赣州虾枚电子商务有限公司

保險業(yè)興衰最直觀的呈現(xiàn)是資本的冷與熱。

近兩年來，保險公司股權(quán)公開掛牌出售的消息此起彼伏，但結(jié)果均不盡如人意，掛牌的股權(quán)大多只是掛牌，鮮有成交。但與之輝映的是今年以來，造車新勢力如蔚來、比亞迪等紛紛要入局賣保險，與幾年前，順豐以及三通一達(dá)等物流大佬組團(tuán)揚(yáng)言要干保險的場景如出一轍，但卻已恍如隔世。

資本的嗅覺最靈敏。保險公司股權(quán)流拍反映出狂熱的資本已嗅到嚴(yán)監(jiān)管下保險資金蓄水池功能漸成歷史，但實(shí)體公司的熱情卻又再度高漲。一冷一熱間，反映的則是保險業(yè)正在逐漸回歸保險本源。

但實(shí)體經(jīng)濟(jì)介入保險業(yè)的歷程卻遠(yuǎn)非想象中那般美好。從快遞公司入局到今天的造車新勢力，保險與實(shí)體的結(jié)合，道阻且長。

1 中邦保險杳無音信的五年

2017年10月，申通快遞發(fā)布公告稱，擬聯(lián)合圓通快遞、中通快遞、韻達(dá)快遞和江西省金融控股集團(tuán)有限公司等企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立中邦物流保險股份有限公司。

只是，一紙公告之后再無下文。

回看彼時背景，國家郵政局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2011年至2020年，全國快遞服務(wù)企業(yè)業(yè)務(wù)量由36.7億件增至833.6億件，年均復(fù)合增長率約41.48%。根據(jù)中國物流與采購聯(lián)合會公布的數(shù)據(jù)，2020年我國社會物流總額超300萬億元，有業(yè)內(nèi)人士據(jù)此推算我國貨物運(yùn)輸類保險的規(guī)模超千億元。

如此巨大的市場，保險公司卻沒有投入對等的資源和精力，而是將其打入冷板凳，整體業(yè)務(wù)始終在低處徘徊。究其原因，無非是物流行業(yè)中的標(biāo)的物風(fēng)險太過復(fù)雜，交易、倉儲、配送等環(huán)節(jié)，風(fēng)險隨處可見，在信息不能全面共享的背景下，保險的精算假設(shè)則無立足基礎(chǔ)，自然不會有人僅憑感覺冒進(jìn)。

不僅如此，在數(shù)據(jù)之外亦有諸多不可控之風(fēng)險。以貨物運(yùn)輸保險為例，其不僅要承擔(dān)不可控的自然災(zāi)害風(fēng)險，還要承擔(dān)運(yùn)輸過程中人為的操作風(fēng)險，即既要承擔(dān)客觀風(fēng)險，又要承擔(dān)主觀風(fēng)險。而其較強(qiáng)的流動性，亦成為保險公司理賠查勘難以逾越的障礙。

由此觀之，作為業(yè)內(nèi)公司，物流機(jī)構(gòu)既掌握全面數(shù)據(jù)又可有效控制風(fēng)險，假保險之手，平滑經(jīng)營風(fēng)險的同時亦可倒逼行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，一舉兩得。

對此，中通快遞層面也曾表示，中邦保險創(chuàng)立前期，將以物流企業(yè)的保險要求為主導(dǎo)，市場銷售各種貨運(yùn)運(yùn)輸險、汽車保險、財(cái)產(chǎn)保險、責(zé)任保險及等產(chǎn)品。

只是，五年時光飛逝，中邦保險尚未拿到一紙批文。除時運(yùn)之外，其他因由都只能是飯后談資。

2 合作共贏才是終極目標(biāo)

回顧快遞企業(yè)入局保險的來龍去脈，不難發(fā)現(xiàn)這和造車新勢力企圖入局保險行業(yè)的理由如出一轍。盡管股神巴菲特并不看好汽車廠商跨界做保險，但其成立保險中介公司蔚然成風(fēng)。

與物流大佬們一樣，車企也覺得自己更了解標(biāo)的物的潛在風(fēng)險，知道自家汽車的問題會出在哪；此外，車企也希望形成從銷售到后期保養(yǎng)維護(hù)的閉環(huán)服務(wù)，這樣才能讓車主的體驗(yàn)感更好，保險業(yè)務(wù)則是其中關(guān)鍵一環(huán)。

乘聯(lián)會發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，今年9月新能源乘用車零售銷量達(dá)到61.1萬輛，同比增長82.9%，零售滲透率達(dá)到31.8%，較2021年9月的滲透率提升11個百分點(diǎn)。1-9月新能源乘用車國內(nèi)零售387.7萬輛，同比增長113.2%。

尤其2022年以來，新能源汽車產(chǎn)銷量快速增長，新能源汽車目前的保有量已超過1000萬輛，產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)入全面市場化擴(kuò)張期。相比之下，新能源車險的發(fā)展才剛剛起步，傳統(tǒng)保險公司由于缺乏數(shù)據(jù)，如何精準(zhǔn)定價讓消費(fèi)者買帳，的確是擺在諸多車險巨頭面前的一道難題。

新能源汽車的出險率和賠付率雙高，這和汽車本身更新?lián)Q代的速度快、維修費(fèi)用高、專業(yè)維修人員少等問題密不可分，這也是眾多傳統(tǒng)險企推出的新能源車險保持高價的原因。但對車主而言，一想到買新能源車省下的油錢還要用去交保險費(fèi)，就覺得新能源車似乎也沒那么劃算了。

抓住了這一矛盾，也很好理解車企跨界做保險的原因，其實(shí)車企和險企的初衷都是一樣的，利用雙方各自擅長的優(yōu)勢，把新能源車險的價格降下來，讓消費(fèi)者在買車和買保險時，都更滿意。

只不過在這個過程里，車企還希望借此打通自己的服務(wù)閉環(huán)增強(qiáng)競爭力，而險企也可以通過專業(yè)的力量協(xié)助實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險更精確的識別與定價，以此更好管控成本，做厚利潤。

雖然車輛出險后的線下救援、定損的推進(jìn)、個性化服務(wù)的提升等都還需要汽車廠商的深思熟慮，但僅僅就拿到中介或經(jīng)紀(jì)牌照，實(shí)現(xiàn)前期車險銷售這一業(yè)務(wù)而言，的確是合作共贏的好事。至少從監(jiān)管層面上，較保險牌照而言保險經(jīng)紀(jì)牌照更易獲批。

值得指出是，車企與險企之間的握手跨界也并非新鮮事。早在造車新勢力以前，傳統(tǒng)車企也就已經(jīng)試過這么干了。早在2011年，上汽集團(tuán)和廣汽集團(tuán)就開啟中國汽車行業(yè)布局保險的第一批探索案例：前者于2011年5月成立了上海汽車集團(tuán)保險銷售公司，并通過該保險銷售公司與保險公司深度合作開發(fā)的專門產(chǎn)品；后者于2011年6月聯(lián)合發(fā)起創(chuàng)立了眾誠汽車保險股份有限公司。

當(dāng)然，無論是快遞物流大佬還是汽車廠商進(jìn)軍保險業(yè)，都不能算是競爭關(guān)系，而是各取所需，合作共贏，最終實(shí)現(xiàn)對消費(fèi)者的高質(zhì)量服務(wù)之目標(biāo)。

但值得關(guān)注的是，在中介牌照大甩賣的當(dāng)下，這些實(shí)體起家的廠商，為何寧肯選擇難度頗高的新設(shè)公司，也不選擇難度較低甚至無門檻的收購。與其申請牌照相比，其介入保險業(yè)的邏輯更值得業(yè)內(nèi)深思。