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重疾險(xiǎn)交費(fèi)年限，千萬(wàn)別盲選最長(zhǎng)的！

你好，我是許岑cen。

我們?cè)谫I重疾險(xiǎn)的時(shí)候，通常都會(huì)選擇分期交保費(fèi)，原因不外乎下面2個(gè)：

· 一次交清的金額比較大，大部分人不會(huì)一下拿出這么多錢買保障型保險(xiǎn)

· 大部分重疾險(xiǎn)產(chǎn)品有豁免保費(fèi)責(zé)任，出險(xiǎn)后可以免交后續(xù)保費(fèi)

豁免保費(fèi)責(zé)任：如果被保人在交費(fèi)期內(nèi)確診了輕癥、中癥或重癥，確診日后的保費(fèi)都不用交了，合同繼續(xù)有效。

比如：小王2018年5月買了一份終身重疾險(xiǎn)，按20年交費(fèi)；2023年7月時(shí)因?yàn)榧谞钕僭话?輕癥)出險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司不僅要賠付輕癥疾病保險(xiǎn)金，后面14年的保費(fèi)也得給小王免了。除此之外，重疾險(xiǎn)合同里剩余的保險(xiǎn)責(zé)任都還繼續(xù)給小王保著。

通常來(lái)說(shuō)，交費(fèi)年限越長(zhǎng)，每年保費(fèi)越低，我們的交費(fèi)壓力越小，能豁免保費(fèi)的可能性也越大。因此，我給客戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案時(shí)，重疾險(xiǎn)的繳費(fèi)年限通常不會(huì)低于19年。

上個(gè)月底下架的眾多產(chǎn)品里，最長(zhǎng)的交費(fèi)年限是30年。這種其實(shí)已經(jīng)挺長(zhǎng)了，我以為就此打住了，但君龍人壽最近上架的超級(jí)瑪麗9號(hào)，把最長(zhǎng)交費(fèi)年限一下拉到了35年！

有些朋友可能覺(jué)得挺好，每年保費(fèi)比30年期的更少，豁免保費(fèi)的機(jī)會(huì)又增加了。但我仔細(xì)想了下，發(fā)現(xiàn)沒(méi)這么簡(jiǎn)單，投保時(shí)不能盲選35年交：

· 保費(fèi)

50萬(wàn)保額，投保全部責(zé)任、保障終身，30歲女性交費(fèi)30年，每年保費(fèi)10830元；交費(fèi)35年，每年保費(fèi)10475元。這么算下來(lái)：

每年省下保費(fèi)：355元

要多花總保費(fèi)：41725元

為了每年少交300多塊，總保費(fèi)多了4萬(wàn)+，何必呢？

· 年齡

目前的法定退休年齡是男性60歲、女性50/55/60歲。就算考慮延遲退休，65歲才能徹底“擺爛”，35年交也只對(duì)30歲以下的朋友有意義，否則未來(lái)退休了，重疾險(xiǎn)保費(fèi)還沒(méi)交完呢。

· 豁免的可能性

盡量延長(zhǎng)交費(fèi)年限的原因之一，是可以提高豁免保費(fèi)的可能性，畢竟時(shí)間越長(zhǎng)，我們年齡越大，出險(xiǎn)的可能性越高。

但是，誰(shuí)也沒(méi)法知道自己什么時(shí)候出險(xiǎn)?？紤]交費(fèi)期限時(shí)，還是要在“最壞”的假設(shè)下，以自己的財(cái)務(wù)狀況為主：

如果一直不出險(xiǎn)，我能在約定的期限內(nèi)持續(xù)交費(fèi)嗎？

為了豁免保費(fèi)的可能性把交費(fèi)年限拉得過(guò)長(zhǎng)，屬實(shí)是舍本逐末了。

大肆宣傳的賣點(diǎn)，其實(shí)是產(chǎn)品的弱點(diǎn)

保險(xiǎn)能有3.5%，是真的嗎？

0755-21659566