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你好，我是許岑cen。

自從官方點頭認(rèn)證預(yù)定利率下調(diào)開始，人壽保險市場就彌漫著急躁、驚惶的氣息，鋪天蓋地都是“再不上車就來不及了”、“錯過就是一生遺憾”。還有不少業(yè)務(wù)員說6月30號后預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品會“喀嚓”一下全部下架，仿佛砍瓜切菜般干凈利索。

我是真不知道誰給他們說這話的權(quán)力和勇氣，梁靜茹嗎？

雖然官方說了保險業(yè)的預(yù)定利率會下調(diào)，6月30日后不再審批通過預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品，但目前并沒有硬性規(guī)定老產(chǎn)品在6月30日前要全部下架，原因主要有2點：

預(yù)定利率下調(diào)影響的險種比較多，包括重疾險、壽險、年金險、長期意外險等。監(jiān)管審核保險產(chǎn)品的過程都比較長，如果把老產(chǎn)品全都砍完了，短時間內(nèi)新產(chǎn)品又接不上，想投保的客戶被耽誤，保險公司也要面臨斷糧危機。

· 降低銷售費用和經(jīng)營成本

老產(chǎn)品的預(yù)定利率是定的，沒法撤回更改，但有些產(chǎn)品的銷售費用本身就比較低，保險公司能hold住，沒有經(jīng)營問題。

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停售≠產(chǎn)品好

在這波風(fēng)向里，有些產(chǎn)品是真的收益好，有些垃圾產(chǎn)品卻只是蹭流量、收割情緒，利用大眾的恐慌渾水摸魚，撈最后一筆。

我在此提醒大家一下，“要下架”不代表產(chǎn)品是好產(chǎn)品，就像孫悟空棒打攔路眾妖，棍子落到它們身上的前一瞬，妖魔鬼怪也不會因此立地成佛，變得功德等身。

我前段時間給一位客戶安排完重疾險，客戶說她媽媽買了一份儲蓄險，希望我給看看收益怎么樣。我接過來一看，嚯，好大的坑：

每年6萬八交10年，最后凈收益只有9千多，實際收益率才0.24%，簡直低得令人發(fā)指，銀行活期儲蓄的利率都有0.25-0.30%呢！

注：猶豫期是可以無條件退保的時間段，一般10-20天。

想知道產(chǎn)品到底好不好，最靠譜的方式還是計算IRR。目前拔尖的增額終身壽險產(chǎn)品，長期IRR可以達(dá)到3.40+%，甚至3.42+%。

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新舊產(chǎn)品對比

現(xiàn)在是新老產(chǎn)品的過渡時期，已經(jīng)有預(yù)定利率3.0%的增額終身壽險被設(shè)計出來了。

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許岑cen說

雖然前面說了，老產(chǎn)品不會“咔嚓”一下全部停掉，但預(yù)定利率下調(diào)是板上釘釘?shù)氖拢ｋU公司會一邊賣產(chǎn)品一邊收窄購買入口，或是慢慢下架。就我目前知道的信息：

· 增額終身壽險CDE都會在7月8日下架

上文也測算對比過了：