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你好，我是許岑cen。

上個(gè)月有朋友留言問(wèn)我，要不要把老早以前買的重疾險(xiǎn)退了，趁著重疾險(xiǎn)漲價(jià)前，換成超級(jí)瑪麗系列、達(dá)爾文系列等高性價(jià)比產(chǎn)品。

原因無(wú)他，新產(chǎn)品比老產(chǎn)品責(zé)任更豐富。

對(duì)于置換重疾險(xiǎn)，我的態(tài)度一向是慎重的，不要單純因?yàn)椤翱粗谩保洼p易退保換新。

退保重疾險(xiǎn)，拿回的是現(xiàn)金價(jià)值。

即使有身故責(zé)任，在比較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，重疾險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值也是低于已交保費(fèi)的。

拿被問(wèn)過(guò)最多的超級(jí)瑪麗11號(hào)來(lái)舉例。30歲女士投保50萬(wàn)保額，繳費(fèi)20年保障終身，現(xiàn)金價(jià)值和保費(fèi)的對(duì)比如下：

沒(méi)有身故責(zé)任，現(xiàn)金價(jià)值是一直低于累交保費(fèi)的。

而且，重疾險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)隨著年齡增加而上漲。當(dāng)下買重疾險(xiǎn)，費(fèi)率大概率比以前更高。

此外，重疾險(xiǎn)的定價(jià)利率已經(jīng)下調(diào)到2.5%。不管責(zé)任多么“豐富多彩”，終歸是比3.5%、3.0%時(shí)代的產(chǎn)品要貴的。

重疾險(xiǎn)是會(huì)問(wèn)身體情況的。

如果這些年里我們的身體情況變化了，

體檢有新異?；蚴亲?span style="font-size:16px;letter-spacing:1px;text-wrap:wrap;">過(guò)院，

未必能拿到和老保單一樣的承保結(jié)論。

對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，年紀(jì)越大，小毛病越多，承保結(jié)論越差，才是常態(tài)，

這個(gè)主要體現(xiàn)在兩方面。

首先，是疾病定義。

之后的重疾險(xiǎn)，適用2020版的定義。

兩個(gè)版本的重疾險(xiǎn)我都有，仔細(xì)比較了下，

從單一病種來(lái)說(shuō)，各有優(yōu)劣。

對(duì)因Ⅰ期甲狀腺癌出險(xiǎn)的朋友來(lái)說(shuō)，2020版變差了。

我有位親戚，前兩年因?yàn)榧谞钕偃轭^狀癌出險(xiǎn)了(沒(méi)買重疾險(xiǎn))。同病房一位大哥有2007版定義的重疾險(xiǎn)，賠了重癥保險(xiǎn)金50萬(wàn)。

相對(duì)的，在理賠時(shí)就少了一些可以溝通的空間。

處理過(guò)非正常理賠案的保險(xiǎn)人應(yīng)該有體會(huì)，模糊不清的區(qū)域有更大的爭(zhēng)取空間，都規(guī)定明確了就相對(duì)難溝通很多。

雖然買的是2007版定義的產(chǎn)品，但未來(lái)理賠時(shí)，會(huì)對(duì)比2007版、2020版定義，按對(duì)消費(fèi)者更有利的那種來(lái)賠。

簡(jiǎn)稱“擇優(yōu)賠付”，相當(dāng)于在理賠時(shí)多了一盞綠燈。

其次，是保單持有時(shí)間。

在理賠資料都充足的情況下，重疾險(xiǎn)保單的持有時(shí)間越長(zhǎng)(2年以上)，調(diào)查流程相對(duì)越簡(jiǎn)單，理賠效率越高。

如果出險(xiǎn)時(shí)間距離投保時(shí)間過(guò)近，保險(xiǎn)公司會(huì)認(rèn)為有惡意投保、騙保的可能，理賠調(diào)查的流程和用時(shí)就會(huì)多一些。

在這兒也提醒一下，別過(guò)于低估保險(xiǎn)公司的調(diào)查能力。

人家是靠經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)吃飯的，