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只要了解過保險(xiǎn)的，肯定會(huì)接觸到一條常識(shí)：退保有損失。但大多數(shù)人，并不明白‘為什么中途退保，不能退回全部本金’。

以年交5000元，20年繳的某產(chǎn)品為例。交了6年，累計(jì)繳費(fèi)本金3萬元，退保時(shí)把主、附險(xiǎn)都算上，撐死也就退1.5萬，根本退不回全部的本金。

退保這件事，在從業(yè)者的角度看，退現(xiàn)金價(jià)值非常合理，并沒有什么不妥。但在消費(fèi)者的視角來看，這筆買賣實(shí)在太虧，覺得保險(xiǎn)公司太壞啦！

所以‘退保有損失’這條常識(shí)，怎么看并不重要，畢竟各有各的理。重要的是，如何用專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)，來填平認(rèn)知的鴻溝。

中途退保，為何不能退回全部本金？想要了解這件事的真相，我們就必須重溫幾個(gè)專業(yè)術(shù)語。先來看白紙黑字寫進(jìn)合同、約束買賣雙方的絕對(duì)規(guī)則。

我們每年繳費(fèi)買保險(xiǎn)的錢，叫‘保費(fèi)’；保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)后，提供的風(fēng)險(xiǎn)保障額度，叫‘保額’；我們退掉保險(xiǎn)換回來的錢，叫‘現(xiàn)金價(jià)值’。

還是上面的例子，每年交5000，這是我們的‘保費(fèi)’；保險(xiǎn)公司提供30萬的重疾保障，這是‘保額’；交了6年只能退回1.5萬的叫‘現(xiàn)金價(jià)值’。

這事對(duì)不對(duì)、合理不合理，我們看合同。條款中明確注明，被保人出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將按‘保額’來進(jìn)行賠付。那退保時(shí)，按照什么來退呢？看下圖。

可以清晰看到，在第5.2條‘解除合同的手續(xù)及風(fēng)險(xiǎn)’這一欄：...我們自收到解除合同申請(qǐng)書之日起30日內(nèi)向您退還本合同終止時(shí)的‘現(xiàn)金價(jià)值’。您在猶豫期后解除合同會(huì)遭受一定損失。

所以，保險(xiǎn)公司在退保時(shí)，不退‘保費(fèi)’，而是退還‘現(xiàn)金價(jià)值’，是沒有毛病的，是按照合同約定在辦事，并沒有不妥之處。

說句難聽的，‘解除合同退還全部保費(fèi)’的要求，才是無理的。因?yàn)楹贤]有約定退保時(shí)退還全部保費(fèi)，你提出的是‘規(guī)則’之外的要求。

出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司不按保額賠付，反而退還你所交的全部保費(fèi)，你愿意嗎？肯定不愿意對(duì)吧，得按合同約定來，那為什么合同寫得清清楚楚的，退保按‘現(xiàn)金價(jià)值’，你非要求退回全部本金呢？

我們買了輛車，開了幾年，還能賣回原價(jià)嗎？肯定不能了對(duì)吧，因?yàn)檐囉小叟f費(fèi)’。那為什么買了保險(xiǎn)多年，卻要求保險(xiǎn)公司退回所有保費(fèi)呢？

自合同成立起，保險(xiǎn)公司也是付出了成本的。還是上面的案例，每年交5000塊錢，擁有30萬重疾保障。平安健康時(shí)，是感覺不到這30萬存在的。

只要出險(xiǎn)、達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司掏的可是30萬的真金白銀啊。哪怕只交了1年保費(fèi)5000塊，保險(xiǎn)公司賠的也是30萬啊。這算不算付出了成本？

而且，‘現(xiàn)金價(jià)值低于累計(jì)保費(fèi)’也不是絕對(duì)的，定期交的保費(fèi)是固定的，但長(zhǎng)期險(xiǎn)的保單現(xiàn)金價(jià)值，是隨年遞增的。

有些保險(xiǎn)，在交費(fèi)期滿沒幾年，現(xiàn)金價(jià)值就與累計(jì)所交保費(fèi)持平了，或者超過本金。如果時(shí)間拉得足夠長(zhǎng)，現(xiàn)金價(jià)值甚至能高于本金數(shù)倍、數(shù)十倍。

現(xiàn)金價(jià)值還可以用來進(jìn)行保單貸款，我們平時(shí)急用錢，去找親情借會(huì)欠人情，去找銀行貸還要有抵押，但是保單貸款就簡(jiǎn)單多了，市面上多數(shù)產(chǎn)品的貸款額度，在現(xiàn)金價(jià)值的70%~80%左右，當(dāng)天就能下款，非常方便。

如何才能避免‘退保不能退回本金’的糟心？我給各位大家?guī)c(diǎn)意見：

1、猶豫期內(nèi)退保。保險(xiǎn)合同會(huì)留給你10~15天時(shí)間考慮和反悔，覺得不合適就在猶豫期內(nèi)退掉，繳費(fèi)的保費(fèi)會(huì)原路返回，并沒有任何損失。

2、買高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品。有些保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值很高，就有了靈活的操作空間，比如現(xiàn)在市面上還有交5年去退，都能退回本金的產(chǎn)品，堪稱退保人士心頭好。

3、等現(xiàn)價(jià)與保費(fèi)持平，或超過本金再去退。既然接受不了退保有損失，那就等退保沒損失的時(shí)候再去退：）

其實(shí)在買保險(xiǎn)的時(shí)候多用點(diǎn)心，也就不會(huì)有這種困惑了。而且買保險(xiǎn)要的是保障不是嗎？一直盯著自己的本金，時(shí)時(shí)想著什么時(shí)候退出來，買保險(xiǎn)還有什么意義呢？