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2020年9月19日開(kāi)始的車(chē)險(xiǎn)綜合改革，是行業(yè)近十多年來(lái)最大的改變，對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)有深遠(yuǎn)影響，當(dāng)然會(huì)不可避免地影響到幾億車(chē)主切身利益，因此，車(chē)主的車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)觀也面臨著刷新和升級(jí)。

買(mǎi)漲不買(mǎi)跌？等著等著可能更貴了

車(chē)主羅女士的車(chē)險(xiǎn)是12月中旬到期，10月底的時(shí)候業(yè)務(wù)員給出報(bào)價(jià)是3618元，她想著先想等等吧，臨近年底，保險(xiǎn)公司要搶業(yè)務(wù)，勢(shì)必一定會(huì)更便宜。業(yè)務(wù)員提醒她11月要漲價(jià)了，她覺(jué)得是套路，過(guò)往的經(jīng)驗(yàn)是這樣的。

結(jié)果，前幾天準(zhǔn)備出單，發(fā)現(xiàn)保費(fèi)貴了五百多元，一模一樣的承保條件，同一個(gè)保險(xiǎn)公司，保費(fèi)就是貴了，而且對(duì)比了幾家公司都變貴了。往年保費(fèi)是不變的，就是返的東西多與少的事情，現(xiàn)在是發(fā)票價(jià)格都在變化。

這其實(shí)還算好的，北方某省市場(chǎng)，整體的市場(chǎng)折扣從改革初的0.65到了1，甚至還在往上漲，保費(fèi)上漲幅度達(dá)50%以上。

2021年12月某省商業(yè)險(xiǎn)車(chē)均保費(fèi)同比2020年12月上漲了37%。

羅女士的經(jīng)驗(yàn)沒(méi)有錯(cuò)，現(xiàn)在的情況也是客觀存在的，這背后是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的深刻變化。過(guò)往的車(chē)險(xiǎn)賠得少，中間費(fèi)用高，承保還有利潤(rùn)，為了搶業(yè)務(wù)就違規(guī)貼費(fèi)用，變相降價(jià)。

本次改革降低了基準(zhǔn)保費(fèi)，理論上保險(xiǎn)公司賠付成本上升，中間費(fèi)用減少，這樣基本上保單價(jià)格就是車(chē)主實(shí)際承擔(dān)的價(jià)格。改革初期，很多公司沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，直接用最低系數(shù)承保了，一二個(gè)月下來(lái)發(fā)現(xiàn)這個(gè)地板價(jià)可能會(huì)大量虧損，這時(shí)就把系數(shù)慢慢地漲上去，不然行業(yè)的償付能力會(huì)有問(wèn)題。

根據(jù)我們對(duì)全國(guó)市場(chǎng)的調(diào)查，目前基本上是從谷底逐漸向上走的趨勢(shì)，如果還抱著老經(jīng)驗(yàn)，可能只會(huì)越來(lái)越貴。

保費(fèi)的高與低是相對(duì)的，真正的因素是風(fēng)險(xiǎn)的高與低

以往市場(chǎng)大家都明白，自家車(chē)子的保費(fèi)行業(yè)都差不多的，只是不同時(shí)期不同業(yè)務(wù)員送的東西價(jià)值不一樣。但是現(xiàn)在是各家公司保費(fèi)都不一樣，很有可能一個(gè)公司一個(gè)價(jià)格，所有公司的價(jià)格都拿出來(lái)比較是不太可能的。

如果要有絕對(duì)低的價(jià)格，一定要與信任的業(yè)務(wù)員有充分的溝通，比如自己的職業(yè)和用車(chē)情況等詳細(xì)內(nèi)容，因?yàn)槲磥?lái)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)不再局限在車(chē)子上，很有可能是在人身上。

舉幾個(gè)例子，有些公司針對(duì)行駛里程少的，比如是家庭的第二輛用車(chē)，平時(shí)不太開(kāi)的這類車(chē)會(huì)有最低折扣，也就是政府規(guī)定的地板價(jià)；還有些公司對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)人群，比如公務(wù)員教師之類的會(huì)有最低折扣。這樣不用比價(jià)了，因?yàn)橐呀?jīng)是最低的價(jià)格。

沈阿姨這兩天感觸挺深的，她的車(chē)子買(mǎi)了十年了，一直都是自己使用，幾年都沒(méi)有出過(guò)險(xiǎn)。之前因?yàn)槭〕窍尢?hào)，車(chē)子注冊(cè)在自己名下，掛的老家牌照，去年大學(xué)剛畢業(yè)的女兒搖到號(hào)碼了，她就把車(chē)子過(guò)戶到了女兒名下，仍然還是自己在用。

今年好幾個(gè)人發(fā)來(lái)報(bào)價(jià)，價(jià)格都比去年貴很多，理由是這車(chē)是首年過(guò)戶，過(guò)戶車(chē)系數(shù)普遍都高，因?yàn)槭袌?chǎng)上這類業(yè)務(wù)賠付率高。后來(lái)她想起來(lái)有個(gè)同學(xué)是在賣(mài)保險(xiǎn)的，然后把情況說(shuō)了后，她同學(xué)報(bào)的價(jià)格比其他人的低兩千元，因?yàn)樗瑢W(xué)所在的公司認(rèn)為這車(chē)的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)較低，所以用了相對(duì)低的系數(shù)承保。

這樣的變化反映了本次改革的一個(gè)重要方向，就是鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)化和保險(xiǎn)公司差異化經(jīng)營(yíng)，大家在一個(gè)區(qū)間內(nèi)選擇自己認(rèn)為的合適系數(shù)。這樣就會(huì)倒逼保險(xiǎn)公司提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平，也給低風(fēng)險(xiǎn)的車(chē)主以真正的實(shí)惠。

保費(fèi)不再是唯一的選擇因素，服務(wù)才是

改革后大部分商業(yè)車(chē)險(xiǎn)都在一千五左右（交強(qiáng)險(xiǎn)都是一個(gè)價(jià)格），除去上述講的部分公司的差異化的定價(jià)因素之外，大部分車(chē)子的保費(fèi)偏差可能只是百來(lái)元左右。這時(shí)價(jià)格不再是最重要的考量，服務(wù)才是，要了解保險(xiǎn)公司增值服務(wù)和理賠服務(wù)的差別。

更重要的是，你找的業(yè)務(wù)員的服務(wù)質(zhì)量如何，以上面沈阿姨的例子來(lái)說(shuō)，承保上的專業(yè)度也是非常重要的，另外在理賠上，對(duì)于當(dāng)?shù)氐母鞴镜牟顒e，他們可能有更真實(shí)的經(jīng)驗(yàn)。

改革的一個(gè)目的是提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量，以服務(wù)取勝。消費(fèi)者的一個(gè)誤區(qū)是車(chē)險(xiǎn)沒(méi)講究的，都差不多的?？墒呛芏嘬?chē)主這收到報(bào)價(jià)單后的第一個(gè)問(wèn)題卻是：

“咦，你怎么這么多套路的，說(shuō)是便宜，卻偷偷地把我的不計(jì)免賠給去掉了”……

當(dāng)然你是知道的，本次改革把不計(jì)免賠附加險(xiǎn)都含在主險(xiǎn)里了。類似的事情會(huì)有很多，特別是出險(xiǎn)后人傷賠付方面，這些都需要有專業(yè)人士給你建議和服務(wù)。

所以，車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)也需要跟上行業(yè)的發(fā)展，與時(shí)俱進(jìn)。