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要說(shuō)“零時(shí)生效”，不管是不是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士，應(yīng)該都不陌生。

但“零時(shí)生效”條款，是否有效，絕大多數(shù)人都拿不準(zhǔn)。有不少朋友和讀者，專門咨詢過(guò)我。

于是，今年上半年，我專門寫(xiě)了一篇文章——《投保當(dāng)天就出險(xiǎn)，“零時(shí)生效”約定有效嗎？能否獲得理賠？20個(gè)法院判例，告訴你答案》——來(lái)做了詳細(xì)分析。

不吹牛逼，像咱這種既講法理、又引案例（甚至為寫(xiě)一篇文章查閱介紹幾十個(gè)案例）的不計(jì)時(shí)間成本的保險(xiǎn)法普法博主，絕對(duì)是業(yè)界良心。

正好，最近看到了一篇人民法院案例庫(kù)中關(guān)于“零時(shí)生效”的入庫(kù)案例，驗(yàn)證了我在之前文章中的觀點(diǎn)（沒(méi)辦法，就是這么專業(yè)）。

于是，咱今天就給大家講講這個(gè)入庫(kù)案例（入庫(kù)編號(hào)：2023-16-2-374-009），再推薦下咱之前的文章。

話不多說(shuō)，直接上案例。對(duì)了，案例中的說(shuō)理部分，可能較為書(shū)面，不好閱讀，如大家實(shí)在讀不下去，可以直接看我段落后面標(biāo)紅的白話解讀。

2021年12月23日17時(shí)，王某駕駛貨車與徐某駕駛的車輛相撞，造成兩車不同程度損壞及徐某車內(nèi)乘客商某受傷。交警出具事故認(rèn)定書(shū)，認(rèn)定王某負(fù)全責(zé)。

經(jīng)查，王某駕駛的貨車為北京某商貿(mào)公司所有，2021年12月23日10時(shí)（事發(fā)當(dāng)天），商貿(mào)公司在A保險(xiǎn)公司為車輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。根據(jù)保單約定，交強(qiáng)險(xiǎn)為收費(fèi)起即時(shí)生效，而商業(yè)險(xiǎn)為12月24日0時(shí)生效。

事故發(fā)生后，A保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)額度內(nèi)理賠之后，拒絕商業(yè)險(xiǎn)理賠，于是商某將商貿(mào)公司和A保險(xiǎn)公司告上了法庭。

法院認(rèn)為：

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十三條第一款“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證”及第三款“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限”。根據(jù)已查明事實(shí)，投保人于2021年12月23日10時(shí)投保并繳納保費(fèi)，A保險(xiǎn)公司即刻同意承保并簽發(fā)保險(xiǎn)單，故涉案商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同于2021年12月23日10時(shí)成立并生效。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十四條規(guī)定，“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”，因A保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單后已及時(shí)交付投保人，保單上明確記載有保險(xiǎn)期間的起止時(shí)間，即在2021年12月24日0時(shí)起至2022年12月23日24時(shí)止，故A保險(xiǎn)公司應(yīng)在保單記載的保險(xiǎn)期間內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；因涉案交通事故的發(fā)生時(shí)間未在上述保險(xiǎn)期間內(nèi)，故不屬商業(yè)三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故，A保險(xiǎn)公司在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

白話解讀：保險(xiǎn)合同已明確約定生效日期，保險(xiǎn)事故沒(méi)有發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司無(wú)需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。但現(xiàn)無(wú)證據(jù)證明投保人提出了該商業(yè)三者險(xiǎn)合同在交費(fèi)時(shí)起算保險(xiǎn)期間，但某保險(xiǎn)公司北京分公司予以拒絕的情況。而且投保人在收到保險(xiǎn)單后未對(duì)保險(xiǎn)期間提出異議，應(yīng)視為對(duì)保險(xiǎn)期間的認(rèn)可。保險(xiǎn)期間具有可協(xié)商性，無(wú)論何時(shí)起算保險(xiǎn)時(shí)間，保險(xiǎn)公司均應(yīng)承擔(dān)自此之后為期1年的保險(xiǎn)責(zé)任，并非免除或者減輕保險(xiǎn)公司責(zé)任。王某所駕駛車輛屬貨運(yùn)性質(zhì)，車輛初次登記日期為2017年12月15日，在2021年12月23日投保時(shí)經(jīng)過(guò)多個(gè)保險(xiǎn)期間，商業(yè)三者險(xiǎn)保單中的投保人北京某商貿(mào)公司系企業(yè)，區(qū)別于對(duì)家庭車輛初次投保的一般人，北京某商貿(mào)公司一方對(duì)商業(yè)三者險(xiǎn)于次日零時(shí)生效應(yīng)有認(rèn)知。據(jù)此，對(duì)北京某商貿(mào)公司關(guān)于“零時(shí)起?！睏l款無(wú)效的主張，不予采納。

白話解讀：“零時(shí)生效/起?！?，不是免責(zé)條款。并且，車輛早在2017年就已經(jīng)登記投保，已經(jīng)過(guò)多個(gè)投保期間，商貿(mào)公司理應(yīng)知曉“零時(shí)生效/起?！眱?nèi)容。

通過(guò)該案，我們可以得到兩個(gè)啟示：

1、如投保人是首次投保，只要保險(xiǎn)公司能證明在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，已經(jīng)對(duì)“零時(shí)生效/起?！弊隽嗣鞔_說(shuō)明，投保人已知悉并接受該條款的，則該條款應(yīng)成為合同內(nèi)容，具有法律效力。否則，“零時(shí)生效/起?！睏l款不成為合同的內(nèi)容。

2、如投保人并非首次投保，或者投保人是企業(yè)，或者被投保機(jī)動(dòng)車系營(yíng)運(yùn)車輛等可以確認(rèn)投保人對(duì)商業(yè)三者險(xiǎn)條款熟悉時(shí)，應(yīng)減輕保險(xiǎn)公司的明確說(shuō)明義務(wù)，可以認(rèn)定“零時(shí)生效/起?！北ｋU(xiǎn)條款有效。除非投保人舉證證明其確實(shí)不知道關(guān)于保險(xiǎn)期間的次日“零時(shí)起?！睏l款。

好了，今天就到這里，下次再見(jiàn)。