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你好，我是許岑cen。

去年有位客戶(文章里稱為L(zhǎng)先生)，在我這里安排了醫(yī)療險(xiǎn)。

通常來(lái)說(shuō)，投保錄單這事是我自己來(lái)的。L先生體恤我事多，要了鏈接自己投保，拍胸脯保證沒(méi)問(wèn)題。

我感動(dòng)之余也沒(méi)太擔(dān)心，畢竟前幾天已經(jīng)把保險(xiǎn)責(zé)任說(shuō)得爛熟。第二天，我收到L先生發(fā)來(lái)的電子保單，這才發(fā)現(xiàn)：

L先生沒(méi)按原先商量好的方案投保，保額投低了，保障內(nèi)容也投少了。

L先生看中的這款醫(yī)療險(xiǎn)是沒(méi)有猶豫期的，保單已經(jīng)生效，沒(méi)法全額退費(fèi)。他考慮了一下，說(shuō)自己身體很好，保單就先留著，等下一年續(xù)保的時(shí)候再升級(jí)保單。

我勸說(shuō)無(wú)果，不好勉強(qiáng)，叮囑L先生好好照顧身體，下一年續(xù)保前不要做體檢或其他檢查，因?yàn)?span style="font-size:16px;letter-spacing:1px;color:#021EAA;">升級(jí)保障是需要重新做健康告知的。如果要做檢查，先跟我說(shuō)一聲。

說(shuō)明：猶豫期，消費(fèi)者可以無(wú)條件解除合同、全額拿回保費(fèi)的期間，通常是10-20天。

上個(gè)月下旬，L先生的醫(yī)療險(xiǎn)該續(xù)保了，我正為今年可以補(bǔ)全保障內(nèi)容而高興呢，一口氣還沒(méi)舒完，L先生拍了一份體檢報(bào)告過(guò)來(lái)，說(shuō)是國(guó)慶節(jié)跟著單位體檢了，還查出幾項(xiàng)異常。

· 肺結(jié)節(jié)

前兩項(xiàng)異常還好，但肺結(jié)節(jié)比較麻煩。絕大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)都要求距離首次發(fā)現(xiàn)超過(guò)1年，否則拒保，L先生的醫(yī)療險(xiǎn)也不例外。

也就是說(shuō)，L先生今年沒(méi)辦法如愿升級(jí)保單了。

L先生知道后有些可惜，說(shuō)肺結(jié)節(jié)可能是新冠鬧的，身邊很多朋友原本好好的，陽(yáng)過(guò)后都有了。

把事兒說(shuō)清楚后，我叮囑了L先生2 件事：

1. 新的一年里，認(rèn)真管理健康。

肺結(jié)節(jié)是可能消退的。我同事有位客戶，去年買重疾險(xiǎn)時(shí)因?yàn)榉谓Y(jié)節(jié)，被除外肺部了；今年體檢發(fā)現(xiàn)肺結(jié)節(jié)消失，最近正準(zhǔn)備聯(lián)系保險(xiǎn)公司，保單復(fù)議呢。

說(shuō)明：保單復(fù)議，指投保時(shí)因?yàn)樯眢w異常被條件承保了，后來(lái)恢復(fù)正常，保險(xiǎn)公司取消條件承保，按標(biāo)準(zhǔn)體承保。目前只有部分保險(xiǎn)公司支持保單復(fù)議。

2. 保單升級(jí)前，不要自行體檢。

不管是單位體檢，還是自己復(fù)查，都別再一聲不吭跑去做了，切記切記！

我自己這邊，也記下2點(diǎn)：

1. 錄單投保，要親力親為。

即便客戶表示了解保障內(nèi)容，也不能讓客戶自行投保，因?yàn)樗麄儗?duì)投保頁(yè)面是很陌生的，不知道諸多選項(xiàng)代表是什么意思。

如果客戶真要自己操作，我這邊得附上投保指引。