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摩托車是否屬于保險(xiǎn)條款認(rèn)可的非營(yíng)運(yùn)機(jī)動(dòng)車范圍?#保險(xiǎn)理賠律師咨詢

  • 2025年01月09日
  • 10:10
  • 來(lái)源:公眾號(hào)保險(xiǎn)理賠案例研究
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保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)埋下的隱患,遇上出險(xiǎn)后的復(fù)雜局面,會(huì)碰撞出怎樣激烈的火花?身份冒用疑慮、交通工具意外界定模糊,以及法定受益人的理賠難題,如同層層迷霧籠罩在這起理賠案件之上。讓我們一同撥開(kāi)迷霧,探尋真相,看這場(chǎng)糾紛如何化解。
一、案件簡(jiǎn)要事實(shí)
原告周XX、周X3、周某 1、周某 2(以下簡(jiǎn)稱 “四原告”)的母親羅X(公民身份號(hào)碼:5224011974××××××××,又名羅X,公民身份號(hào)碼:5202011973××××××××),于 2016 年 7 月 1 日以羅X的身份在 XX 保險(xiǎn)公司投保了安行寶兩全保險(xiǎn)和金佑人生終身壽險(xiǎn)(分紅型)B款(2014 版),并交付保費(fèi)。兩份保險(xiǎn)登記的投保人及被保險(xiǎn)人均為羅X,身故受益人及分配方式為法定。2018 年 5 月 31 日 7 時(shí) 10 分,羅X乘坐第三人張XX駕駛的無(wú)牌普通二輪摩托車,與案外人張X1駕駛的貨車發(fā)生交通事故,羅X當(dāng)場(chǎng)死亡,事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。四原告作為羅X的法定繼承人,認(rèn)為有權(quán)向被告主張保險(xiǎn)金,遂訴至法院。
二、保險(xiǎn)公司拒賠理由
XX 保險(xiǎn)公司在接到理賠申請(qǐng)后,可能基于多方面因素考慮拒賠。首先,保險(xiǎn)公司可能對(duì)被保險(xiǎn)人身份存疑,羅X以羅X之名投保,存在身份信息不一致的情況,這使保險(xiǎn)公司質(zhì)疑投保過(guò)程的真實(shí)性與合規(guī)性,擔(dān)心存在騙保風(fēng)險(xiǎn)。其次,對(duì)于事故發(fā)生的具體情形,保險(xiǎn)公司或許認(rèn)為不符合保險(xiǎn)條款中嚴(yán)格界定的 “交通工具意外身故” 范疇,雖然羅X乘坐摩托車發(fā)生事故,但可能在事故責(zé)任認(rèn)定、交通工具性質(zhì)界定(如摩托車是否屬于保險(xiǎn)條款認(rèn)可的非營(yíng)運(yùn)機(jī)動(dòng)車范圍且滿足相應(yīng)條件)等細(xì)節(jié)上存在爭(zhēng)議點(diǎn)。再者,保險(xiǎn)公司可能還提出,由于受益人指定為法定,在繼承人范圍及份額確定上存在不確定性,理賠流程難以推進(jìn),擔(dān)心后續(xù)引發(fā)更多糾紛,故而暫未同意賠付。
三、法院認(rèn)為
羅X以羅X身份投保并交付保費(fèi),雙方已成立人身保險(xiǎn)合同關(guān)系。羅X在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)條款約定的意外死亡事件,保險(xiǎn)公司應(yīng)按約承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十二條及《中華人民共和國(guó)繼承法》相關(guān)規(guī)定,因兩份保險(xiǎn)身故受益人均為法定,未明確指定受益人,羅X死亡后保險(xiǎn)金應(yīng)作為遺產(chǎn)按繼承法分配。四原告作為子女,第三人張XX作為配偶,屬第一順序繼承人,對(duì)保險(xiǎn)金享有均等權(quán)利。四原告訴請(qǐng)被告支付保險(xiǎn)金的五分之四份額,于法有據(jù),予以支持,預(yù)留第三人張XX應(yīng)享有的五分之一份額。
四、何帆律師評(píng)析
在此案例中,保險(xiǎn)公司拒賠理由雖看似有理,但法院依據(jù)法律規(guī)定及事實(shí)作出公正判決。從投保環(huán)節(jié)看,保險(xiǎn)公司前期審核身份若能更嚴(yán)謹(jǐn),或可避免后續(xù)糾紛。對(duì)于投保人,應(yīng)如實(shí)提供身份信息,避免給自己和家人理賠造成阻礙。法院在審理時(shí)準(zhǔn)確適用保險(xiǎn)法與繼承法,厘清保險(xiǎn)金性質(zhì)與分配規(guī)則,既保障繼承人權(quán)益,又規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)秩序。這警示保險(xiǎn)公司與投保人都應(yīng)重視合同簽訂及履行中的細(xì)節(jié),確保保險(xiǎn)保障功能有效落地,減少不必要的法律紛爭(zhēng)。

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