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你好，我是許岑cen。

最近和朋友聊小朋友的教育金。朋友問：很多銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率也不錯(cuò)，為什么不用銀行理財(cái)給孩子存錢呢？

我說：給孩子存錢不能只看收益率。把其他因素也考慮進(jìn)來，銀行理財(cái)產(chǎn)品不是最優(yōu)選。

國家在去年1月1日就打破了理財(cái)產(chǎn)品的剛性兌付，也就是不承諾保本。如果大家仔細(xì)看過理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示書，其實(shí)都注明了不保本保息：

有些朋友可能會(huì)問：存款保險(xiǎn)制度不能保住本金嗎？

我的回答：不一定。

存款保險(xiǎn)制度只保障人民幣或外幣存款，不保障銀行理財(cái)產(chǎn)品。所以，雖然這項(xiàng)制度好，但覆蓋不到銀行理財(cái)，再好也沒用。

另外，現(xiàn)在很多銀行只是作為銷售平臺(tái)，代理銷售產(chǎn)品，本身不承擔(dān)投資、兌付和風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。萬一哪天產(chǎn)品真的出現(xiàn)虧損、甚至暴雷，銀行作為代銷機(jī)構(gòu)，也沒有義務(wù)和責(zé)任。

想想2018年招商銀行違約的10億理財(cái)產(chǎn)品，2020年中國銀行的原油寶，2022年河南村鎮(zhèn)銀行不知去向的397億存款，還有那么多暴雷的產(chǎn)品，切切實(shí)實(shí)感到心驚。

銀行理財(cái)產(chǎn)品無法保證未來的收益率

銀行理財(cái)產(chǎn)品的買入頁面會(huì)列出收益率，這個(gè)數(shù)字可能有2種意思：

· 產(chǎn)品的預(yù)期收益率

產(chǎn)品主理人的預(yù)期和歷史業(yè)績都不能代表未來。過去能做到的收益率，未來不一定也能做到。今年以來，各大銀行的存款利率、國債利率、理財(cái)收益率都在下調(diào)。就目前的形式和趨勢(shì)來看，未來還可能進(jìn)一步下調(diào)。

如果未來經(jīng)濟(jì)繼續(xù)疲軟，理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率很可能進(jìn)一步下跌。

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銀行理財(cái)產(chǎn)品有隱形的問題

· 正在存的產(chǎn)品收益率不行了，得費(fèi)時(shí)費(fèi)心找其他產(chǎn)品，收益率可能更低

· 固定期限的銀行理財(cái)有“封閉期”，在封閉期內(nèi)沒法把錢提出來

· 沒有封閉期的銀行理財(cái)大多是貨幣型理財(cái)產(chǎn)品，收益率不高，只有2%左右

· 收益率好的產(chǎn)品可能門檻也高，20萬或30萬起存，普通人無法買入

這些問題，儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)(增額終身壽險(xiǎn))都有辦法解決：

· 實(shí)際收益率可以達(dá)到3.4%+，還是復(fù)利

· 存滿一定時(shí)間(比如5年)后可以隨時(shí)支取，沒有時(shí)間限制

· 大部分產(chǎn)品僅要求幾千的年保費(fèi)，存入門檻低

· 可以通過指定受益人的方式，指定為孩子的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，和配偶沒關(guān)系