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你好，我是許岑cen。

我的一年期意外險(xiǎn)眼瞅著要到期，但去年買的產(chǎn)品下架了，只能選新產(chǎn)品買。

挑產(chǎn)品不難，但在投保時(shí)遇到問題：

被風(fēng)險(xiǎn)控制了。

01

什么是風(fēng)險(xiǎn)控制？

也叫“風(fēng)控”，是投?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品時(shí)會(huì)出現(xiàn)的情況。

簡單來說，保險(xiǎn)公司為了降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)自身安全，會(huì)評(píng)估我們是不是一個(gè)“高風(fēng)險(xiǎn)”的客戶。

如果是，保險(xiǎn)公司就會(huì)阻攔我們投保。

寧可不要這單生意，也不承保。

目前常見“風(fēng)控”的是重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

具體的評(píng)估，保險(xiǎn)公司通常不會(huì)自己來做，而是外包給第三方機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)們會(huì)收集多方信息、構(gòu)建模型，進(jìn)行綜合分析，最后把結(jié)果反饋給保險(xiǎn)公司。

02

哪些因素會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制？

可能涉及的因素非常多。就我目前所知，包括但不限于：

· 健康情況：網(wǎng)上問診記錄，體檢/就診/住院頻次，去過哪些科室，住院多少天，大健康類APP上的數(shù)據(jù)

· 財(cái)務(wù)情況：比如買過哪些東西，體現(xiàn)的生活習(xí)慣是否健康，逾期等不良記錄

· 檢索記錄：有沒有主動(dòng)檢索過“騙?！?、“不如實(shí)告知”、“重復(fù)理賠”等信息

· 其他不當(dāng)行為：比如外借醫(yī)?？ńo他人使用

保險(xiǎn)公司的“風(fēng)控”從2022年就有了，發(fā)展三年多，但還是時(shí)常令人無語。

比如我，沒有逾期記錄，沒檢索過不良關(guān)鍵詞，日常消費(fèi)和活動(dòng)也正常，居然也被“風(fēng)控”撈了。

呵，科學(xué)整出來的玄學(xué)。

03

買保險(xiǎn)時(shí)遇上風(fēng)險(xiǎn)控制，怎么辦？

換其他公司的產(chǎn)品。

這不是慫，也不是我不愿為客戶battle，是沒有意義。

首先，保險(xiǎn)公司也不知道客戶為什么被風(fēng)控。

模型和數(shù)據(jù)大多是第三方機(jī)構(gòu)弄的，保司只有答案，沒有答題過程。

我因?yàn)榭蛻舯伙L(fēng)控的事多次找過不同的保險(xiǎn)公司，回復(fù)都一樣：

“我們也不知道具體原因，建議更換產(chǎn)品投保?！?/span>

其次，保險(xiǎn)公司無法解決。

風(fēng)控系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的投保頁面直接對(duì)接，前者不在保司手里，動(dòng)不了。

即使風(fēng)控系統(tǒng)是保險(xiǎn)公司自己建的，風(fēng)控和銷售只會(huì)是相互獨(dú)立的2個(gè)部門，互相管不到彼此頭上去。

之前有客戶對(duì)某款網(wǎng)紅產(chǎn)品有執(zhí)念，非買不可，找保險(xiǎn)公司申訴，來回溝通拉扯了多個(gè)回合，最終也沒辦下來。

因此，挑選其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，是沉沒成本最小，最高效的做法。

在這兒也提一嘴：風(fēng)險(xiǎn)控制不屬于核保結(jié)論，不會(huì)有拒保記錄，也不會(huì)直接影響我們買其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，大家不用太焦慮。

許岑cen說：

雖然到現(xiàn)在也沒徹底搞清楚“風(fēng)控”系統(tǒng)到底關(guān)心哪些事，但估摸著保險(xiǎn)公司的心理，能猜到大致方向，然后規(guī)避一些情況，比如：

· 保護(hù)好信用，不產(chǎn)生逾期記錄

· 不外借醫(yī)?？?/span>

· 正確看待和使用保險(xiǎn)，別想著用保險(xiǎn)“暴富”

萬一真被“風(fēng)控”了，用不著焦慮，換別的。

我作為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)者，兜里最不缺的就是產(chǎn)品啦。