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學(xué)生因交通事故不幸身亡，保險(xiǎn)公司以非校方組織活動(dòng)拒賠怎么辦？

2025年01月08日
09:25
來源：公眾號(hào)保險(xiǎn)理賠案例研究
作者：

一份校方責(zé)任險(xiǎn)合同，在XX中學(xué)與 XX 保險(xiǎn)公司之間似乎是風(fēng)險(xiǎn)防范的約定，然而在代X交通事故死亡后，卻成為了爭議的導(dǎo)火索。家長滿心期許保險(xiǎn)能填補(bǔ)傷痛帶來的經(jīng)濟(jì)缺口，保險(xiǎn)公司卻依據(jù)合同條款中的 “保險(xiǎn)區(qū)域”“校方組織活動(dòng)” 等關(guān)鍵界定，決然拒賠。同樣的白紙黑字，為何雙方解讀大相徑庭？這場圍繞合同解讀的博弈，法院又會(huì)給出怎樣的定奪？

一、案件簡要事實(shí)

原告張 XX、李 XX 系夫妻，其子代X于 2014 年春季至 2016 年 6 月在XX中學(xué)寄宿就讀。2016 年 6 月 23 日，學(xué)校統(tǒng)一放假安排學(xué)生看中考考場，代X在途中因交通事故不幸身亡。經(jīng)查明，XX中學(xué)在 XX 保險(xiǎn)公司投保了校方責(zé)任險(xiǎn)，保額 300,000 元，代X死亡時(shí)處于保險(xiǎn)期限內(nèi)。此前，代X所涉交通事故經(jīng)交警認(rèn)定，其負(fù)主要責(zé)任，且法院已判決對(duì)方車輛交強(qiáng)險(xiǎn)承保公司及肇事司機(jī)進(jìn)行了相應(yīng)賠償。

二、保險(xiǎn)公司拒賠理由

事故性質(zhì)不符保險(xiǎn)范圍：依據(jù)與畢節(jié)市七星關(guān)區(qū)教育局簽訂的《校（園）方責(zé)任保險(xiǎn)條款》，保險(xiǎn)事故限定為被保險(xiǎn)人在保單列明區(qū)域從事校園內(nèi)或校方組織、安排的校外活動(dòng)中，因過失致學(xué)生傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，校方應(yīng)擔(dān)責(zé)的情形。本案事發(fā)于中考放假期間校外公路，屬機(jī)動(dòng)車交通事故糾紛，并非校方組織活動(dòng)且存在過失導(dǎo)致，不符合校方責(zé)任險(xiǎn)賠付范疇。

校方無過錯(cuò)責(zé)任：依據(jù)《學(xué)生傷害事故處理辦法》，學(xué)校擔(dān)責(zé)需滿足在學(xué)校教育教學(xué)活動(dòng)或組織校外活動(dòng)中，以及在校舍等管理范圍內(nèi)致學(xué)生損害。本案代X出事在放假晚上校外，學(xué)校既無組織看考場行為，代X放假后未返校脫離監(jiān)管，學(xué)校不存在過錯(cuò)，不應(yīng)擔(dān)責(zé)，故保險(xiǎn)公司亦無需理賠。

責(zé)任主體明確為肇事方：依《學(xué)生傷害事故處理辦法》，對(duì)學(xué)生傷害事故負(fù)有責(zé)任的組織或個(gè)人應(yīng)依法擔(dān)賠償責(zé)。本案因道路交通事故引發(fā)，已有交警認(rèn)定，依法應(yīng)由涉案駕駛員（車主）擔(dān)責(zé)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)成為賠償主體。

三、法院認(rèn)為

法院依據(jù)原被告陳述及證據(jù)認(rèn)定，代X于 2016 年 6 月 23 日 21 時(shí)許，無證駕駛無號(hào)牌二輪摩托車闖紅燈，與貨車碰撞致死，且負(fù)事故主要責(zé)任。從侵權(quán)責(zé)任法角度，學(xué)校對(duì)限制民事行為能力學(xué)生擔(dān)責(zé)需滿足在學(xué)校學(xué)習(xí)、生活期間且未盡教育、管理職責(zé)。本案事發(fā)于中考統(tǒng)一放假晚上，早已過看考場時(shí)間，地點(diǎn)在學(xué)校管轄外的碧海大道畢節(jié)四通醫(yī)院紅綠燈路口，學(xué)校不存在過錯(cuò)，不擔(dān)責(zé)。再依據(jù)校方責(zé)任險(xiǎn)條款，損害不在XX中學(xué)管轄范圍，也非校方組織看考場所致，不符合賠付條件，所以判定 XX 保險(xiǎn)公司無須承擔(dān)法律責(zé)任，原告因舉證不能，訴求缺乏事實(shí)與法律依據(jù)，不予支持。

四、何帆律師評(píng)析

本案焦點(diǎn)在于校方責(zé)任險(xiǎn)是否啟動(dòng)賠付。保險(xiǎn)公司緊扣保險(xiǎn)條款，從事故性質(zhì)、校方責(zé)任、法定擔(dān)責(zé)主體等多維度論證拒賠合理，有理有據(jù)。法院依侵權(quán)責(zé)任法及保險(xiǎn)合同約定審查，學(xué)校放假期間對(duì)校外學(xué)生管理職責(zé)弱化，事故地點(diǎn)、起因與校方無關(guān)，判定保險(xiǎn)公司免賠合法。此提醒校方應(yīng)規(guī)范放假安排告知、校外活動(dòng)組織流程；家長需強(qiáng)化放假期間對(duì)孩子監(jiān)管；同時(shí)，學(xué)生群體也應(yīng)增強(qiáng)交通安全及自我保護(hù)意識(shí)，避免悲劇，也減少類似保險(xiǎn)糾紛。如果原告選擇專業(yè)的保險(xiǎn)理賠律師代理，或許就是另外一種案件結(jié)果了。

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