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從爆火到沉寂,普惠健康保的網(wǎng)紅事業(yè)曲線

  • 2023年12月12日
  • 18:25
  • 來源:
  • 作者: 保契

保契銳評


2015年,深圳試點“深圳市重大疾病補充醫(yī)療保險”,對此,業(yè)內多將之稱為普惠保的雛形,但從實際意義上看,其很難被視為惠民保的開端。




惠民保忽如一夜春風來的幸福感,應始于2020年。




盡管拓展速度異常迅猛,但從2020年一夜爆火到2023年的沉寂落寞,三年多的時間,普惠健康保便完整演繹了一個網(wǎng)紅的事業(yè)曲線。




12月5日新聞報道顯示,北京普惠健康保的參保人數(shù)突破200萬,2022年同一天,新聞報道顯示,北京普惠健康保的參保人數(shù)突破200萬。




從參保進程看,北京普惠健康保的參保人數(shù)并無太大波動。




盡管統(tǒng)計口徑不同,但從過去三年數(shù)據(jù)看,參保人數(shù)下滑的趨勢不斷加深。




比如,2021年北京有兩款惠民保產(chǎn)品在售,合計投保人數(shù)超400萬,而2022年合并為一款產(chǎn)品后,合計投保人數(shù)最終定格在350.8萬。根據(jù)媒體統(tǒng)計數(shù)據(jù),2022年北京、上海等多地的普惠保參保人數(shù)均呈現(xiàn)斷崖式下滑。




對此從根源上看,性價比仍是核心。




首先從費用角度看,近年來惠民保的費率節(jié)節(jié)攀升,從最初的幾十元到今天的幾百元,隨著費率的提升,部分標體或健康體大多選擇棄之不用。畢竟,對于補充型醫(yī)療險,幾百元的保費與市場上純商業(yè)保險相比,并無太多優(yōu)勢可言。




但保險的本質是基于大數(shù)法則的風險分擔,一旦參與人數(shù)不足,其大數(shù)法則便會失效,而與普通醫(yī)療補充型保險不同的是,惠民保對非標體/既往癥人群非常友好,承保控制幾乎為零,這也就導致了其在承擔非標體高額賠付的同時,卻不能實現(xiàn)前端的風險控制,相當于讓更多的健康人群為非健康人群分擔更多的保費。




基于此,承保形勢自然進一步惡化。




不管是直保公司還是業(yè)界專家學者,對惠民保中健康體的獲得感不足多持異議。畢竟,本就低頻的保險產(chǎn)品,如不能讓消費者感知到,基于價格的敏感性,健康體的投保動力自然不足。




對此,專家認為,提升其日常的健康管理服務能力,是留存健康體的必然選擇,但對于惠民保而言,在承保理賠之外,再做健康服務顯然已超出其本身的設計范圍。




畢竟,保險公司對醫(yī)藥的話語權不足,不管是近期爆火的名校博士發(fā)現(xiàn)醫(yī)保套費,還是一直備受詬病的醫(yī)保藥品價格畸高,醫(yī)保報銷后自負費用基本與在藥店自費購藥價格持平的問題,都導致藥企(醫(yī)保)賣多少錢,保險公司都只能被動接受。




換言之,如果惠民保不能與醫(yī)保真正銜接,且與醫(yī)保一并介入醫(yī)藥價格,進而實現(xiàn)藥價/診療費用控制,則惠民保的惠民之路注定不可持續(xù)。




當然,這不僅是惠民保的問題,亦是全部涉醫(yī)保類商業(yè)保險的共性問題。




但對于保險業(yè)而言,想靠一己之力改變困擾社會多年的醫(yī)療痼疾,顯然不具可行性。




當下可以做的,或許只能是積極諫言,與社會各方形成合力。


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