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隨著生活水平的提升，“三高”的發(fā)病率越來越高，并呈現(xiàn)快速的年輕化趨勢。

不少人在日常體檢過程中，會被提示血壓偏高、血糖偏高。

那在投保健康險(xiǎn)的時(shí)候，如果詢問事項(xiàng)中包含了高血壓和高血糖的選項(xiàng)，比如：“是否患有、被懷疑患有或接受治療過如高血壓、糖尿病”這樣的選項(xiàng)。

體檢結(jié)果已經(jīng)提示了血壓偏高，我們卻還在這個(gè)選項(xiàng)中，選擇了“否”。這種情況，保險(xiǎn)公司是否可以據(jù)此來認(rèn)定投保人未如實(shí)告知，解除保險(xiǎn)合同？

人民法院案例庫中的這個(gè)案例，給出了答案。入庫編號2024-08-2-334-004：

2014年2月25日，周某進(jìn)行了體檢，體檢結(jié)論顯示：舒張壓偏高（92mmHg）；空腹血糖（GLU）偏高（7.85mmol／L）。

2015年1月19日，周某的岳父在社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心因高血壓就診，醫(yī)生向其開具兩盒非洛地平緩釋片。同日，周某的醫(yī)保卡在該社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心刷卡購買兩盒非洛地平緩釋片。

2015年3月2日，周某向保險(xiǎn)公司投保某康逸人生兩全險(xiǎn)和附加重疾險(xiǎn)，約定投保人和被保險(xiǎn)人為周某，保險(xiǎn)合同生效日為2015年3月3日，保險(xiǎn)金額為22萬元，附加重疾險(xiǎn)生效之日起180日后，經(jīng)醫(yī)院初次確診非因意外傷害導(dǎo)致罹患本附加合同所定義的重大疾?。ò夹阅X腫瘤），保險(xiǎn)公司向周某給付重大疾病保險(xiǎn)金22萬元。

保單列明的詢問事項(xiàng)中，在是否患有、被懷疑患有或接受治療過如高血壓、糖尿病等欄中周某均選擇 “否”。周某在客戶權(quán)益確認(rèn)書中確認(rèn)健康告知確實(shí)無誤。

2015年12月30日，周某因糖尿病住院治療并發(fā)現(xiàn)存在腦膜瘤。入院記錄中，周某主訴“發(fā)現(xiàn)血糖高1年余，下肢麻木1年”；住院治療期間的診療記載看，周某 “1年前體檢偶然發(fā)現(xiàn)查血糖高，初病無明顯口干、多飲、多尿、多食、消瘦癥狀，外院考慮2型糖尿病可能，但周某未予重視，平日飲食不控制，多甜食、油膩，不檢測血糖；發(fā)現(xiàn)血壓升高1年”。

2016年2月29日，周某因腦膜瘤住院治療，并于同年3月8日行神經(jīng)導(dǎo)航下左顳開顱腫瘤切除術(shù)， 并經(jīng)病理診斷明確為“顳部“非典型腦膜瘤（WHO Ⅱ級）（保險(xiǎn)公司認(rèn)可該疾病屬于良性腦膜瘤）。

2016年3月30日，周某向保險(xiǎn)公司申請理賠，保險(xiǎn)公司作出理賠決定通知書，以周某投保時(shí)已患有糖尿病、高血壓病，在投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的承保決定為由，解除保險(xiǎn)合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

于是，周某將保險(xiǎn)公司告上法庭，要求承擔(dān)賠償責(zé)任。

法院認(rèn)為：本案的焦點(diǎn)是，周某在投保時(shí)是否故意未如實(shí)告知保險(xiǎn)公司自身患有糖尿病、高血壓。

第一，周某投保前的體檢報(bào)告上，僅顯示舒張壓偏高、空腹血糖偏高，并非相關(guān)疾病的確診，在沒有經(jīng)過專業(yè)醫(yī)院確診其患有高血壓、糖尿病的情況下，周某作為一個(gè)普通人，并不能確定自己是否患有高血壓、糖尿病。

第二，2015年1月19日，雖然周某購買了兩盒治療高血壓的藥物，但是自從2013年起，只有這一次購藥記錄，單憑一次購藥記錄，并不能證明周某患有高血壓病。

第三，從周某入院治療糖尿病的主訴可以看出，在12月30日前，周某并沒有確認(rèn)自己患有高血壓、糖尿病。

所以，周某在投保時(shí)，并不存在故意未告知已經(jīng)患有高血壓、糖尿病的情形，周某與保險(xiǎn)公司合同有效，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)理賠責(zé)任。

通過該案例，我們可以得出一個(gè)結(jié)論，就是：體檢結(jié)論未對疾病確診的，一般不能認(rèn)定投保人已知道其患有某種疾病。

但是，這里要注意，是一般。

千萬別誤解為所有的體檢結(jié)果都不用管。

具體到該案，法院也是通過體檢記錄、入院主訴、購藥記錄等綜合來判斷周某是否未如實(shí)告知。

買保險(xiǎn)嘛，買的還是一個(gè)確定性——防范未來不確定性風(fēng)險(xiǎn)的確定性。

所以，建議大家的如實(shí)告知，一定要做到如實(shí)，否則，掰扯來掰扯去，耽誤的，都是自己的時(shí)間和精力。

更糟糕的是，一旦被法院認(rèn)定為未履行如實(shí)告知義務(wù)，那可不光無法獲得理賠，連保費(fèi)都拿不回來的。