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你好，我是許岑cen。

今年，醫(yī)保DRG/DIP制度將在國內(nèi)進(jìn)一步鋪開；預(yù)計到2025年，實(shí)現(xiàn)全覆蓋。很多朋友在問：百萬醫(yī)療險以后還有用嗎，會不會就此變成廢紙了？????

我理解這些朋友的擔(dān)憂。很多人早早投保，已經(jīng)續(xù)保多年，突然聽聞變動，難免焦灼。

今天，我來認(rèn)真討論下這個問題。

1. 該百萬醫(yī)療險報銷的，不會少

百萬醫(yī)療險的使用場景是這樣的：

我們在醫(yī)院看病，該由社會醫(yī)?；鹬Ц兜?，基金和醫(yī)院直接結(jié)算。該自費(fèi)的，我們先墊。

等拿到病歷資料、醫(yī)院發(fā)票等資料后，遞交給保險公司，申請理賠。

保險公司會根據(jù)保單的支付范圍、賠付標(biāo)準(zhǔn)，把該賠的錢給我們。

醫(yī)保施不施行DRG制度，都不影響這套順序和邏輯。

所以，該百萬醫(yī)療險賠的錢，我們能拿到。不會因?yàn)獒t(yī)保的結(jié)算制度變了，百萬醫(yī)療險就毫無價值。

要是真成廢紙，那么多百萬醫(yī)療險產(chǎn)品早就下架了，怎么可能還“在售”呢？

保險市場也是市場啊。在商品市場里，沒價值的產(chǎn)品會被迅速淘汰，不會繼續(xù)占用“貨架”的。

2. 真正受影響的，是治療質(zhì)量

醫(yī)保DRG/DIP改革后，醫(yī)?；鸾o每種疾病都下了固定預(yù)算，超支了就得醫(yī)院自己出。

于是各種現(xiàn)象出現(xiàn)了：

醫(yī)院開不出原研藥/進(jìn)口藥；很多手術(shù)因?yàn)閮r格問題沒法做；住院一定天數(shù)了被催著出院。

在醫(yī)?；鸬目己讼?，醫(yī)院仍然會保治愈，但保證不了治療質(zhì)量。因?yàn)樵贒RG制度下，醫(yī)院給的不是最佳方案，是低成本方案。

對這種情況，百萬醫(yī)療險無能為力，因?yàn)橛盟鼒箐N是治療結(jié)束后的事，它管不了醫(yī)院。

3. 用百萬醫(yī)療險來付自費(fèi)藥，行不通

大多數(shù)人買的百萬醫(yī)療險，是有社保版，支持在二級及以上公立醫(yī)院普通部就診。

要想100%報銷，必須先走醫(yī)保，否則按60%報。

只要走醫(yī)保了，必然受DRG的預(yù)算限制。

有朋友說：那我不走醫(yī)保了，讓醫(yī)院給我開好藥，我自費(fèi)；后面用百萬醫(yī)療險報60%。

那么問題來了：

1）有些百萬醫(yī)療險沒有院外藥責(zé)任

也就是說，去就診醫(yī)院以外的地方買藥，都沒法報銷。

2）有院外藥責(zé)任的產(chǎn)品，大多數(shù)只報銷指定清單內(nèi)的抗癌藥

如果是為了治療癌癥之外的疾病買了院外藥，也沒法報銷。

4. 除了藥品，還會影響醫(yī)生資源的分布

一方面，醫(yī)保DRG給不同病人的預(yù)算都一樣，醫(yī)院為了防止虧損，就會有“挑病人”的傾向：收治病程較輕的病人，推走病程較重的。

時間長了，當(dāng)?shù)蒯t(yī)院經(jīng)驗(yàn)固化，對重癥、罕見病患者會束手無策；好醫(yī)生會更集中于大城市醫(yī)院，因?yàn)闆]地方可推。

另一方面，除了醫(yī)保DRG/DIP改革，衛(wèi)健委說會用3-5年的時間推廣“三明醫(yī)改”。

政策內(nèi)容我改天再說，今天只說2點(diǎn)：

1）實(shí)施目的也是為了醫(yī)保控費(fèi)

2）最早試點(diǎn)的城市，當(dāng)?shù)睾芏嗪冕t(yī)生都流失了

同樣的，百萬醫(yī)療險管不了醫(yī)院，所以對此也無能為力。

總結(jié)一下：

百萬醫(yī)療險的報銷行為在醫(yī)院完成治療之后，該報銷的費(fèi)用，依然會正常給我們報，不會因?yàn)獒t(yī)院結(jié)算制度的改變而賴賬。

不過，實(shí)施DRG/DIP制度后，公立醫(yī)院普通部的治療質(zhì)量必然下降，在藥品、醫(yī)生資源等方面都會差一截。

這部分是百萬醫(yī)療險無法解決的問題，畢竟保費(fèi)在那兒。想解決，獲得醫(yī)療自由，得上特定的中端醫(yī)療險，或者是高端醫(yī)療險。

許岑cen說：

醫(yī)保DRG/DIP制度后，已經(jīng)有保險公司推出了可以完整報銷院外藥，不問疾病種類的百萬醫(yī)療險、中端醫(yī)療險產(chǎn)品了！