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新能源車(chē)險(xiǎn)已經(jīng)走過(guò)滿月，下一步將怎么走？

1月上市保險(xiǎn)巨頭們的保費(fèi)增速向好，會(huì)否延續(xù)？

接下來(lái)，圍繞新能源車(chē)險(xiǎn)的蛋糕切分是否將白熱化？

1 新能源車(chē)險(xiǎn)蝶變

2021年12月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》，包括《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（試行）》和《新能源汽車(chē)駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款（試行）》。中國(guó)精算師協(xié)會(huì)也同步發(fā)布《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表（試行）》（下稱“基準(zhǔn)保費(fèi)表”）。

具體來(lái)看，示范條款由3大主險(xiǎn)與13項(xiàng)附加險(xiǎn)構(gòu)成。

其中，主險(xiǎn)包括新能源汽車(chē)損失保險(xiǎn)、新能源汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)共三個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。

附加險(xiǎn)包括附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、附加新能源汽車(chē)增值服務(wù)特約條款等。

據(jù)工信部數(shù)據(jù)披露，2021年，我國(guó)新能源汽車(chē)銷(xiāo)售完成352.1萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)1.6倍，連續(xù)7年位居全球第一;搭載組合輔助駕駛系統(tǒng)的乘用車(chē)新車(chē)市場(chǎng)占比達(dá)到20%。

根據(jù)國(guó)務(wù)院《新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035年）》，我國(guó)計(jì)劃2025年新能源汽車(chē)銷(xiāo)量占比達(dá)到20%左右，2035年純電動(dòng)汽車(chē)成為新車(chē)銷(xiāo)售主流。

這對(duì)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的影響是巨大的，和新能源汽車(chē)銷(xiāo)量相匹配的是，新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)將快速發(fā)展，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時(shí)，新能源汽車(chē)還將帶來(lái)車(chē)險(xiǎn)商業(yè)邏輯的重構(gòu)。

2 頭部財(cái)險(xiǎn)公司的新機(jī)遇

剛剛出爐的1月保費(fèi)數(shù)據(jù)里，財(cái)險(xiǎn)數(shù)據(jù)回暖明顯。這一方面和2020年1月同比基數(shù)過(guò)差有關(guān)，另一方面也和車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后頭部財(cái)險(xiǎn)公司們的增速加快有關(guān)。

不過(guò)，是否能夠持續(xù)仍待觀察。

毋庸置疑的是，馬太效應(yīng)正在顯效。而馬太效應(yīng)會(huì)否延續(xù)至新能源車(chē)險(xiǎn)，亦待觀察。

光大證券的研究報(bào)告給出了建議：

保費(fèi)結(jié)構(gòu)是第一步，新能源車(chē)險(xiǎn)帶來(lái)的巨變還將集中在整個(gè)產(chǎn)品的變革上。

車(chē)險(xiǎn)是消費(fèi)者購(gòu)車(chē)接觸到的第一個(gè)服務(wù)類(lèi)產(chǎn)品，車(chē)險(xiǎn)的剛需屬性及黏性使得經(jīng)銷(xiāo)商得以掌控車(chē)主服務(wù)入口，從而拓展汽車(chē)保養(yǎng)、理賠維修、汽車(chē)金融等汽車(chē)后市場(chǎng)業(yè)務(wù)。

在當(dāng)前“去中介化”以及新能源汽車(chē)“人、車(chē)、廠”關(guān)系重構(gòu)的背景下， 車(chē)企有望在直銷(xiāo)模式以及汽車(chē)網(wǎng)聯(lián)化的基礎(chǔ)上直面終端消費(fèi)者，未來(lái)車(chē)輛交付僅是車(chē)企創(chuàng)造價(jià)值的起點(diǎn)，后續(xù)以車(chē)險(xiǎn)為服務(wù)抓手，車(chē)企能夠開(kāi)拓更多車(chē)后生態(tài)、車(chē)主權(quán)益等服務(wù)體系。