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‘便宜’的重疾險，就一定比‘貴的重疾險好嗎？小心買了不能用

2022年08月03日
22:20
來源：
作者：阿狼

一位網(wǎng)友吐槽自己的老媽：一大早就起床，坐公交十幾個站，去一家新開的超市，和其他老頭老太太排隊(duì)搶雞蛋，就因?yàn)槟羌译u蛋比本地超市便宜2毛。

其他網(wǎng)友紛紛表示：真巧，我有個同款老媽。為了能花最低的價格買到想要的東西，她能串遍周圍所有的超市，哪里的商品有特價，哪里的便宜，門兒清。

買東西喜歡比價格，是很多人改不掉的習(xí)慣。同樣的東西，能花更少的錢買到，那感覺確實(shí)挺讓人自豪，畢竟‘省到就是賺到’嘛，賢惠是美德。

但是買保險，可不能只盯著價格看。有位客戶想退掉兩年前買的重疾險，問她原因，她說在網(wǎng)上看了一款重疾險，保同樣多的疾病，同樣的保額，保費(fèi)還不到現(xiàn)在保費(fèi)的50%，便宜一半好吧，所以想退。

幫她看了看，原來是一款純消費(fèi)型重疾險，不含身故責(zé)任，也沒有返還功能。告訴她兩者之間的區(qū)別后，她眼一瞪：重疾險保額越高越好啊，身故責(zé)任要不要無所謂的。

我趕緊勸住了她：可不能無所謂！消費(fèi)型重疾和帶身故責(zé)任的兩全型重疾，差別其實(shí)大著呢，不僅僅只有保費(fèi)上有差距，甚至關(guān)乎到以后‘能不能用得到’。

眾所周知，無論哪家保險公司的重疾險，理賠排名最靠前的基本都是這三種：惡性腫瘤、心血管疾病、腦中風(fēng)后遺癥。沒辦法，這些年最高發(fā)的疾病就是癌癥和心、腦血管疾病。

咱們就用這三種高發(fā)重疾，來對比一下不含身故責(zé)任、保費(fèi)便宜的純‘消費(fèi)型重疾’和含身故責(zé)任、保險相對昂貴的‘兩全型重疾險’的表現(xiàn)如何。

腦中風(fēng)后遺癥

指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

1、一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；

2、語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

3、自主生活能力完全喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。

以上內(nèi)容摘錄自重疾險關(guān)于‘腦中風(fēng)后遺癥’的描述，想要得到這種疾病的理賠，需要符合兩項(xiàng)條件：1種或以上永久性功能障礙、疾病確診180天。

腦中風(fēng)其實(shí)是一種非常兇險的疾病，致死率和致殘率相當(dāng)高。那你說有沒有一種可能：得了腦中風(fēng)的人病情緊急，沒能等到180天就去世呢？

這樣的話，純消費(fèi)的重疾險是沒辦法理賠的，因?yàn)樗缓砉守?zé)任啊。雖然含有身故責(zé)任的重疾險，重疾也無法理賠，但是可以理賠身故。

急性心肌梗塞

指因冠狀動脈阻塞導(dǎo)致的相應(yīng)區(qū)域供血不足造成部分心肌壞死，須滿足下列至少三種條件：

1、典型臨床表現(xiàn)，例如急性胸痛等；

2、新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞；

3、心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動態(tài)性變化；

4、發(fā)病90天后，經(jīng)檢查證實(shí)左心室功能降低，如左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%。

以上內(nèi)容摘錄自重疾險關(guān)于‘急性心肌梗塞’的描述，想要得到這種疾病的理賠，也要符合兩項(xiàng)條件：滿足至少三種條件，有一種條件是在發(fā)病90天后證實(shí)左心室功能降低。

其實(shí)以上這兩種疾病，都是屬于突發(fā)疾病，如果在黃金時間內(nèi)不能及時就醫(yī)，會產(chǎn)生非常嚴(yán)重的后果，甚至危及生命。能不能搶救好不僅取決于醫(yī)生，也取決于家屬。這種病在發(fā)病后的24小時內(nèi)，死亡率最高。

所以，我們要如何保證患者在發(fā)病后能100%及時就醫(yī)，且保證發(fā)病后能夠存活90天？有些急性心梗發(fā)作的病人，甚至還沒到醫(yī)院，人就已經(jīng)不行了。

你覺得，沒有身故責(zé)任的‘消費(fèi)型’重疾，這種情況能不能賠？

惡性腫瘤

指惡性細(xì)胞不受控制的進(jìn)行性增長和擴(kuò)散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到身體其它部位的疾病。經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計(jì)分類》（ICD-10）的惡性腫瘤范疇。

以上內(nèi)容摘錄自重疾險關(guān)于‘急性心肌梗塞’的描述，注意這么一句‘經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷’，這是重疾險最簡單的理賠，有病理報告就行。

但是，有沒有可能出現(xiàn)這種情況：癌癥的位置偏僻或隱蔽，做穿刺時沒有取到；或者癌癥長的位置，沒辦法做穿刺。這樣的話，能得到理賠嗎？

如果因?yàn)闆]發(fā)現(xiàn)癌細(xì)胞，沒能在初期就得到有效治療，這個人最后死了。請問哪種類型的重疾險能賠？

之所以要進(jìn)行這種對比，并不是要詆毀‘消費(fèi)型重疾’，而是指出兩者最直觀的區(qū)別，讓大家明白，并不是‘買同樣的保障，花了更少的錢’，而是‘花了多少錢，就買了多少鹽’。

多這么一項(xiàng)身故責(zé)任，多掏了一部分的保費(fèi)，就有更廣的保障范圍，不至于滿懷希望的買了保險，最后卻出現(xiàn)‘死了都沒能賠’的情況。

我們買保險，是用來預(yù)防風(fēng)險，如果這種預(yù)防不夠科學(xué)，導(dǎo)致保障不全面，是不是意味著白忙活一場呢？就像我另一位客戶，買了多份意外險，卻沒有加住院醫(yī)療，后來住院了，意外險額度再高有什么用，它賠不了疾病住院啊。

我希望大家的第一份重疾險，必須帶上身故責(zé)任。消費(fèi)型的重疾險，更適合用來提高重疾的額度。經(jīng)濟(jì)條件差的家庭當(dāng)然可以選擇消費(fèi)型重疾，但是不要忘了再加一份定期或終身壽險（如果有百萬醫(yī)療更好），補(bǔ)全缺口。

每份保險產(chǎn)品的定價，背后都是有原因的，我們在選購保險時，不能只從價格的維度去評判產(chǎn)品好壞。產(chǎn)品的責(zé)任和應(yīng)用場景，才是我們最該關(guān)心的啊。

買全保險，就多了好幾個朋友，其實(shí)我們最缺的是醫(yī)生朋友

關(guān)于年金保險的20條金句，或許這正是我們配置年金保險的理由

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