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你好，我是許岑cen。

每年10月到次年4月，是很多公司組織體檢的日子。我今天要提醒大家2個小知識：

買保險是需要進(jìn)行健康告知的，醫(yī)療險、重疾險的健康問卷尤其詳細(xì)。

大陸保險實施的是有限告知：對于健康問卷的問題，我們需要按目前已知的身體情況，如實回答。

換句話說，如果我們不知道，就可以默認(rèn)為沒有問題。

小A沒有做過體檢，也沒有就診記錄，投保時可以認(rèn)為身體沒有異常，直接按標(biāo)準(zhǔn)體，正常承保。

即使小A有結(jié)節(jié)、囊腫、鈣化灶，因為小A沒有做過檢查，不知道這些情況，小A本身是誠實的，因此完全沒問題。

但是，如果小A做了體檢，把這些情況查了出來，觸碰到保險公司的健康問卷，就得遵循最大誠信原則，如實告知。

至于小A在告知后還能不能按標(biāo)準(zhǔn)體承保，要看這些體況的嚴(yán)重程度，以及保險公司的核保尺度了。

現(xiàn)實情況往往會更加復(fù)雜，也更加麻煩，因為體檢就像開榴蓮，誰都不知道里面到底有幾瓣肉，是驚喜、湊合還是驚嚇。

而且，現(xiàn)在人們的生活壓力和精神壓力都不小，身體出毛病的時間越來越早；隨著年齡的增長，毛病也大概率會越來越多。

比如小B買了醫(yī)療險，在等待期內(nèi)因為急性腸胃炎住院治療。即使小B是按標(biāo)準(zhǔn)體承保的，醫(yī)療險也不理賠。

比如小C買了醫(yī)療險，在等待期內(nèi)體檢發(fā)現(xiàn)非萎縮性胃炎，在等待期后情況加重、伴糜爛，住院接受治療。

雖然醫(yī)療費發(fā)生在等待期之后，但因為小C是在等待期內(nèi)確診的，因此醫(yī)療險也是不賠的。

那么，為什么只強調(diào)醫(yī)療險，不把重疾險的等待期也過完，再體檢呢？

一方面，醫(yī)療險的等待期比較短，大多是30天。推遲一個月再體檢，問題不太大。重疾險的等待期比較長，少則90天，多則180天。推遲至少3個月再體檢，對很多朋友來說不太方便。

另一方面，重疾險在等待期內(nèi)出險的可能性比醫(yī)療險低。就算查出結(jié)節(jié)、囊腫等情況，一般不會達(dá)到重疾險約定的病種理賠標(biāo)準(zhǔn)，因此不會影響合同效力。

有些朋友可能會覺得這樣不公平：

有健康管理意識的朋友，往往會定期體檢，早早發(fā)現(xiàn)身體異常，但可能沒辦法正常承保。沒有這類意識的朋友，不做體檢，如果也沒有就診記錄，買保險時反而可以按標(biāo)準(zhǔn)體承保。

確實，對健康管理來說，體檢是非常重要的事；但對買保險來說，體檢卻是宜遲不宜早。所以，我寫下這篇文章，希望讓更多的朋友知道：

和懂健康告知的業(yè)務(wù)員溝通后，確定檢查策略，再行動。

如果不刻意調(diào)理身體，年齡越大，投核保的難度越大，選擇面越窄，需要的保費也更高。