赣州虾枚电子商务有限公司

2017 年 4 月13 日，汪鵬為妻子彥華投保終身疾病保險(xiǎn)附加重大疾病保險(xiǎn)，其中重大疾病保險(xiǎn)金額為 80000 元，保險(xiǎn)期間自 2017 年 4 月 18 日起至終身。交費(fèi)期 20年，年交保費(fèi) 2896.11 元，交費(fèi)方式為銀行代扣。

保險(xiǎn)合同訂立后，保險(xiǎn)公司相繼扣劃第 2 至 6 期的保險(xiǎn)費(fèi)，金額均為 2896.11 元。2023 年 6 月 11 日，汪鵬向名下銀行賬戶匯入 5000 元；同年 6 月 21 日，該賬戶余額為 5815.18 元。2023 年 6 月 11 日至19 日期間，保險(xiǎn)公司多次對(duì)汪鵬名下賬戶扣劃保險(xiǎn)費(fèi)，扣費(fèi)系統(tǒng)均顯示“賬戶被限制交易，請(qǐng)更新客戶信息”。

2023 年 6 月 14 日，保險(xiǎn)公司向汪鵬預(yù)留手機(jī)發(fā)送續(xù)期催交提醒短信，通知內(nèi)容為“為避免您的重大疾病保險(xiǎn)等 4 張保單失效，請(qǐng)于 2023-6-17 前存入汪鵬賬戶保費(fèi) 2896.11 元……若您已繳納足額保費(fèi)，請(qǐng)忽略此短信?！蓖?6 月 23 日，保險(xiǎn)公司向汪鵬預(yù)留手機(jī)發(fā)送保單失效通知。

2023 年 8 月 16 日，保險(xiǎn)公司核準(zhǔn)汪鵬已停效保單的復(fù)效申請(qǐng)。同年 9 月 17日，被保險(xiǎn)人彥華確診甲狀腺乳頭狀癌。嗣后，重疾保險(xiǎn)金理賠申請(qǐng)被拒付，理由是：被保險(xiǎn)人在寬限期內(nèi)確診惡性腫瘤。

簡(jiǎn)言之，本案因保險(xiǎn)費(fèi)未能自動(dòng)扣劃成功，投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)保單復(fù)效，按照保險(xiǎn)合同的約定，保單復(fù)效后應(yīng)重新計(jì)算 180 天的寬限期，被保險(xiǎn)人在寬限期內(nèi)確診甲狀腺乳頭狀癌，根據(jù)保險(xiǎn)條款的約定，保險(xiǎn)人僅承擔(dān)退還保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)責(zé)任且保險(xiǎn)合同終止。

2

調(diào)查令

本案審理過程中，鑒于保險(xiǎn)費(fèi)未能自動(dòng)扣劃成功源于銀行卡被鎖，保險(xiǎn)公司開庭前提出一次性賠付65000元的和解方案，但在開庭時(shí)臨時(shí)決定暫不簽署《民事調(diào)解協(xié)議》。

以下是本微即時(shí)在案件工作群中發(fā)表的意見：

本案中，投保人汪鵬簽署投保單及電子投保確認(rèn)單時(shí)，授權(quán)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)支付日期和寬限期內(nèi)的任意時(shí)間，委托轉(zhuǎn)賬銀行從其授權(quán)指定的保險(xiǎn)費(fèi)付款賬戶內(nèi)劃付到期應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)。

因此，訴辯雙方均意識(shí)到導(dǎo)致脫保的責(zé)任歸屬是本案保險(xiǎn)責(zé)任判斷的關(guān)鍵，遂各自向法院申請(qǐng)調(diào)查令。

當(dāng)事雙方及法庭對(duì)于案涉銀行的調(diào)查結(jié)果如下：

1. 1. 保險(xiǎn)公司反饋

汪鵬名下賬戶于 2023 年 6 月 11 日后被限制交易的原因及該銀行卡是否開通短信提醒。銀行回復(fù)稱：（1）該客戶賬號(hào)為未開通短信業(yè)務(wù)；（2）賬戶因身份證到期而限制。

2. 合作律師反饋

《個(gè)人業(yè)務(wù)申請(qǐng)書》載明：申請(qǐng)人汪鵬，申請(qǐng)時(shí)間為 2015 年 3 月 5 日，銀行卡處勾選 VIP金卡，短信銀行處勾選開通，手機(jī)號(hào)碼處勾選新增。汪鵬開戶身份證有限期限為 2007 年 3 月 5 日至 2027 年 3 月 5 日。

解除管控名單系統(tǒng)截圖載明：客戶名稱汪鵬，管控原因?yàn)樾畔⒉煌晟?，控制類型為限制非柜面渠道賬務(wù)類交易，狀態(tài)為失效，管控生效日為 20221230，管控失效日為20230727。

3. 法庭調(diào)查結(jié)果

2024 年 8 月 14 日，法院通過電話詢問銀行員工，該員工述稱：

持卡人汪鵬在該行共有一張銀行卡及一個(gè)存折，因汪鵬開戶時(shí)在該行預(yù)留信息中的職業(yè)信息及聯(lián)系方式不完善，不符合相關(guān)規(guī)定，故該行于 2022 年 12 月 30 日對(duì)汪鵬名下賬戶進(jìn)行了管控，并限制其進(jìn)行非柜面渠道賬務(wù)類交易（可向賬戶內(nèi)轉(zhuǎn)入資金，但部分限制資金轉(zhuǎn)出、扣劃等操作）；

該行對(duì)持卡人賬戶進(jìn)行限制時(shí)，已通過在銀行公眾號(hào)發(fā)布公告、在銀行網(wǎng)點(diǎn)張貼公告及向持卡人在銀行預(yù)留的手機(jī)號(hào)發(fā)送短信的方式通知持卡人；

因銀行系統(tǒng)中留存的汪鵬手機(jī)號(hào)碼為空，故汪鵬未能收到關(guān)于賬戶限制的短信通知。

3

判決要旨

2024 年 8 月 20 日，湖北省武漢市武昌區(qū)人民法院作出一審民事判決：案涉保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起十日內(nèi)向彥華支付重大疾病保險(xiǎn)金74568 元（80000元-已支付保險(xiǎn)金5432元）。

法院認(rèn)定案涉保險(xiǎn)費(fèi)未能及時(shí)扣劃不可歸責(zé)于汪鵬，相應(yīng)的后果不應(yīng)由其承擔(dān)。汪鵬已經(jīng)在保險(xiǎn)費(fèi)繳納寬限期間內(nèi)向授權(quán)扣款賬戶中足額存入了相應(yīng)款項(xiàng)，應(yīng)視為其已經(jīng)按期繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。

裁判理由如下：

理由1

彥華提交的金融交易歷史明細(xì)顯示，案涉保險(xiǎn)合同 2019 年至 2022 年期間的保險(xiǎn)費(fèi)均系通過前述銀行賬戶進(jìn)行扣劃。案涉保險(xiǎn)合同第七期保險(xiǎn)費(fèi)的交費(fèi)日期為 2023 年 4 月 19 日，交費(fèi)寬限期間屆滿日為2023 年 6 月 18 日。2023 年 6 月 11 日，汪鵬名下賬戶匯入 5000 元后，因汪鵬名下賬戶被限制交易，故保險(xiǎn)公司未能成功扣劃保險(xiǎn)費(fèi)。

理由2

根據(jù)查明的事實(shí)，汪鵬名下賬戶系因開戶信息（職業(yè)信息及聯(lián)系方式）不完善，不符合金融機(jī)構(gòu)相關(guān)管理規(guī)定，自 2022 年 12 月 30 日起被限制非柜面渠道賬務(wù)類交易（非柜面轉(zhuǎn)賬、劃款等），該賬戶被限制后，因銀行系統(tǒng)記載的汪鵬的手機(jī)號(hào)碼為空，其亦未開通短信提醒業(yè)務(wù)，且案涉銀行賬戶主要用于扣劃案涉保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)，故汪鵬未能直接得知賬戶已被限制的情況。

理由3

保險(xiǎn)公司于 2023 年 6 月11 日至案涉保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)繳納寬限期間屆滿日止，多次通過扣費(fèi)系統(tǒng)扣劃保險(xiǎn)費(fèi)均顯示“賬戶被限制交易，請(qǐng)更新客戶信息”，其雖于 2023 年 6 月 14 日向汪鵬發(fā)送催繳短信，但該短信僅通知汪鵬于 2023 年 6 月 17 日前向名下賬戶存入保險(xiǎn)費(fèi)，故保險(xiǎn)公司未及時(shí)通知汪鵬未成功扣劃保險(xiǎn)費(fèi)的事實(shí)。

保險(xiǎn)公司辯稱汪鵬已申請(qǐng)復(fù)效，故案涉保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)重新計(jì)算等待期。對(duì)此，法院認(rèn)為，汪鵬雖于2023 年 8 月 16 日辦理保單復(fù)效，但辦理復(fù)效僅系汪鵬繳納保險(xiǎn)費(fèi)的方式，且保險(xiǎn)公司在庭審中亦述稱交費(fèi)寬限期間屆滿后無(wú)其他途徑繳納保險(xiǎn)費(fèi)，結(jié)合前文所述，法院對(duì)保險(xiǎn)公司的該項(xiàng)抗辯意見不予采納，案涉保險(xiǎn)合同無(wú)需自辦理復(fù)效之日起重新計(jì)算等待期。

對(duì)于被保險(xiǎn)人彥華在保險(xiǎn)期間內(nèi)確診雙側(cè)甲狀腺乳頭狀微小癌，屬于案涉重大疾病保險(xiǎn)條款約定的重大疾病，雙方無(wú)爭(zhēng)議。