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原創(chuàng)作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

在平時處理維權(quán)案件中，編者經(jīng)常遇到這樣的問題，基本所有的定損過程，都是有保險公司強勢確定的，就是說，他們怎么定，車主絕大部分情況都只能被動接受，很少有協(xié)商的過程。雖然說，定損過程，保險公司的理賠員相對比較專業(yè)（但事實上，大部分根本不專業(yè)），但法律和合同都有規(guī)定，定損過程需要保險人和被保險人共同確定，也就是說，目前的現(xiàn)狀是，很多時候，保險公司都是在違規(guī)操作。本篇，編者就介紹下和上述情況有關(guān)的案例，供廣大車主參考。編者還是從事情簡介，處理經(jīng)過，處理依據(jù)，主要難點，處理結(jié)果五方面進(jìn)行介紹。

一、事情簡介：2021年6月28日，車主的車輛在停放期間，由于暴雨，車輛被水淹。因為雨量大，車輛沒有及時搶救修復(fù)。車輛被水淹至儀表臺的位置，而且，水質(zhì)非常渾濁。一開始，保險公司的定損金額是8000元（這完全是打發(fā)要飯的，體現(xiàn)保險公司極不專業(yè)，也反映了保險公司不誠信，惜賠的本性），后來，經(jīng)過多次溝通，保險公司直接請了評估公司（其實就是一丘之貉，都是串通好的），直接出了評估報告，就啥也不管了。保險公司意思很明確，愛賠不賠，要賠就只能賠這么多，不同意，你們?nèi)ゴ蚬偎竞昧?。（這其實是保險公司一貫的做法和處理方式）

二、處理經(jīng)過：因為當(dāng)時的雨量有些大，所以受災(zāi)地區(qū)也有不少車輛被淹，保險公司的工作量也確實有增加，因此，一開始，車主也是表示理解的，并沒有追的太緊，但過了一個月后，還是拖拖拉拉，推諉情況非常嚴(yán)重，甚至還單方面出了一份8000的損失確認(rèn)書，這是一種明目張膽的違規(guī)行為，是對被保險人的無視。經(jīng)過溝通后，保險公司并沒有認(rèn)識的自己的過錯，反而推卸責(zé)任直接叫了評估公司，以為出了一份他們認(rèn)為的評估報告，就可以打發(fā)車主了。在我們的介入后，充分分析了整個過程，發(fā)現(xiàn)評估過程和流程存在違反法律規(guī)定的情況，同時，車輛承保時也存在違反規(guī)定的情況，還有就是保險公司單方面的定損，也違反了相關(guān)規(guī)定，我們固定證據(jù)后，準(zhǔn)備了一份材料，保險公司看到材料后，改變了之前的態(tài)度，表示可以和車主商量定損方案。但車主因為時間已拖較長，不想再和保險公司扯皮，退步后接受了保險公司的方案，降價全損處理了。事實上，如果車主按我們的流程處理，完全可以得到應(yīng)得的賠償，而不是無緣無故少賠了2萬多。

三、處理依據(jù)：根據(jù)《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款（2020版）》第十五條：“因保險事故損壞的被保險機動車，修理前被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險人檢驗，協(xié)商確定維修機構(gòu)、修理項目、方式和費用。無法協(xié)商確定的，雙方委托共同認(rèn)可的有資質(zhì)的第三方進(jìn)行評估?！钡囊?guī)定，損失確認(rèn)過程是由保險公司和被保險人共同商定的，而不是保險公司單方面確定的。很明顯，保險公司違規(guī)了。還有，根據(jù)《交通事故車輛及財物損失價格鑒證評估技術(shù)規(guī)范》和《中華人民共和國資產(chǎn)評估法》等法律規(guī)定，保險公司委托的評估公司的評估過程存在違法情況。另外，保險公司在承保時也存在違法情況。也就是說，保險公司和評估單位存在違法違規(guī)情況，意味著，評估結(jié)論無效。車輛損失需要雙方共同確定，最后，因保險公司存在過失、違法違規(guī)等行為，在損失確認(rèn)中，做了適當(dāng)讓步和妥協(xié)。

四、主要難點：在整個處理過程中，絕大部分車主一般不清楚如何和保險公司溝通，更不清楚保險公司損失確認(rèn)的規(guī)則，也不知道如何制約保險公司。最最關(guān)鍵的問題和難點是，車主不知道如何反駁保險公司的定損內(nèi)容，比如該案例，車輛泡水這么久，且是含雜質(zhì)的污水，浸泡后的電子件，電器件，皮質(zhì)件，機電件，軸承件等根本無法使用，如果不更換，后續(xù)大概率都會出問題，到那時，只有車主自己買單。但是，保險公司定損時基本都不會全部更換，只是象征性的更換幾個，比如本案例的車輛，評估的金額就是保險公司要求的金額，評估公司只是湊個數(shù)而已，編者后面又補充了很多需要更換的配件，也就是說，評估公司完全是按保險公司的要求辦事，完全沒有公正公平的評估公司?。?！

五、處理結(jié)果：最后，因為車主不想再和保險公司糾結(jié)，更不想在保險公司那里浪費時間，自己損失2萬多元按13萬元全損處理。但是，比起一開始保險公司定損的8千元，已經(jīng)是非常好的結(jié)果了。

總結(jié)：保險行業(yè)是一個小眾化的行業(yè)，很少有人涉及，同時，又是一個專業(yè)性非常強的行業(yè)，因此，絕大部分車主遇到問題，會無從下手，這就需要專業(yè)的人協(xié)助。當(dāng)然，現(xiàn)在信息非常發(fā)達(dá)，車主可以自己查找資料和咨詢?nèi)藛T，但一定要找真正專業(yè)的，內(nèi)業(yè)的人，編者就遇到過一些假冒的。