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對于“開門紅”的由來及重要性，早已無須贅述，作為近年來行業(yè)經(jīng)營的重中之重，業(yè)內(nèi)外早已習(xí)慣并樂見其發(fā)展。畢竟，對于保險(xiǎn)業(yè)而言，保費(fèi)才是真金白銀，以短平快的產(chǎn)品迅速拿下市場份額，是每一家險(xiǎn)企戰(zhàn)略中不可或缺的一環(huán)。

但對于“開門紅”本身而言，其風(fēng)險(xiǎn)問題亦非今日才有。

在此之前，行業(yè)對于“開門紅”的關(guān)注更多集中于激進(jìn)產(chǎn)品所帶來的利差損以及可能推演出的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)問題上，躉交、三年期、五年期等短平快產(chǎn)品的集中上市，對經(jīng)營長久期風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)而言，并非其專長，但只要可以形成持續(xù)滾動(dòng)的態(tài)勢且投資端可保持相對高位的收益，“借新還舊”的邏輯便可講得通。

當(dāng)然，回看過往“開門紅”產(chǎn)品，部分險(xiǎn)企尤其是部分頭部險(xiǎn)企的產(chǎn)品實(shí)際上并不激進(jìn)，甚至“非常保守”，其實(shí)際收益不僅遠(yuǎn)低于同業(yè)，更遠(yuǎn)不及其他理財(cái)產(chǎn)品，但其通過“單利演示”等準(zhǔn)銷售誤導(dǎo)手法+海量增員（招新）方式仍可在此期間斬獲不俗的業(yè)績，也就出現(xiàn)了“開門紅”期間大量白板代理人入場，批量自保件和親情單完成后，這一期間的白板代理人又快速被淘汰離場的場景。

但在人口增速放緩的當(dāng)下，這一模式已注定不可持續(xù)。

“對于任何一個(gè)問題的真相，每個(gè)人都可以看明白，聰明人和普通人的區(qū)別只在于時(shí)間”，保障不足且收益同比偏低的產(chǎn)品以及假增員真銷售的模式對消費(fèi)者造成的損害早晚都會(huì)被消費(fèi)者所認(rèn)知，而理解之后的問題自然是批量的投訴與糾紛。

如上，是此前“開門紅”模式本身存在的問題和根源，但在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制相對不完善的背景下，一切都被快速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度所掩蓋。

但過去的已經(jīng)過去，此前的模式日漸成為不可重演的歷史。

既然如此，為何今日的“開門紅”會(huì)再度被關(guān)注？

正本清源，回歸保險(xiǎn)應(yīng)有的發(fā)展邏輯當(dāng)是核心，而監(jiān)管與消費(fèi)者雙向奔赴的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)亦是不可忽視的重要因素。

這就需要看看今天的“開門紅”到底是個(gè)什么樣子。

在“假增員真銷售”模式難以繼續(xù)之后，提前開打成為常態(tài)，近幾年來，“開門紅”的開打時(shí)間越來越早，從12月、11月提前到10月，再到今年的9月，除了要搶占先機(jī)確保保費(fèi)歸倉之外，免費(fèi)資金更是一個(gè)考量因素。

“開門紅”模式下，有一個(gè)概念叫“指定生效日”，對此，可以通過一個(gè)案例來解釋：

2023年9月1日菜菜投保了一款5年交的“開門紅”產(chǎn)品，年交保費(fèi)500萬元，當(dāng)日保費(fèi)劃扣至保險(xiǎn)公司賬戶，當(dāng)日出單，但菜菜的保障并非自9月1日起開始，而是被指定到2024年1月1日零時(shí)。

從2023年9月1日到2024年1月1日，期間有4個(gè)月的時(shí)間差，在這四個(gè)月中，保險(xiǎn)公司既不需要為菜菜提供風(fēng)險(xiǎn)保障，亦無須向菜菜支付500萬元保費(fèi)款的收益，畢竟，保險(xiǎn)公司不是銀行，不具有攬儲(chǔ)的資格。

但這500萬元保險(xiǎn)公司可以用嗎？

當(dāng)然可以，作為應(yīng)收保費(fèi)，保險(xiǎn)公司既可以放到銀行生息，亦可以拿去投資賺取收益。

基于上述場景，就會(huì)產(chǎn)生兩個(gè)問題，一是在4個(gè)月的時(shí)間里菜菜發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司拒賠；二是菜菜跟保險(xiǎn)公司要這4個(gè)月幾萬元的利息，保險(xiǎn)公司不會(huì)給。

換言之，今天的“開門紅”已從代理人層面的銷售誤導(dǎo)轉(zhuǎn)向行業(yè)系統(tǒng)性的“銷售誤導(dǎo)”。

在央行消保職能劃歸國家金融監(jiān)管總局的背景下，菜菜的權(quán)益保護(hù)問題就是國家金融監(jiān)管總局必須要重視的問題，從這個(gè)視角出發(fā)，“開門紅”不但會(huì)被監(jiān)管，還肯定要被強(qiáng)勢監(jiān)管。

但對于“開門紅”又不可一棍子打死。畢竟，歲末年初，是資金最充裕的時(shí)刻，爭搶消費(fèi)者錢包里的資金不是保險(xiǎn)公司之間的競爭，而是各金融領(lǐng)域甚至各行各業(yè)間的競爭。畢竟，錢是有數(shù)的，不是流向保險(xiǎn)就是流向基金或銀行，不是流向金融就是流向地產(chǎn)，如此而已。

如上所述，“開門紅”可以打而且應(yīng)該打，但打“開門紅”的一個(gè)前提條件是必須保護(hù)好消費(fèi)者權(quán)益。

如何解決資金占用、如何解決保障空檔期等問題自然成為當(dāng)下“開門紅”要解決的首要難題。

當(dāng)然，要解決這個(gè)根本性的問題，最簡單直接的方式或許是來一個(gè)強(qiáng)力換擋：

從此前一季度完成全年保費(fèi)任務(wù)的3/4到四季度完成全年保費(fèi)任務(wù)的3/4，如此一來，保費(fèi)則無需預(yù)收，直接在四季度跟其他領(lǐng)域搶資金即可。

但問題亦隨之而來，公司班子的壓力會(huì)為此持續(xù)全年。畢竟之前一季度完成任務(wù)后，全年壓力銳減，可當(dāng)公司班子全年都背負(fù)沉重壓力的時(shí)候，自上而下傳導(dǎo)的超高壓力會(huì)讓行業(yè)會(huì)卷成什么樣子？會(huì)不會(huì)產(chǎn)生新的社會(huì)問題？

姑妄言之。最終還是要相信監(jiān)管的智慧和行業(yè)的自驅(qū)力。