員及運(yùn)營(yíng)人才供需不平衡。

有助于提高大陸高端養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的入住率。

（作者萬(wàn)鵬系中國(guó)管理科學(xué)院大數(shù)據(jù)共享專(zhuān)業(yè)委員會(huì)保險(xiǎn)課題組首席專(zhuān)家; 深圳金融創(chuàng)新研究會(huì)首席研究員; 大灣區(qū)前海保險(xiǎn)跨境服務(wù)平臺(tái)策劃人）