保契銳評
商車費(fèi)改永無止境。
讓利于民的初心、穩(wěn)中有升的零整比,以及波長持續(xù)延展的折扣系數(shù),隨著改革的深入,商業(yè)車險越來越成熟,消費(fèi)者的體驗(yàn)似乎也越來越好,而與此同時,車險行業(yè)亦迎來了史上最好的盈利周期。
看起來,歷經(jīng)數(shù)次商車費(fèi)改,當(dāng)下的車險似乎已進(jìn)入多方共贏的最好時代。
以往困擾行業(yè)的盈利難,在費(fèi)改的推動下,行業(yè)整體的綜合成本率一降再降;盡管新能源車險仍存在投保難的問題,但主要集中于頭部公司的新能源車險卻也隨著新能源車數(shù)量的快速增長而有了騰挪的空間,通過高保費(fèi)和大數(shù)法則分?jǐn)偟纫嗷緦?shí)現(xiàn)了新能源車險的初步盈利。
讓利于民的目標(biāo)越來越近。隨著折扣系數(shù)的進(jìn)一步放開,車險的地板價越來越低,享受地板價的車主亦越來越多。更可喜的是,隨著折扣系數(shù)規(guī)則的成熟,出險率即交通事故多項(xiàng)指標(biāo)亦持續(xù)向好。
今年五月,公安部新聞發(fā)布會數(shù)據(jù)顯示,五年來,實(shí)現(xiàn)了全國道路交通事故穩(wěn)中有降的目標(biāo)。2023年,全國共發(fā)生一次死亡3人以上較大道路交通事故436起,較2019年下降12%。
險企車企博弈天平逐步回歸正常趨勢。十年前,汽車零整比持續(xù)高企且呈現(xiàn)出連年增長的態(tài)勢,但隨著車企自身的競爭加劇以及保險業(yè)對汽車零整比的關(guān)注,近兩年來,汽車零整比增長趨勢趨緩,使得險企的賠付率整體更為可控。
如上成就,當(dāng)然是行業(yè)各方共同努力的結(jié)果。但對于車險來說,商車費(fèi)改顯然只有進(jìn)行時。
一個典型的場景是,車險返費(fèi)仍大行其道。
壽險業(yè)“報行合一”靴子落地后的影響已逐漸為業(yè)內(nèi)外所熟知,但“報行合一”的概念最早卻來源于車險業(yè)務(wù),2018年,4家頭部險企主動發(fā)起“報行合一”倡議,以應(yīng)對車險銷售渠道嚴(yán)重扭曲的費(fèi)用競爭,進(jìn)而挽救利差損。
相較于壽險,車險的產(chǎn)品類型更單一,各公司銷售端的競爭最終只能體現(xiàn)在費(fèi)用上,于消費(fèi)者而言,費(fèi)用虛高但卻可通過返費(fèi)實(shí)現(xiàn)“低價”投保,保險公司內(nèi)部亦可以通過第三方中介實(shí)現(xiàn)費(fèi)用的套取和截留,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“廟窮和尚不窮”的畸形環(huán)境,對于第三方中介尤其是4S店、汽修廠等機(jī)構(gòu)而言,保險賺一筆、維修賺一筆的“躺贏”更是其樂見的結(jié)果。
盡管保險業(yè)內(nèi)一直在力圖改變這一局面,但目前看,任何可以分一杯羹的參與者都在盡己所能地拖延這一趨勢。
換言之,車險返費(fèi)仍是車險領(lǐng)域核心的競爭力之一。
即便是仍在大幅返費(fèi),即便是新能源車險仍在摸索期,但車險行業(yè)卻仍迎來了十年來最好的綜合成本率時代。甚至有專家認(rèn)為,這一大幅盈利的溫水期至少將持續(xù)十年。
持續(xù)的盈利,于行業(yè)而言,當(dāng)然是好事,但未雨綢繆卻是保險業(yè)必備的功課。
近日,與小米集團(tuán)拿下車險牌照消息同步傳播的,當(dāng)然還是新能源車企車險未來場景的多個模擬版本。
新能源車險紅利期即將到來,當(dāng)然毋庸置疑。無人駕駛、智能輔助等功能會使得家用新能源車的出險率快速下降,如果基礎(chǔ)數(shù)據(jù)能明確區(qū)隔家用車和運(yùn)營車,則家用車的保費(fèi)將實(shí)現(xiàn)大幅度下調(diào)。最終車險或?qū)⑼ㄟ^充分競爭,走向保本微利的精細(xì)化運(yùn)作時代。
新能源車企的介入,更多是基于生態(tài)閉環(huán)的需要,但對于傳統(tǒng)險企而言,卻可能帶來致命的殺傷力。畢竟從投保到出險定損理賠維修,在價格趨同甚至更有優(yōu)勢的背景下,生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)的自我循環(huán)于消費(fèi)者而言顯然更有利。
回看這一波車險盈利,其核心要素則在于傳統(tǒng)燃油車出險率的快速下行,以及新能源車高定價下的適當(dāng)保護(hù)機(jī)制。一旦新能源車企可以實(shí)現(xiàn)生態(tài)閉環(huán),傳統(tǒng)險企的未來真的需要好好思考。
對于外商合資的險企而言,其未來亦充滿諸多不確定性。
在商言商。市場經(jīng)濟(jì)中,公平競爭是外資最擅長的經(jīng)營范式,而其嚴(yán)格的合規(guī)內(nèi)控卻可能在當(dāng)下這個市場中鎩羽而歸。畢竟,在返費(fèi)仍是主流銷售模式的當(dāng)下,其能不能熬過這一輪“報行不合一”的周期,能不能熬到新能源車智能化全面普及的時代,決定著其能不能活下來。
當(dāng)年,美亞、史帶等外資公司撤出車險市場,便是無法適應(yīng)國內(nèi)規(guī)則、未能熬過周期的一個典型表現(xiàn)。
每個行業(yè)都是一個江湖,都有其既有規(guī)則和慣性,如果只能在規(guī)則內(nèi)打轉(zhuǎn),最終的結(jié)果可能就是被業(yè)外的某個新興物種取代了。
于保險業(yè)而言,車險或許就是最先被新興物種打敗的那個。
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