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第一部分： 雇主責任險產(chǎn)品邏輯

一是雇主責任險的定義和保險責任

雇主責任的定義是“依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任”，實際上就是屬于《工傷保險條例》調(diào)整的勞動關(guān)系和工傷保險范圍。根據(jù)工傷管理條例，雇主的工傷責任包括認定工傷和視同工傷兩大類：

認定工傷包括以下七種情況：

(一)在工作時間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的;

(二)工作時間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預備性或者收尾性工作受到事故傷害的;

(三)在工作時間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責受到暴力等意外傷害的;

(四)患職業(yè)病的;

(五)因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的;

(六)在上下班途中，受到非本人主要責任的交通事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火車事故傷害的;

(七)法律、行政法規(guī)規(guī)定應當認定為工傷的其他情形。

視同工傷包括以下三種情況：

(一)在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡的;

(二)在搶險救災等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害的;

(三)職工原在軍隊服役，因戰(zhàn)、因公負傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復發(fā)的。

二是工傷保險（雇主責任）賠償范圍

根據(jù)工傷管理管理，單位和工傷基金分別承擔員工工傷范圍內(nèi)的責任，具體根據(jù)不同傷殘等級，為便于理解，現(xiàn)整理成一個簡易版本的表格，供大家參考：

（具體以各地工傷管理條例為準）

第二部分：雇主責任險銷售思路

一是企業(yè)用工風險甄別

上圖黃色部分為企業(yè)承擔的，白色部分為工傷基金承擔。因此在銷售的時候需要和客戶單位就工傷保險交流意見：

首先要提醒被保險人盡量用工傷保險保障企業(yè)用工風險，從上表可以看出，如果是工亡，或者是1-4級傷殘，那工傷保險的保障非常全面；

其次在工傷保險的基礎上仍然有必要投保雇主責任險，上圖中可以看到即便是投保了工傷保險，單位還需要承擔很大的賠償責任，主要有醫(yī)保范圍外的用藥、一次性傷殘就業(yè)補助金、5-6級傷殘的傷殘津貼和停工留薪期間的人工成本等四類，這其中5-6級傷殘的傷殘津貼和五級以上的一次性傷殘就業(yè)補助金金額最大。比如5-6級傷殘津貼，賠償標準為本人每月工資的70%（五級）和60%（六級），對于企業(yè)來說是一個很大的負擔。

二是熟悉掌握雇主責任險相比團體意外險的優(yōu)勢

相比團體意外險，雇主責任險有幾大明顯優(yōu)勢：

（一）品屬性更利于保護企業(yè)，雇主責任險的被保險人是企業(yè)，產(chǎn)品是責任險，團體意外險的被保險人是員工，產(chǎn)品是意外險，雇主責任險可以承擔企業(yè)的用工風險帶來的責任，而團體意外險只是一項企業(yè)福利。

（二）雇主責任險的保障范圍更寬，相比團體意外險，雇主責任險賠償范圍包括了職業(yè)病和猝死等責任，團體意外險不包括或者需要單獨附加責任。

（三）雇主責任險的評殘標準更低，雇主責任險適用工傷標準，團體意外險一般適用保險行業(yè)標準。

三是學會如何區(qū)分市場上的雇主責任險：

市場上的雇主責任險較多，并且產(chǎn)品細節(jié)和理賠細節(jié)上差異較大，為客戶選擇合適的產(chǎn)品非常重要。區(qū)分雇主責任險主要有以下幾個維度：

（一）殘疾賠償比例，不同傷殘等級對應的賠付比例非常重要，也是業(yè)界大家認為的最重要的區(qū)別；

（二）一次性傷殘就業(yè)金是否單列，單列的產(chǎn)品相當于把傷殘保額提高了；

（三）理賠時對于用工合同的審核標準，對于事實勞動關(guān)系的界定，各公司有不同的執(zhí)行標準；

（四）工傷賠償是否差額賠付，也就是死亡傷殘部分是不是可以在工傷賠償基礎上再予以賠償雇主責任險；

（五）是否擴展自費藥，擴展自費藥可以為企業(yè)承擔社保外用藥部分的責任；

（六）附加險擴展24小時條款是意外險條款還是責任險條款，這樣在理賠上有截然不同的結(jié)果；

（七）產(chǎn)品條款是否縮小了工傷賠償責任，有部分公司條款會限制一些責任，比如突發(fā)疾病責任，比如上下班時間事故責任，比如參加企業(yè)團建戶外活動等等，需要銷售員認真學習條款。