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有了團(tuán)體險(xiǎn)就不用買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)？這么想的很多都后悔了...

2023年06月05日
17:00
來(lái)源：公眾號(hào)許岑cen
作者：

你好，我是許岑cen。

前幾天和一位互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的朋友聊天。朋友的崗位屬于技術(shù)支持，因而比較堅(jiān)挺，幾波裁員大浪都沒(méi)打到他，不過(guò)據(jù)朋友說(shuō)，福利待遇相比之前確實(shí)縮水了，感知最明顯的除了每天的下午茶，就是公司團(tuán)險(xiǎn)了。

團(tuán)險(xiǎn)，全稱(chēng)“團(tuán)體保險(xiǎn)”，和個(gè)人保險(xiǎn)相對(duì)，是企業(yè)出資，以全體員工為被保人，統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)。具體險(xiǎn)種可能涉及下面幾類(lèi)：

· 定期壽險(xiǎn)：身故賠償金

· 健康險(xiǎn)：比如小額醫(yī)療險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、住院津貼險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)

· 意外險(xiǎn)：傷殘賠償金

· 養(yǎng)老金：又叫企業(yè)年金、職業(yè)年金，退休后可以領(lǐng)用養(yǎng)老

為了吸引人才、降低流失率，越來(lái)越多的單位會(huì)給員工安排團(tuán)險(xiǎn)。有的不止可以給員工自己用，配偶和孩子的保障也能解決一部分，聽(tīng)著就很讓人羨慕。不過(guò)，如果覺(jué)得有團(tuán)險(xiǎn)就不用再考慮商業(yè)保險(xiǎn)了，我是不贊同的。

保額低

團(tuán)險(xiǎn)一般不問(wèn)身體情況，對(duì)一些病史也能承保。保險(xiǎn)公司為了控制成本和賠付金額，設(shè)置的團(tuán)險(xiǎn)額度不會(huì)很高。這些額度分到每個(gè)人頭上，通常沒(méi)法覆蓋個(gè)人對(duì)各個(gè)險(xiǎn)種的保額需求。

以我朋友為例，他的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)保額只有各20萬(wàn)，住院醫(yī)療5萬(wàn)，只能報(bào)銷(xiāo)醫(yī)保內(nèi)費(fèi)用，沒(méi)有重疾險(xiǎn)。對(duì)他來(lái)說(shuō)，這些保額只能解決一小部分問(wèn)題，亟待補(bǔ)充。

(現(xiàn)在回頭想想，我的老東家提供的團(tuán)險(xiǎn)只有半年期的意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，保額還只有5萬(wàn)，真是好薄弱啊...)

不穩(wěn)定、不可控

團(tuán)險(xiǎn)是企業(yè)給員工安排的福利，屬于人力成本的一部分，而且都是短期險(xiǎn)，因此不太穩(wěn)定：

· 今年公司效益下降，可能削弱團(tuán)險(xiǎn)，以此減少開(kāi)支

· 去年的團(tuán)險(xiǎn)可以承保既往癥，今年的可能就不能承保了

· 去年是小額醫(yī)療險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，今年只有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)了

等等

自己買(mǎi)的商業(yè)保險(xiǎn)，穩(wěn)定性會(huì)就高很多：

· 定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)這類(lèi)長(zhǎng)期保險(xiǎn)，承保后保單就確定了，在保障期內(nèi)都不會(huì)變

· 醫(yī)療險(xiǎn)雖然是續(xù)一年保一年的，但可以選穩(wěn)定性好的公司和產(chǎn)品，這樣免賠額、賠付方式、免責(zé)條款都能做到心中有數(shù)，不用每年記一套新信息

離職就沒(méi)了

團(tuán)險(xiǎn)是用人單位給在職職工提供的福利保障，這就要求職工必須“在職”。如果我們轉(zhuǎn)行或跳槽，不再是這個(gè)“團(tuán)體”的一員，所有福利也會(huì)隨著辭職一并消失。

說(shuō)個(gè)真實(shí)的例子：團(tuán)隊(duì)同事有位客戶，公司給配的團(tuán)體險(xiǎn)里有1萬(wàn)的小額醫(yī)療險(xiǎn)，安排商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)為了壓縮保費(fèi)，設(shè)了1萬(wàn)的免賠額。這在當(dāng)時(shí)來(lái)看沒(méi)什么，但她2年后離職了，沒(méi)跟我同事說(shuō)，后來(lái)生病住院要辦理賠，總共自費(fèi)1.3萬(wàn)，因?yàn)闆](méi)有小額醫(yī)療險(xiǎn)了，除掉1萬(wàn)免賠額只理賠了3千。這位客戶想把商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)改成0免賠的，需要重新做健康告知，但她住院后的體況已經(jīng)不支持改動(dòng)了。客戶很懊悔，但也沒(méi)有辦法。

所以說(shuō)，單位的福利跟不了自己一輩子。

許岑cen說(shuō)

現(xiàn)代老板們深知“人才”才是企業(yè)最寶貴的資產(chǎn)，吸引人才的手段越來(lái)越卷，團(tuán)險(xiǎn)也是其中之一。不過(guò)，團(tuán)險(xiǎn)畢竟不是為每個(gè)人量身打造的，不一定能滿足個(gè)人需求，而且穩(wěn)定性差，會(huì)因?yàn)橛萌藛挝缓捅ｋU(xiǎn)公司的合作變動(dòng)而變化；更重要的是，一旦離職，這部分保障也就不復(fù)存在。

雖然單位提供團(tuán)險(xiǎn)，但我們?cè)诳紤]自身保障時(shí)還是應(yīng)該以個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)為主，單位的團(tuán)險(xiǎn)為輔。如果團(tuán)險(xiǎn)額度比較低、險(xiǎn)種也不齊全，個(gè)人規(guī)劃時(shí)都可以不用考慮這部分，專(zhuān)心把自己的規(guī)劃做好、做齊，比什么團(tuán)險(xiǎn)都來(lái)得踏實(shí)可靠。

我是許岑cen，投資學(xué)碩士，前銀行人，現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。如果你有任何保險(xiǎn)問(wèn)題，可微信搜索：xucen0322，添加我的個(gè)人微信，一對(duì)一咨詢(xún)。

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