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爸媽的保險方案，妥了

2023年05月15日
21:01
來源：公眾號許岑cen
作者：

因著今年正月初五外婆手術(shù)的事，我一直心心念念把爸媽的保險安排上，今天終于做好方案，和大家分享一下。

先說我給父母買保險的目的，一共有3個：

· 解決醫(yī)療費用

· 補充退休養(yǎng)老金

· 保證家庭財務(wù)穩(wěn)定

對應(yīng)到險種上，是這5類:

· 意外險

· 醫(yī)療險

· 重疾險

· 養(yǎng)老年金險

· 定期壽險

意外險

我給父母買意外險，主要出于2方面考慮：

· 擔(dān)心他們未來年紀(jì)大了，意外摔倒

· 擔(dān)心自己將來時間不夠，沒法照料

經(jīng)過慎重考慮和產(chǎn)品研究，我選了一款長期意外險(后文簡稱C意外險)。相比與市面上常見的1年期意外險，C意外險的3個特點吸引了我：

1.保額高
買保險，保額得充足。

1年期的老年意外險大多只有5-20萬的基本保額。意外傷殘一旦落下就是終身的事，而意外險是按傷殘等級賠付的，如果只有20萬保額，當(dāng)落下八級傷殘時，理賠金實際是6萬。

C意外險就不同了，≤60歲的被保人都可以買到100萬保額，61-70歲也能買到30萬保額，比1年期產(chǎn)品高出很多，對意外傷殘的保障更加充足。

2.免責(zé)條款少
免責(zé)條款是保險公司聲明不賠的情況，數(shù)量越少，說明賠付限制越寬松，對保險消費者越友好。

C意外險的免責(zé)條款不多，都是比較正常的內(nèi)容，沒有故意嚴(yán)苛。1年期意外險的免責(zé)條款通常比較多，而且五花八門，“驚喜”頻出。我隨手拿了款1年期意外險做了個對比圖，大家可以看圖體會一下。

3.產(chǎn)品穩(wěn)定，不操心續(xù)保
C意外險在承保后就能鎖定產(chǎn)品優(yōu)點，一直保障到父母80歲，期間都是銀行卡自動扣費，不用每年操作續(xù)保，更不用像1年期意外險那樣，擔(dān)心下架、保額變低、保險責(zé)任變差、免責(zé)條款變多等等問題，簡直不要太省心。

在保額上，我希望意外險的賠償金額可以覆蓋10年的護(hù)工費用。我老家那邊住家保姆的工資大概在4500-5500元/月，因此賠償金額至少需為54萬?？紤]到意外險的賠付特點(根據(jù)傷殘等級賠付)，最后敲定保額為80萬。

由于C意外險的意外醫(yī)療責(zé)任只報銷社保內(nèi)的醫(yī)療費用，我又配了一款短期意外險作為補充，最終方案如下：

C意外險是有健康告知的，我仔細(xì)看過，他倆都不觸碰，可以正常購買。

醫(yī)療險

在所有險種里，醫(yī)療險對身體情況的要求最高。因為我父母的體況不同，我配置的醫(yī)療險方案也不同。

老媽這邊，我挑選了一款對既往癥非常友好的中端醫(yī)療險(后文簡稱J醫(yī)療險)：

如果連續(xù)投保3年內(nèi)沒有申請過住院理賠，從第4年開始就能承保既往癥。

我媽的身體沒有大異常，但有小毛病。根據(jù)核保結(jié)果，會除外不少疾病。這款產(chǎn)品是現(xiàn)在市面上唯一有機(jī)會承保既往癥的中端醫(yī)療險，必須把握住。

如果前3年需要住院怎么辦？老媽有居民醫(yī)保，我也給她買了地方性的惠民保，讓這倆上。

老爸這邊，暫時沒有配置百萬醫(yī)療險或中端醫(yī)療險，因為體況不合格，被肺結(jié)節(jié)攔住了。

目前醫(yī)療險對肺結(jié)節(jié)的態(tài)度都相對謹(jǐn)慎，心儀產(chǎn)品都買不上，只能先買個惠民保。如果后期體況達(dá)標(biāo)了，再做規(guī)劃。因此，最終方案如下：

重疾險

我父母在2002各買過1份重疾險，但只有4萬的重癥責(zé)任，賠付1次后保單就失效了。經(jīng)過仔細(xì)篩選，終于找到一款讓我眼前一亮的產(chǎn)品(后文簡稱L重疾險)，具體方案是：

這款產(chǎn)品吸引我的點有3個：

1.在65歲后確診重癥，雙倍賠付

我父母的身體情況都不錯，雙方家族里都沒有早年患病的長輩。因此，我對他倆的健康情況是比較樂觀的，認(rèn)為在65歲前不大可能患重癥。

L重疾險對65歲后確診的重癥賠付200%保額，直接翻倍。這種賠付方式可以降低現(xiàn)在的基本保額，減輕保費壓力，同時也能抵御一定的通貨膨脹。

2.三種特定疾病可以多次賠

一般來說，重疾險對每個病種只能理賠1次，賠付后不能因為同一病種再次理賠。

L重疾險對目前出險頻率最高的三種重癥可以多次理賠：惡性腫瘤-重度、較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥，每個病種可以額外賠付2次，每次100%保額。

3.三種特定疾病也能雙倍賠

如果這三種重癥的多次賠也發(fā)生在65歲后，L重疾險也會翻倍賠付，每次200%保額。

舉個例子：

老王投保了L重疾險，基本保額5萬。在77歲時確診了癌癥(惡性腫瘤-重度)，獲賠10萬。因為治療及時、用藥得當(dāng)，老王帶癌生存，3年后二次獲賠10萬，6年后三次獲賠10萬，累計獲賠保險金30萬。

常聽人說，給父母買重疾險不值得、會保費倒掛。如果這么說的是普通消費者，我覺得情有可原；但如果是保險從業(yè)者，要么是產(chǎn)品研究得不夠多、不夠透，要么是自己都沒想過給父母規(guī)劃重疾險。

養(yǎng)老年金險

我父母都有社保養(yǎng)老險，老媽已經(jīng)開始領(lǐng)錢，老爸還沒退休。我測算了一下，等我爸60歲退休時，兩人每月養(yǎng)老金合計4000元左右?？紤]到2人的實際生活水平和通貨膨脹，我覺得應(yīng)該加保養(yǎng)老年金險。產(chǎn)品簡稱M養(yǎng)老年金險，具體方案是：