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2020年10月，代表北京這座城市的惠民保產(chǎn)品——“北京京惠保”閃亮登場(chǎng)。意料之外卻又情理之中的是，這款產(chǎn)品僅完整運(yùn)營(yíng)了兩個(gè)年度，就將消失于惠民保的大潮中。

根據(jù)官方微信公眾號(hào)的數(shù)據(jù)，京惠保第一年投保150萬(wàn)人，第二年續(xù)保階段，該產(chǎn)品保持著79元的價(jià)格，且增加了保障責(zé)任，但其投保人數(shù)僅為100萬(wàn)人左右，較第一年降低了50%。

與此同時(shí)，2021年下半年，北京普惠健康保隆重上線(xiàn)，與京惠保同臺(tái)競(jìng)技。同為北京醫(yī)保參保人群的專(zhuān)屬補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，其每年195元價(jià)格，是京惠保的2.5倍，卻也成功吸引了超300萬(wàn)人參保。

由北京市醫(yī)療保障局、北京市地方金融監(jiān)督管理局共同指導(dǎo)，由中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)北京監(jiān)管局負(fù)責(zé)監(jiān)督的北京普惠健康保，借助政府的官方背書(shū)及五家頭部保險(xiǎn)公司豐富的銷(xiāo)售渠道，在這場(chǎng)同城惠民保的競(jìng)爭(zhēng)中，將競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手無(wú)情“碾壓”。

2022年10月，北京京惠保在發(fā)布公告，稱(chēng)保障將于11月30日到期并停售，兩個(gè)惠民保產(chǎn)品在北京并存的日子結(jié)束。這是否代表著惠民保跑馬圈地的時(shí)代即將過(guò)去，一城多保的亂象能否被一城一保的趨勢(shì)替代？

01

“一城多保”迷人眼

讓市民不再選擇困難

2020年以來(lái)，疫情讓人們格外關(guān)注自己的健康問(wèn)題，惠民保市場(chǎng)也借勢(shì)迎來(lái)迅猛增長(zhǎng)，呈現(xiàn)出“多地開(kāi)花、逐步下沉”的趨勢(shì)。在惠民保往三四線(xiàn)城市滲透的同時(shí)，在某些保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展較快的地區(qū)保費(fèi)大省如浙江，也出現(xiàn)了一城多個(gè)惠民保產(chǎn)品的現(xiàn)象。

以浙江寧波為例，在2020年，當(dāng)?shù)赜衅桨藏?cái)險(xiǎn)承保的“甬惠?！?，太保人壽、平安養(yǎng)老、中國(guó)人壽、人保財(cái)險(xiǎn)四家公司承保的“市民保”，還有泰康養(yǎng)老承保的“工惠保”。

在產(chǎn)品的形式上，甬惠保和工惠保是單個(gè)保險(xiǎn)公司承保的產(chǎn)品，而市民保則有四家保險(xiǎn)公司共同承保。同時(shí)，這三款產(chǎn)品分別背靠的政府部門(mén)也不盡相同，包括了地方醫(yī)保局、地方金融監(jiān)管部門(mén)、當(dāng)?shù)毓?huì)等。

三款產(chǎn)品在價(jià)格上差異不算太大，但對(duì)于高齡人群而言，甬惠保在競(jìng)爭(zhēng)中稍顯優(yōu)勢(shì)。甬惠保的價(jià)格是59元/年，市民保和工惠保則是50周歲以下59元/年、68元/年，50周歲以上139元/年、168元/年。

而對(duì)于參保人來(lái)說(shuō)最關(guān)鍵的保障責(zé)任，往往因?yàn)闂l款過(guò)于復(fù)雜而被忽視。普通消費(fèi)者連單款產(chǎn)品都很難理解透徹，更別說(shuō)再分門(mén)別類(lèi)地將三款進(jìn)行對(duì)比了。

尤其在當(dāng)前的價(jià)格下，一旦同城出現(xiàn)多個(gè)競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品，推廣的能力和特殊渠道的爭(zhēng)奪將變得更為激烈。此時(shí)，保險(xiǎn)公司的渠道以及地方不同渠道的推廣情況，以及當(dāng)?shù)毓俜奖硶?shū)與資源支持的力度，將會(huì)對(duì)普惠產(chǎn)品的參保情況起到較大影響。

政府大力支持對(duì)于惠民保發(fā)展功不可沒(méi)，也正是因?yàn)檎娜妗⑸疃冉槿?，惠民保開(kāi)始越來(lái)越正規(guī)。2021年8月，在寧波醫(yī)保局、寧波金融監(jiān)管局、寧波銀保監(jiān)局聯(lián)合指導(dǎo)下，聯(lián)合十家保險(xiǎn)公司，將原先的“寧波市民?！焙汀梆荼！痹谑啄瓯Ｕ掀诮Y(jié)束后升級(jí)合并為“天一甬寧保”，由10家保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保，當(dāng)年參保人數(shù)為192萬(wàn)人，參保率超25%。

業(yè)內(nèi)人士介紹，目前全國(guó)大部分地區(qū)的惠民保項(xiàng)目參保率普遍較低，大約在5%-15%之間，個(gè)別參保率低的地區(qū)甚至都不足5%。與之相比，浙江寧波合并后的惠民保項(xiàng)目堪稱(chēng)業(yè)內(nèi)學(xué)習(xí)的樣本。

02

“一城一保”雖好

市場(chǎng)也不能失去競(jìng)爭(zhēng)

在各地惠民保經(jīng)歷了爆發(fā)式增長(zhǎng)后，這類(lèi)新型普惠健康險(xiǎn)正從市場(chǎng)擴(kuò)張期逐步轉(zhuǎn)向穩(wěn)健期，后續(xù)的發(fā)展動(dòng)力從何而來(lái)，“一城一?！被蛟S能為其助燃。

作為一款政府參與度較高的產(chǎn)品，一所城市出現(xiàn)多款惠民保，雖可在產(chǎn)品定價(jià)、保障范圍方面互為補(bǔ)充，給購(gòu)買(mǎi)者增加了投保選擇，但也帶來(lái)了不少問(wèn)題。對(duì)于監(jiān)管者來(lái)說(shuō)，不利于統(tǒng)一規(guī)范；對(duì)于普通投保人而言，識(shí)別眼花繚亂的“XX?！?，顯得十分困難。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)看，“一城一?！背浞职l(fā)揮了保險(xiǎn)“大數(shù)法則”的優(yōu)勢(shì)：由于政府只需給一個(gè)惠民保產(chǎn)品背書(shū)，參保人也不需要做太多選擇，減少了消費(fèi)者的決策成本，更有可能潛在增加參保人數(shù)，而這也使得共保體中單家商業(yè)保險(xiǎn)公司的采購(gòu)成本、運(yùn)營(yíng)成本大大攤薄，還可節(jié)約不同承保方之間因爭(zhēng)搶客戶(hù)而耗費(fèi)的過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)的成本。

基于此，惠民?？蓪?shí)現(xiàn)更高的保費(fèi)收入、更低的綜合成本，從而讓產(chǎn)品更具備可持續(xù)性，有效避免一些地區(qū)應(yīng)市場(chǎng)混戰(zhàn)或運(yùn)營(yíng)不善，導(dǎo)致惠民保成為僅存一兩年甚至上線(xiàn)沒(méi)多久就下線(xiàn)的情況出現(xiàn)。此類(lèi)問(wèn)題極易打擊購(gòu)買(mǎi)者對(duì)于惠民保產(chǎn)品的信心，從而影響到參保率。

由于很多地方政府將惠民保視為一項(xiàng)民生工程，因此共保體通過(guò)“大數(shù)法則”擴(kuò)大的利潤(rùn)空間，并不能真正屬于承保方，而是被要求進(jìn)一步讓利給當(dāng)?shù)赝侗Ｈ?。此外，政府背?shū)也可能形成對(duì)投保人的“剛性?xún)陡丁保瑧?yīng)賠盡賠當(dāng)然是保險(xiǎn)公司的職責(zé)，可一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難的問(wèn)題導(dǎo)致企業(yè)積極性不高甚至退出市場(chǎng)，更大的民意壓力又誰(shuí)來(lái)承擔(dān)呢？

2022年7月8日，湖南省長(zhǎng)沙市的一款惠民保“長(zhǎng)沙星惠?！币残忌?jí)為“長(zhǎng)沙惠民?！?，市場(chǎng)中只剩下一款惠民保產(chǎn)品。資料顯示，“長(zhǎng)沙星惠?！弊钤缤瞥鲇?020年7月，而“長(zhǎng)沙惠民?！眲t是在2021年7月正式上線(xiàn)。不過(guò)在杭州、福州等其他城市里，一城多款“惠民?！蓖_(tái)“唱戲”的場(chǎng)景依然存在，“一城N?！钡拇_讓市民們選擇困難。

不過(guò)也有業(yè)內(nèi)人士指出，要盡量減少行政手段直接整合本地多款惠民保，而是運(yùn)用共性指標(biāo)、公開(kāi)信息及信用評(píng)價(jià)等新型治理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的自律發(fā)展和承保方的優(yōu)勝劣汰，讓市場(chǎng)在實(shí)踐中走向規(guī)范和成熟。